凌小波
在網上看到一個話題：十年前買房的人，現在過得怎麼樣？
10年前，上海浦東一套房或許只要150萬，可在10年後的2017年，已經達到了1100萬，也就是說，如果當初你選擇了買房，那你的財富便每個月增值7萬多。
時勢造英雄，無數人在高房價的重壓之下感嘆：如果時光倒流十年，我們肯定會囤一大波房子。可是，時光無法倒流，即便是給個機會，當年的你也未必有勇氣買房。
十年之間，北上廣深的房價漲幅跑贏了收入和房租。為什麼一線城市的房價超越了普通人的承受範圍，卻依舊有人在買房?
有人拿十年的光陰去換一套大城市的房子，有人用十年的光陰享受一段沒有房貸的舒適人生。十年之間，恰似南柯一夢。
1有房才叫有家
上一輩人的理念是，買房貸款，就是給銀行打工，寧願跟親戚儘量借，也要想方設法的減少貸款的額度。
而我們這輩好多人的理念是，為了一套房子成為一生的房奴不值得。
那麼房貸，到底是給銀行打工還是銀行給我打工呢？
2全款買房
從總金額來看，確實是相對較少的，可以免除各種手續費、銀行利息等。
而且樓盤會有針對一次性付款購商品房給予大幅度的折扣優惠活動。
此外，全款買房，直接與開發商簽訂購房合同，省時方便。
對於購置二套房產的人而言，除了省去了貸款利率上浮的支出外，也節省了各種與銀行打交道的時間和精力。
還有，付全款購買的房子再出售時就比較方便了。不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉手快，退出套現很容易。
但是呢，全款買房就是一次性付完全部房款。對於經濟基礎較弱的人來說，這是一個不小的負擔。如果家庭不多留一點備用資金，萬一遇到大額花銷時，就會很被動。
3貸款買房
可謂投入少收穫大。
你只要掏了首付，剩下的準備好資料直接去銀行借就行了，只要每個月有穩定的收入具備一定的還款能力，銀行會借給你，這樣你就是有房一族了！
而且利率低啊，用銀行的錢去投資生錢。公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業貸款混合貸。
現在5年以上，公積金貸款現在的利率是3.5%，商業貸款也在4.9%，用商業貸款利率城市不同各地還會有小幅度的折扣。
而且還可以用公積金賬戶減輕經濟壓力。如果有多餘的錢完全可以用來投資錢生錢，這樣既可以用銀行的錢掙錢，也提前擁有了自己的房子，何樂而不為?
再者，風險小，有保障。貸款買房等於銀行出一大部分錢替你付款，所以銀行為了控制信貸風險，對於房貸的審查就相對嚴格。
銀行會對房子進行考察，保障房子的開發商及房屋結構等安全性，所以貸款買房有銀行為你審查細節風險就很小了，你的財產也就有保障啦。
最後，你還不得不考慮一個社會因素，通貨膨脹，錢在貶值！在物價飛速上漲人民幣貶值的時代，錢越來越不值錢，也就是說房子有可能越來越貴。
如果想攢夠錢了再買房，一般上來說你的攢錢速度遠遠趕不上房價的上漲速度，也許一輩子都很難住在自己的房子裡，擁有自己真正的家。
4貸多長時間合適，要提前還款嗎？
先來舉個例子：地點座標：北京，假設，首付30% ，公積金和商業貸款混合貸款，公積金：4.05% 商業貸款：6.15%，公積金貸款120萬，商業貸款280萬，貸款400萬。
很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這麼多利息。
建議：按最長的時間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高於6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。
提前還款，就看你想不想在用銀行的錢投資嗎？自由選擇權在你們手上哦。
5等額本息or等額本金
首先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。
其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借用銀行的本金餘額，乘以對應的月利率（約定的年化利率/12個月），計算出自己當月應該償還銀行的利息的。
也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實是一樣的。之所以計算出的利息不同，其實是因為你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。
舉個例子：如果借款100萬，20年還清，年利率6.15%，則月利率為0.5125%。
1.假設等額本金，則月還款本金為：100萬/240個月，即每月為4167元；
（1）第一個月還款利息為：100萬*0.5125%=5125元，則第一個月的實際還款額為4167+5125=9625元。
