保險有梗
凡有的，還要加給他，叫他有餘；
沒有的。連他所有的，也要奪過來。
——《馬太福音》
這句奧義也是我用來去衡量一些保險產品的，很合適，也是最能抓住核心要素的，很多人問我，我是如何看那麼多保險產品的？有的看一眼就知道這款保險產品「好壞」的？我有一套自己的方法的，當你掌握了流程，瀏覽保險產品會很快。
再說之前，我首先要解決幾個問題：
1、為什麼保險產品有「好壞」？
答：為什麼你會聽到保險騙人的話呢？你認知的東西少了，所以不會察覺，「好壞」是因本身和參照物的不同罷了，翻譯成大家喜聞樂見又能聽懂的話就是①一份保險，能保什麼，條款很寬鬆叫你有餘。②一份保險，能保什麼，條款限制你太多，又有門檻，給到你的，也要奪過來。這就是「好壞」。當然如果和價格有關係，那就是一分錢一分貨了。如何解決呢？為什麼要在一棵樹上吊死呢！去找有餘的保險產品。
2、「好壞」是主觀的，為什麼要去定義？
答：「保險」特殊。你說你是Android或iOS 黨，肯定爭論了半天，各說各有理。但早期每個人心裡會有桿秤iOS要穩定。像保險這種東西，就像一具死屍了，任憑你扒，其實不用你扒，他就在哪裡，只不過大部分人不看條款。他不需要主觀，它能保障啥？能解決你的什麼問題？都告訴你了，連爭論的機會都沒有，凡是有爭論的要麼是胡說八道，要麼是人在騙人。或者保險條款裡沒註明。名牌有裝X屬性，滿足心理。保險不具有這些屬性，人可能因為一件衣服，穿出去滿足下自己的心理，但不會因為買了份保險全世界嚷嚷的。好了，解決了這兩個問題，我來整體的和大家梳理一下。
一、教你如何快速判斷意外險
意外險構成
首先，你要記住幾個關鍵詞：①額度 ②免賠額 ③社保外用藥
隱藏點：凡是以特定交通工具高保額的意外險做主險都是耍流氓。難道你只做一件事嗎？飛機意外能做到上千萬不是事兒，那都是根據自己的需求搭配的。
那一款好的意外險具備哪些特徵呢？由於我看了很多，直接給大家總結了。能擴展社保外用藥的意外險才屬於完整形態的意外險，但通常這類意外險要貴一點，貧窮限制了思維，所以大家還是喜歡便宜的。目前市場上的意外險大致25-300+元，額度能做到10-100萬不等。這些意外險的特點是，額度高，有免賠額，不能社保外用藥；額度低，可能無免賠額，可社保外用藥，但價格相對貴一點。至於你是買意外險幹什麼用的取決於你的需求。
我總結了下目前市場上主要為兩類意外險，第一類，如果你是注重意外風險傷殘身故，留給父母或家人的錢，可以選擇便宜能做高額度的意外險，第二類，你過你注重實用，能社保外用藥，有免賠額。應對平時的小意外，或者貓抓狗咬的意外，去打進口疫苗，這錢也是給報銷的，還很值。選擇某一類或者做一個搭配也是可以的。
但是有一點，好的意外險曇花一現，一般不到一年基本會下架，每年總有一些「神級」意外險產品，額度又高。限制又少，保險責任又多。但這些需要不同平臺，不同渠道找尋的。
TIP：我是如何把短期意外險做成長期的呢？每年意外險到期的一兩月前找一些好的產品，等到時間到了，新買的正好又生效了。因為保險裡沒哪款產品比得上短期意外險的槓桿的。有些保險產品喜歡把這類險種進行捆綁銷售，還是利用了一些人對保險認知的模糊，如果把捆綁銷售的意外險單獨拿出來，可以買到更高保障額度。可能懶也是一個原因，這樣多麻煩啊！
二、教你快速判斷壽險產品
人壽保險
壽險是保險產品裡，最好判斷的。首先明確一點他是保死的，其次要注意的關鍵詞 ①價格 ②免責條款
挑選壽險是最容易的，而且壽險通常是不怎麼會被套路的，主要的問題那就是集中在免責條款裡，目前市場上分為定期壽險和終身壽險。一般選擇定期壽險的主要看價格和免責條款，如果價格越低，免責條款又少，這裡要注意一樣，最好讀一下免責條款。別去數，按照常識判斷就行了，比如因酒駕導致的死亡免賠，這種可以理解。但是被別人殺害了，不賠。這就無法理解。現在有些保險公司免賠條數是少了，但是一條條款後多了好幾個分號，這是要注意的一點。
定期壽險和終身壽險有各自的用法，從價格角度來說定期壽險肯定要便宜終身壽險。一般選擇定期壽險的，家庭比較拮据，但保險意識足，家裡有點負債情況的，因為發生風險，債務就要別人來償還了，在國外你去貸款，銀行都會把這些指標最為參照的，在這個行業裡，人們也喜歡說傳播愛與責任。
終身壽險對於一些做企業、開公司碰到資金週轉或者貸款的情況，有時候買過終身壽險的人，能解決燃眉之急。有些父母生前不想留給孩子錢，但始終還是會給孩子，就通關過終身壽險，或者定額終身壽的形式，把資產傳給他們。
三、如何判斷健康險保險產品好壞？
健康保險
在保險裡，應該說重疾險是個重災區，也是保險裡的難點。首先他的難點主要集中在 ①疾病種類 ②賠付條件
我先說說我判斷一款重疾險好壞的標準，首先是少而全，我們說人的身上有數萬種疾病呢？就保險做的那些病種，還遠遠到不到呢，可是人類中常發的，高發的就那些。人類沒有那個精力去應付那麼多種疾病，我們只有把人類目前高發的，經常得的，篩入其中。
