凌小波
在网上看到一个话题：十年前买房的人，现在过得怎么样？
10年前，上海浦东一套房或许只要150万，可在10年后的2017年，已经达到了1100万，也就是说，如果当初你选择了买房，那你的财富便每个月增值7万多。
时势造英雄，无数人在高房价的重压之下感叹：如果时光倒流十年，我们肯定会囤一大波房子。可是，时光无法倒流，即便是给个机会，当年的你也未必有勇气买房。
十年之间，北上广深的房价涨幅跑赢了收入和房租。为什么一线城市的房价超越了普通人的承受范围，却依旧有人在买房?
有人拿十年的光阴去换一套大城市的房子，有人用十年的光阴享受一段没有房贷的舒适人生。十年之间，恰似南柯一梦。
1有房才叫有家
上一辈人的理念是，买房贷款，就是给银行打工，宁愿跟亲戚尽量借，也要想方设法的减少贷款的额度。
而我们这辈好多人的理念是，为了一套房子成为一生的房奴不值得。
那么房贷，到底是给银行打工还是银行给我打工呢？
2全款买房
从总金额来看，确实是相对较少的，可以免除各种手续费、银行利息等。
而且楼盘会有针对一次性付款购商品房给予大幅度的折扣优惠活动。
此外，全款买房，直接与开发商签订购房合同，省时方便。
对于购置二套房产的人而言，除了省去了贷款利率上浮的支出外，也节省了各种与银行打交道的时间和精力。
还有，付全款购买的房子再出售时就比较方便了。不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手快，退出套现很容易。
但是呢，全款买房就是一次性付完全部房款。对于经济基础较弱的人来说，这是一个不小的负担。如果家庭不多留一点备用资金，万一遇到大额花销时，就会很被动。
3贷款买房
可谓投入少收获大。
你只要掏了首付，剩下的准备好资料直接去银行借就行了，只要每个月有稳定的收入具备一定的还款能力，银行会借给你，这样你就是有房一族了！
而且利率低啊，用银行的钱去投资生钱。公积金政策近几年也是在不断的放宽，如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷。
现在5年以上，公积金贷款现在的利率是3.5%，商业贷款也在4.9%，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。
而且还可以用公积金账户减轻经济压力。如果有多余的钱完全可以用来投资钱生钱，这样既可以用银行的钱挣钱，也提前拥有了自己的房子，何乐而不为?
再者，风险小，有保障。贷款买房等于银行出一大部分钱替你付款，所以银行为了控制信贷风险，对于房贷的审查就相对严格。
银行会对房子进行考察，保障房子的开发商及房屋结构等安全性，所以贷款买房有银行为你审查细节风险就很小了，你的财产也就有保障啦。
最后，你还不得不考虑一个社会因素，通货膨胀，钱在贬值！在物价飞速上涨人民币贬值的时代，钱越来越不值钱，也就是说房子有可能越来越贵。
如果想攒够钱了再买房，一般上来说你的攒钱速度远远赶不上房价的上涨速度，也许一辈子都很难住在自己的房子里，拥有自己真正的家。
4贷多长时间合适，要提前还款吗？
先来举个例子：地点坐标：北京，假设，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。
很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。
建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。
提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。
5等额本息or等额本金
首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。
也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。
举个例子：如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。
1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；
（1）第一个月还款利息为：100万*0.5125%=5125元，则第一个月的实际还款额为4167+5125=9625元。
（2）第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：995833*0.5125%=5103.64元，则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元
以此类推，等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。
2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。
（1）第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元；
（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2126.12=997873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元
以此类推，等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。
通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。
等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。
其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。
你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。
等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。
借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的，个人比较偏好等额本息，投资收益大于银行利息，就是划算的，所以相当于在利用银行钱做投资了！
6哪类人适合提前还款vs不用提前还款
提前还款三类人：
1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。
2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。
3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，带小编一块玩吧。
建议不用提前还款的类型：
1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%。
2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。
等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。
总结：
首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。
为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。
7你该买什么房?房贷占收入比多少最合适?