（2）第二個月剩餘本金為100萬-4167=995833元，則第二個月要還的利息為：995833*0.5125%=5103.64元，則第二個月的實際還款額為4167+5103.64=9270.64元
以此類推，等額本金下20年共還款約161.7萬元，共支付利息61.7萬元。
2. 如果是等額本息，借款100萬元，20年還清，年利率6.15%，月利率0.5125%，則每月還款額（含本、息）為7251.12元。
（1）第一個月計算出的利息同樣為5125元，第一個月只歸還了本金7251.12-5125=2126.12元；
（2）第二個月計息的基礎是上個月的本金餘額，即100萬-2126.12=997873.8元，則第二個月應還的利息是5114.10元，即第二個月歸還的本金為2137.01元
以此類推，等額本息下，20年共還款約174萬元，共支付利息74萬元。
通過上面的計算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧佔便宜、不存在哪個更合算的問題。
等額本金與等額本息相比，因為之前月份每個月都比等額本息的還款金額大，所以其實就類似於每個月都有部分提前還款，通過這種每個月的提前還款減少了本金餘額，佔用利息自然就少了。
其實如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時候專門做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。
你最終利息高，是因為你每個月佔用銀行的本金多造成的，並不是銀行設計要多賺你的利息。
所以，如果你前期資金並不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。
等什麼時候有資金的時候適當做些提前還款，同樣能夠達到降低利息支出的效果。等額本金所還利息少，但是初期還款壓力大；等額本息月還款金額相同，但是利息稍多。
借用銀行的錢，我們把結餘下來的錢，投資利息只要比銀行高，其實就是賺的，個人比較偏好等額本息，投資收益大於銀行利息，就是划算的，所以相當於在利用銀行錢做投資了！
6哪類人適合提前還款vs不用提前還款
提前還款三類人：
1.傳統保守黨：錢只存銀行，不做任何投資，不學習，不瞭解，不願意承擔任何風險的朋友，還是提前還了吧，為了生活更踏實的明智選擇。
2.不想要任何的負責，覺得欠錢很有負擔，心裡壓力超級大的朋友，為了你更好的睡眠質量，請你還了吧。
3.這一類是高人哦，還了房子的錢，又拿無貸款的房子去銀行做抵押貸款的朋友，相比你肯定有非常靠譜的投資渠道，並且肯定高於抵押貸款的利率，如果你身邊有這樣的朋友，請注意，請抱大腿，土豪，帶小編一塊玩吧。
建議不用提前還款的類型：
1.公積金貸款，商貸7折，8折，公積金貸款利率才4.05%。
2.等額本金還款期限已經超過三分之一，剩下的利息已經越來越少，不用選擇提前還款了，本金都已經還了大半了，每個月還的利息部分已經比較少了哦。
等額本息還款期已經超過二分之一，可以提前還款，但是看準時間，節省的利息會比較多，其實節省的利息已經沒有多少了。
總結：
首先，如果能借到銀行的錢，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。
為什麼？因為中國實際上長期是高通脹、低利率，甚至長期是負利率。你借到銀行的錢，其實就是等於賺到了。
7你該買什麼房?房貸佔收入比多少最合適?
一、自住：
（1）剛性需求(多為25~35歲)
即人的最基本需求，比如穿衣、吃飯、工作等等，住房也列其中;沒有彈性的需求，是必須的，且可變動和伸縮的空間不大。
購房前需要優先考慮：①預算，對於“月供族”來說，每月還貸額度儘量控制在總收入的50%以內。②地段，因為年輕人工作不穩定，儘量選擇離地鐵站近的房子，方便工作出行。③開發商，品牌開發商往往能帶來周邊裴傲完善及區域升級發展。④戶型，“麻雀雖小、五臟俱全”的戶型最實用。⑤物業，優先考慮物業服務質量，確保有一個好的居住環境，還能延長房屋使用年限。
（2）改善性需求(35歲以上)
主要是指對目前的居住條件不滿意，需要重新購置房產來滿足對居住的需求。
分為兩類：◆目前居住條件較差，迫切需求改善居住環境而購房◆收入頗豐，為追求更高生活質量購買新房
購房前需要優先考慮：①區域選擇的考量要更加全面，房價水平、生活配套、住房條件、小區環境、周邊交通、學校等分佈情況，全面衡量自身經濟能力和換房要求。②原來住宅的處理，對原有住宅出售或出租結合市場情況和未來走勢來定。如原住宅位置較好，租金較高，可利用租金來還換房後的貸款。③相關的交易稅費要明晰，在“賣舊買新”升級置業時，要理清自己作為賣方和買方雙重身份各自需繳納的稅費。
二、投資
為了賺取租金或資本增值，重點關注房屋的升值潛力。