一般25種重大疾病這是由國家規定的，之前由於某家保險公司不賠導致的抗議，這件事被關注過後，國家就作出了相關的規定，所以不管哪家保險公司，這些疾病是一樣的，疾病達到的條件也是相同規定，看重疾險的話，這些都是沒什麼差別的。
但是，很多互聯網保險，有些在前25種重大疾病中還對年齡對了限制，通常是0-3歲兒童因發生的某某疾病免賠。所以，一開始就要給孩子買保險的你就要注意了。
那其餘的怎麼選呢？不同保險公司對於這些疾病的達到條件有不一樣的規定和側重，所以根據你自己的需求和家庭的情況選擇，記住你是來選擇解決問題的，而不是來找便宜的，互聯網保險便宜也有他的原因。
過渡的在保險產品上比價格你就陷入了焦慮，比是要比的，關鍵看你怎麼比。我是在大方向上比，就是條款內容。通常基本的都給到你，又沒限制的都是優先考慮的，而不是看誰價格低，這是我的第一原則，少兒全。之後再是全而足，這個世界是動態的，人在進步的同時，一些疾病也是發生著變異，實際過程中，很多人因甲狀腺的一些疾病而買不了保險，或者是因甲狀腺而發生病變的。所以在全的基礎上，根據自己家族的一些情況再去挑選。
說說輕症，就是重疾前的疾病形態，此時治癒的情況很大，但是這是沒有被規範過的，我找了下
①極早期癌症含原位癌 ②非典型急性心肌梗塞 ③輕微腦中風 ④冠狀動脈介入手術（非開胸）⑤較小面積Ⅲ度燒傷（10%-20%）⑥視力嚴重受損 ⑦主動脈內手術 ⑧腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
這就是我經常會發現，做保險的人會懟別人的。不明事理的人會說別人在貶低他們，明白的人就知道怎麼回事了。一份保險如果不是高發的疾病種類，要是價格很便宜就不用說了，這是符合一分錢一分貨原則，反之，這樣的保險就是沒啥誠意。
但是我不會去說這保險坑，其實你憑啥說別人坑呢，通常喊著保險坑的，反過頭來去坑了別人，正義的故事。不喜歡一個人不理會就是了，為什麼還要那麼在意呢？保險也是如此。大方向上這些是基本，組合配置保險可能就是彌補保險的不足罷了。
畢竟去解讀一份重疾險的條款很累人的，要求你有一定的知識積累，明白別人的需求。這也就是重疾險難點。只是很少有人將這些說清楚，說清楚可能鑑於客戶的認知也不買了。逼保險公司進步，難道不好嗎？
商業醫療險
醫療險。這是一個很貼近生活類的險種，我記得當年我爸媽買過普通醫療險，現在看了下，額度低的嚇死人，畢竟時代變了，後來國家推行醫保，也就沒交了。關於醫療險你記住幾點就可以了 ①不保證續保 ②費率不固定 ③停售 ④和自身的健康程度關係很大
醫保作為國家的福利政策項目，是不計成本的，可以帶病投保。無論你當初是覺得在騙你沒買，還是後來因健康問題要去交了，都是讓你的，可是商業醫療險不是，它對人的健康要求很高，比重疾險要求都高。如果你年輕，還很健康去買一份吧，真的很重要。作為基礎的醫保，他能保障的僅僅是可以保障的範圍，有這樣經歷的家庭才知道，即使有醫保，但一次風險下來，依然要承擔一大筆錢。這是個矛盾問題。
但是目前市面上的醫療險是存在不穩定因素的，首先不保證續保，可能有些保險公司在條款內容上說法已經接近保證續保了，但是還有個問題就是會停售，所以保證續保也就沒啥用了。其次，商業醫療險的競爭很激烈價格便宜，保險公司之間都在燒錢打價格戰，乍看之下利好顧客，但是我說過，保險有一個重要因素，你的健康程度是取決於你能否買健康保險的基本條件。死在了因保險公司打價格戰之中，後來因健康問題無法購買了，得不償失。我的建議是買市場上最火爆最爆款的就那麼幾款的醫療險好了。有穩定形態的醫療險那就買穩定的吧。
其實醫保的費率也都在漲，商業醫療險在這個時代更加加劇了他的不確定性。所以選擇之前要慎重。
最後在嘮叨幾句，保險作為一種有點滯後性的商品和契約，我們能衡量的就是它能給到你的，而不是糾結會不會不賠啊，這很庸人自擾的。我看中的是以後保險的附加服務值，什麼是附加服務值呢？服務和醫療資源。這些東西也有意無意的在保險裡有體現。
舉個例子，質子重離子技術治療癌症，有顯著效果，不是說能治癒癌症了，那能享受到的，不是因為你有這個條件，首先你得有這方面資源吧！所以某些保險公司在對接稀缺資源上有了優勢，有些有綠通服務，聯繫知名醫院和醫生為客戶治療，這就是以後保險的附加值。
好了，你可能會發現理財型保險產品的識別還沒有寫，這裡面涉及的問題很多。先送給大家一句話，一款好的理財型保險並不一定讓你馬上就覺得他好的，但是是目前市場上最數一數二的理財類保險。至於這種保險的價值只能在環境風險的變化中才能體現它的價值。所以即使有，你也不一定會發現它的好。
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