一、自住：
（1）刚性需求(多为25~35岁)
即人的最基本需求，比如穿衣、吃饭、工作等等，住房也列其中;没有弹性的需求，是必须的，且可变动和伸缩的空间不大。
购房前需要优先考虑：①预算，对于“月供族”来说，每月还贷额度尽量控制在总收入的50%以内。②地段，因为年轻人工作不稳定，尽量选择离地铁站近的房子，方便工作出行。③开发商，品牌开发商往往能带来周边裴傲完善及区域升级发展。④户型，“麻雀虽小、五脏俱全”的户型最实用。⑤物业，优先考虑物业服务质量，确保有一个好的居住环境，还能延长房屋使用年限。
（2）改善性需求(35岁以上)
主要是指对目前的居住条件不满意，需要重新购置房产来满足对居住的需求。
分为两类：◆目前居住条件较差，迫切需求改善居住环境而购房◆收入颇丰，为追求更高生活质量购买新房
购房前需要优先考虑：①区域选择的考量要更加全面，房价水平、生活配套、住房条件、小区环境、周边交通、学校等分布情况，全面衡量自身经济能力和换房要求。②原来住宅的处理，对原有住宅出售或出租结合市场情况和未来走势来定。如原住宅位置较好，租金较高，可利用租金来还换房后的贷款。③相关的交易税费要明晰，在“卖旧买新”升级置业时，要理清自己作为卖方和买方双重身份各自需缴纳的税费。
二、投资
为了赚取租金或资本增值，重点关注房屋的升值潜力。
购房前需要考虑：
①把握市场底部的机会或投资的“时间窗”。②区域是否发展成熟、配套完善。③交通是否便利。④区域政策是否利好，前景可观。⑤衡量投资回报率的大小。月收入多少用于房贷月供才不影响生活品质呢?这还需要根据个人实际情况而定。
50%是警戒线
如果购房者工作稳定，又未婚或已婚没有孩子，那么房贷月供可以制定为家庭月收入的40%—45%。
因为这时家庭负担较小，用于其他生活方面的花费比较少，个人年龄也比较小，升值潜力还比较大，所以，可以考虑将房贷月供制定得高一点。
根据中国银监会2004发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。
30%是舒适线
如果是收入稳定，已经结婚生子的购房者，那么可以将月供制定在家庭月收入的30%。
为了保证家庭日常开支和孩子的教育支出，应该适当减少月供占家庭收入的比例。
每月偿还各类贷款金额如果超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。
因此，借款人应当客观地判断自己的还款能力，切忌盲目高估个人财务状况的流动性和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或偿付能力不足的困境。
8专家提醒：买房前记住这3点
1. 提前做好规划
明确购房需求，在买房前一定要仔细权衡什么才是自己当前最迫切需要的，理性和有规划地消费是购房的前提。
应权衡大局分清主次，根据自己的收入等实际情况来确定适合自己的楼盘。
2. 要明白买房究竟要多少钱
除首付款外，购房切忌将所有存款都用于购房，因为买完房后紧接着就是装修房屋、置办家具、家电等，这些也需要一笔不小的费用。
因此，在购房时，至少还应保留1/3的存款。
3. 贷款方式选择符合自己的
消费者在贷款购房时，还款年限选择15—20年较为适中。贷款年限过短，还款压力则相应较大。
在考虑贷款金额和年限时，不能单凭现阶段的收入标准来决策，多考虑家庭未来可能面临的一些实际问题，保留一定的积蓄以备失业、养老、医疗、教育等方面的不时之需。
凌小波
对于到底是谁给谁打工的问题，我的看法是这样的：
一、如果我是一名银行员工
如果我是一名银行员工，我有了银行这个工作平台，在这个平台上，我能够发挥出自己的聪明才智，我能够发挥自己的特长，把自己的所学通过这个平台贡献给银行和社会，为我的客户解决了实际问题，帮助了他们，也实现了自己的人生理想，同时，也从银行拿到实实在在的工资和收益，改善自己和家人的生活，提高生活品质，这本是好事一桩，这就是银行为自己打工；
从银行的角度来说，银行聘用了我，通过我和我领导、我同事的辛苦劳动和付出，使银行业绩一年比一年好，银行越来越发展壮大，银行的产品和服务得到客户的认可，提升银行的社会形象，说明银行找对了人，这就是我为银行打工。
二、如果我是一名客户
如果我是一名客户，我需要把自己闲置的资金找个地方存起来，那我就去银行开户存款；我需要做理财，我需要我的资金保值增值，那我还去银行办理财；如果我买房子置地，我做买卖没有钱，我还想做什么手头不宽裕，甚至我想去消费不想出现金，我想给七大姑汇款，给八大姨转帐等等，这些都有银行量身定做好的产品和服务在等着我，为我的生活提供方便，从这个角度来说，就是银行为我打工；
从银行的角度来说，有很多的客户选择了它，在银行存款，办理贷款，办理结算业务，买理财等五花八门的需求，都能办理。银行通过这些业务，增加存款，挣到贷款的利息等等，使银行的业绩提高了，这就是我为银行打工。
所以，不管是谁给谁打工，最好的状态就是双方都是受益者，互利共赢。
博文微金融
谢谢邀请。银行是国家的经营机构。人也是国家的公民。如果说给谁做工的话，就是一分为二看了。银行是个平台，有这个平台人才能站在这个平台上去工作。而人是搭平台的高等动物。二者是相互不可短缺的。但归根结底还是银行在给你打工。因为有银行。人们才会信任，认可。而你在银行才有事做，你给银行做工银行回馈的是丰厚的报酬。它能让你一家过上安稳幸福的生活。它天天都在为你创造财富。如果没银行你再能干再聪明都是零……不知对不？大家评评。
九天有佛
我觉得应该辩证的看这个问题。
首先，银行是企业不是慈善机构，银行要经营要产生利润要上税要养活员工，跟其他企业并没有本质差别。第二，拿买房来说，做按揭的要么是资金有其他用途要么是资金不够的，这种情况下你选择银行贷款，银行收了你的利息，但是同时你也住上了新房改善了居住环境。如果不选择贷款有可能你十年二十年都存不够买房的钱。一个明显的例子，头十年，按揭买房的都赚了。
邪-恶
对于有钱人来说，当然是银行给他们打工了，因为他们有资质，客户等级高，很容易从银行拿到大额贷款，而且利息很低，但是绝大部分普通人呢，辛辛苦苦赚的钱存到银行，利息很低，银行拿着钱再放贷出去，利息很高，赚的利息差价，所以就是为银行打工了。