購房前需要考慮：
①把握市場底部的機會或投資的“時間窗”。②區域是否發展成熟、配套完善。③交通是否便利。④區域政策是否利好，前景可觀。⑤衡量投資回報率的大小。月收入多少用於房貸月供才不影響生活品質呢?這還需要根據個人實際情況而定。
50%是警戒線
如果購房者工作穩定，又未婚或已婚沒有孩子，那麼房貸月供可以制定為家庭月收入的40%—45%。
因為這時家庭負擔較小，用於其他生活方面的花費比較少，個人年齡也比較小，升值潛力還比較大，所以，可以考慮將房貸月供製定得高一點。
根據中國銀監會2004發佈的《商業銀行房地產貸款風險管理指引》，商業銀行應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比控制在55%以下(含55%)。
30%是舒適線
如果是收入穩定，已經結婚生子的購房者，那麼可以將月供製定在家庭月收入的30%。
為了保證家庭日常開支和孩子的教育支出，應該適當減少月供佔家庭收入的比例。
每月償還各類貸款金額如果超過月收入的1/3，就可能對生活質量造成影響。
因此，借款人應當客觀地判斷自己的還款能力，切忌盲目高估個人財務狀況的流動性和未來收入，承擔過高比率的負債，導致流動性危機或償付能力不足的困境。
8專家提醒：買房前記住這3點
1. 提前做好規劃
明確購房需求，在買房前一定要仔細權衡什麼才是自己當前最迫切需要的，理性和有規劃地消費是購房的前提。
應權衡大局分清主次，根據自己的收入等實際情況來確定適合自己的樓盤。
2. 要明白買房究竟要多少錢
除首付款外，購房切忌將所有存款都用於購房，因為買完房後緊接著就是裝修房屋、置辦傢俱、家電等，這些也需要一筆不小的費用。
因此，在購房時，至少還應保留1/3的存款。
3. 貸款方式選擇符合自己的
消費者在貸款購房時，還款年限選擇15—20年較為適中。貸款年限過短，還款壓力則相應較大。
在考慮貸款金額和年限時，不能單憑現階段的收入標準來決策，多考慮家庭未來可能面臨的一些實際問題，保留一定的積蓄以備失業、養老、醫療、教育等方面的不時之需。
凌小波
對於到底是誰給誰打工的問題，我的看法是這樣的：
一、如果我是一名銀行員工
如果我是一名銀行員工，我有了銀行這個工作平臺，在這個平臺上，我能夠發揮出自己的聰明才智，我能夠發揮自己的特長，把自己的所學通過這個平臺貢獻給銀行和社會，為我的客戶解決了實際問題，幫助了他們，也實現了自己的人生理想，同時，也從銀行拿到實實在在的工資和收益，改善自己和家人的生活，提高生活品質，這本是好事一樁，這就是銀行為自己打工；
從銀行的角度來說，銀行聘用了我，通過我和我領導、我同事的辛苦勞動和付出，使銀行業績一年比一年好，銀行越來越發展壯大，銀行的產品和服務得到客戶的認可，提升銀行的社會形象，說明銀行找對了人，這就是我為銀行打工。
二、如果我是一名客戶
如果我是一名客戶，我需要把自己閒置的資金找個地方存起來，那我就去銀行開戶存款；我需要做理財，我需要我的資金保值增值，那我還去銀行辦理財；如果我買房子置地，我做買賣沒有錢，我還想做什麼手頭不寬裕，甚至我想去消費不想出現金，我想給七大姑匯款，給八大姨轉帳等等，這些都有銀行量身定做好的產品和服務在等著我，為我的生活提供方便，從這個角度來說，就是銀行為我打工；
從銀行的角度來說，有很多的客戶選擇了它，在銀行存款，辦理貸款，辦理結算業務，買理財等五花八門的需求，都能辦理。銀行通過這些業務，增加存款，掙到貸款的利息等等，使銀行的業績提高了，這就是我為銀行打工。
所以，不管是誰給誰打工，最好的狀態就是雙方都是受益者，互利共贏。
博文微金融
謝謝邀請。銀行是國家的經營機構。人也是國家的公民。如果說給誰做工的話，就是一分為二看了。銀行是個平臺，有這個平臺人才能站在這個平臺上去工作。而人是搭平臺的高等動物。二者是相互不可短缺的。但歸根結底還是銀行在給你打工。因為有銀行。人們才會信任，認可。而你在銀行才有事做，你給銀行做工銀行回饋的是豐厚的報酬。它能讓你一家過上安穩幸福的生活。它天天都在為你創造財富。如果沒銀行你再能幹再聰明都是零……不知對不？大家評評。
九天有佛
我覺得應該辯證的看這個問題。
首先，銀行是企業不是慈善機構，銀行要經營要產生利潤要上稅要養活員工，跟其他企業並沒有本質差別。第二，拿買房來說，做按揭的要麼是資金有其他用途要麼是資金不夠的，這種情況下你選擇銀行貸款，銀行收了你的利息，但是同時你也住上了新房改善了居住環境。如果不選擇貸款有可能你十年二十年都存不夠買房的錢。一個明顯的例子，頭十年，按揭買房的都賺了。
邪-惡
對於有錢人來說，當然是銀行給他們打工了，因為他們有資質，客戶等級高，很容易從銀行拿到大額貸款，而且利息很低，但是絕大部分普通人呢，辛辛苦苦賺的錢存到銀行，利息很低，銀行拿著錢再放貸出去，利息很高，賺的利息差價，所以就是為銀行打工了。
