近期看到幾個客戶自己設計的投保方案，很有些代表性。
這些方案有個共同的特性，由於華夏醫保通的續保條款接近保證續保，很受市場歡迎，但是這個產品並不單賣，需要買華夏的其它產品達到一定金額才能購買這個醫保通，所以大家的方案都很一致，華夏健康人生的重疾買到每年3000保費以上，然後附加一個醫保通。
首先華夏健康人生這款重疾也很不錯，如果單買的話也是一個不錯的選擇，而且這樣同時購買，醫保通可以進行人工核保，身體有些小毛病的，線上醫療險買不上的人，買這個也是不錯的選擇，提交病歷資料後就看核保的結果了，總比買不上醫療險要強些。
那麼華夏醫保通的條款到底是什麼樣的，會這麼吸引人吶？
續保條款很吸引人，續保主動權在投保人方。
續保時華夏有調整費率的權力，費率調整不針對個人，通俗地說就是要漲價一起漲價，個人理賠記錄不會影響保費，不用擔心因為理賠過保司把保費漲的很高。
對於醫療險的續保來說，還有個合同中止條款，比如《國壽如E康悅》的終止條款，第五條就是當產品停售時不可續保。
但是醫保通沒有相關條款，所以這個產品如果停售，後續也一樣可以續保。
那麼這個產品的續保風險只有一個費率調整了，保司會不會把費率漲到一個非常離譜的價格，變相拒保吶？這種可能性也是有的，但可能性不大。
這是我個人的預測，但並不是隨便說說的，作為一個專業的保險經紀人，我的關注點是非常廣泛的。
保監會在2017年11月15日發佈了一個《健康保險管理辦法（徵求意見稿）》
意見稿是徵求意見的，還沒有正式落地，但是通過對意見稿的研讀對於保監會的態度可以略知一二。
我們先來談談大環境，老齡化社會的臨近，人口紅利的消失意味著社保難以為繼，目前的醫改方向是控費，但是人畢竟是要生病的，生病是要花錢的，社保兜不住，那麼商保就要參與進來，不能發生群體性事件，但是商保不是做慈善，要賺錢的，即便是為了國家社稷，江山永固也不能賠錢嘛，為了讓保司不賠錢，保監會還是有態度的。
意見稿發佈時，有些人大攪渾水，利用意見稿中第二十條允許費率調整來促銷，說什麼以後重疾險會隨意漲價，要抓緊時間現在買，我實在不理解這種閱讀理解能力，按照老胡的解讀，相關條款的意思有三個。
1、保監會希望保司出保證續保的長期健康險產品。
2、保監會允許保司根據市場情況，賠付情況調整費率。
3、保監會對於費率調整保留審批或者備案的權力。
通俗的說，要漲價可以，要公平合理，不然不批准，當然備案或者審批這個比較模糊，但是按照保監的監管風格，其實是一回事，不聽話的斬立決。
所以如果我們從發展的角度上去理解產品，不難看出放開費率調整勢在必行，但是很誇張的費率調整不太可能發生。
那麼醫保通是不是值得購買吶？
首先老胡還一份都沒賣掉過，因為我對這個產品還是有些疑慮的，接近保證續保的條款被神化了，一直看我文章的人會知道到老胡雖然賣保險，但是對保險公司超級警惕，對於條款是咬文嚼字的。
醫保通和別的百萬醫療在保險責任上是有差別的。
另一款百萬醫療產品：
我認為沒說就是沒有，雖然國內的靶向藥物也就那麼回事，但是畢竟以後CFDA批准的會越來越多，作為一款奔著終身續保去的醫療險，缺了這個真讓人不舒服，我是希望客戶永遠不會用到這份保單，但是一旦遇到點事，我同樣希望客戶覺得錢沒白花。
但是不要認為老胡在黑華夏，對於華夏的產品，乃至於醫保通本身，我也是很喜歡的，甚至有人問老胡想去保險公司做，應該去那家，我也推薦去華夏，他家的重疾、醫療、年金產品都是不錯的，無論是賣給自己還是親情營銷都不會坑人。
缺點畢竟是缺點，把醜話講在前面，客戶自有判斷，我要做的是幫客戶選產品而不單單是賣產品給客戶，另一款類似的接近保證續保的醫療險，泰康尊享B也存在同樣的問題，不含靶向藥責任。
所以我的看法是，醫保通如果單賣，或者本身就有購買重疾的需求，那麼順便買一個也是不錯的，但如果特意為了買醫保通去搭一個重疾我就覺得沒什麼必要了。
理由很簡單，由於保監會（現在是銀保監會）的態度，老胡認為未來類似的產品會越來越多，前兩年是一年期百萬醫療大行其道，今年已經有五年期的醫療險出現了，再過幾年吶？十年期/二十年期/終身保證續保不保證費率的醫療險會不會出？一定會有的啦，市場有需要，保監也鼓勵，保司不虧本，三贏的事情為什麼會沒有？
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