牽掛你的人是我164144613

一直都有人問星星，小貸怎麼利息那麼高？？？？

我們先把小貸說清楚這大概是什麼性質的東西：

嚴格意義上的小貸指的是有牌照的小額貸款公司：比如重慶阿里巴巴小額貸款公司（花唄），京東白條等，

大部分人口中的小貸，是互聯網中介平臺，宜信，捷信，現金巴士等等，都是在手機APP申請的，他們的工作流程是撮合匹配甲乙雙方借款成功並收取中介費的過程。。。。。

舉個栗子：宜信的借貸合同

甲方是出借人：出借人可以是自然人（不上徵信），也可以是貸款公司或者其他金融機構（有可能上徵信），也可以是銀行（上徵信）。

乙方是借入人：就是債務人啦

丙方是宜信公司：宜信的收的是信息諮詢費和服務費

所以，大部分債務人所謂的利息太高其實有兩個組成部分：甲方收取的利息和丙方收取的信息諮詢費。

利息和諮詢費加起來很高啦，就是高利貸啦？是違法的？

答：並無違法，中華人民共和國並無任何一條法律規定禁止高利貸。法無禁止即可為，法律沒有規定的事情你都可以去做，放高利貸是合法的。

但是，最高人民法院關於 審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定 （2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過）第二十六條：民間借貸不超過24%，法院應當支持，民間借貸超過24%不超過36%那部分，不支持不反對（已經給了就收不回來，沒給的話可賴掉），超過36%那部分，應當返還

也就是，高利貸中的高利息（超過年息24%）是不支持的。

如果打官司的話，丙方服務費會視同甲方利息一起計算合計不能超過年利息24%。法院會支持本金加上年利息24%，多出來的利息應當駁回，超過36%的那部分應當返還。

綜上，放高利貸並不違法，但是打官司的話只支持本金加年息24%，多出來那部分是不支持的。

從債務人的角度來看，如果小貸會去打官司，應該開心才對，因為可以少還很多錢。

可是小貸會去起訴叫你還錢嗎？

從法律的角度看他們有權起訴，從運營的角度來看，小貸通常很少很少很少會起訴

因為：

1貸款中介不是債權人，只能債權人自己起訴或者委託律師起訴。

2債權人在把債權轉讓給貸款中介後，中介可以委託律師起訴。

3律師在起訴原則上是在被告戶籍地起訴，但實際上大部分都在債權人住所法院

一個流程走下來，債權轉讓費，律師費，訴訟費，案件受理費，公告費等等，費時費力還費錢，而且打贏官司也不一定收得回錢，收不回錢還要倒貼訴訟成本，你會起訴嗎？

各位可以關注本人賬戶，有事可以私信諮詢

星星法務

確定等額本息利率的最簡便算法

捷信的消費貸和現金貸都是等額本息。

想知道捷信是不是“高利貸”，首先要知道他的具體利率是多少。

第一個，也是最簡單的方法，直接讓你朋友看捷信的借款協議，上面寫明瞭借款利息。

第二個方法也極其簡單，利用“房貸計算器”來試算，因為房貸也相當於一筆等額本息的貸款。

直接搜“房貸計算器”，隨便打開一個頁面，輸入貸款金額20000元，期限3年（也就是36期），利率先隨便填一個數，然後看月供的計算結果。

如果月供高於1048元，就把利率改低點，反之則改高，直到得到正確的利率：

如上圖，當你的月供是1047.99≈1048元時，對應的利率是47.2%，

由此可認為，你朋友在捷信借款的利率是47.2%。

為什麼捷信超過了法定保護的利率？

根據我國最高法的相關規定：

對於民間借貸機構而言，低於24%的借款年利率，受法律保護；年利率高於36%以上的部分，應視為無效，借款人甚至還有權追回多還的金額。

直觀來看，捷信借款利率遠超24%，甚至超過了36%的法定利率。

說它“高利貸”不太好聽，但我也想不出用其他什麼詞來形容~

如果你從捷信的官網直接選擇借款，20000元分36期，顯示給你的月供只有743元：

但為什麼你朋友每個月要還1048呢？這將近300元的月供被狗吃了嗎？

因為這筆借款含有大量的手續費、服務費——這個才是捷信這種消費貸平臺賺的大頭。

目前，監管正在對消費貸、現金貸展開整治，各大平臺將自己的“名義”借款利率，都嚴格定在了24%；

但很多平臺迫於壞賬壓力，24%甚至36%都根本不可能覆蓋壞賬和運營成本，所以只能依靠手續費、服務費這種名頭，變相收取其他費用，這會導致借款人整體利率的大幅提升。

比如P2P平臺拍拍貸，

你從拍拍貸官網試算借款月供，年利率最高只能輸入24%，因為他們說了：我們嚴格按照監管合規經營，利率絕不高於24%：

萬一你借款的綜合利率高於24%，可以向監管舉報。

金投手

　　這一問題好如我們信用卡分期，看上去月手續費只有百分之零點七八，感覺年利息只有八個點十個點，但實則不然，因為分期後我們還了的那部分本金還是需要付手續費的。如果手續費按0.7%分12期還，那麼信用卡分期的利息就高達15%。

　　閣下的朋友貸兩萬，分36期，每期要還1048.38，那麼計算出來的年利息要高達47.23%。而根據2015年9月1日《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定，年利息超過36%則為高利貸，即年利率在36%以下受法律保護，超過36%部分不具有法律效力。

　　注：2015年9月1日以前高利貸定義標準為利息高於24%。

　　利息47.23%是怎麼計算出來的呢？如果想知道怎樣得出結果可以找一下金融計算器（百度一下應該都能找到），人為計算太難了。當然啦，這一問題excel表格能完美解決,筆者就是通過此方法計算的。

　　在excel表格裡輸入函數RATE,然後輸入對應數值：期數、月還款、本金，其中月還款前加入負號，因為需要還的記為貸方，即分別在括號裡輸入：36、-1048.38、20000，後而的數值不要理它，填零就可以。

　　注意，這裡求出來的是月利率，年利率還要將得出來數據乘以12，計算結果即是47.23%，高於36%，它是高利貸。

三人聚眾

高利貸，超過國家規定的銀行基準貸款利率的4倍，就屬於高利貸。

現在國家貸款基準利率年化4.35%,1-5年的為4.75%，也就是說，20000，一年的利息是20000*0.0475=950，三年的利息就是950*3=2850，這個是基礎利息。

當然，捷信不會給你收這麼低。

你分36期，每期1048，合計利息1048*36-20000=17728，遠遠超過2850 的4倍。

所以說，高利貸。恭喜你。

微信微粒貸，支付寶螞蟻借唄，都比這個低，而且額度還高。

目前我的借唄額度80000，日利率萬三，借2萬每天利息6塊，一個月180，三年180*36=6480，也只有你這個的1/3.

所以，缺錢還得找正規渠道。

波波嘚車

首首先很明確的告訴樓主，捷信，屬於高利貸，這可是得到大多數老鐵的見證的，具體如下圖。

這這是送財君昨天做的一個問答，感興趣的朋友可以關注後，進入主頁進行查看，文末也會給各位老鐵附上鍊接。

下面我們來看一下各大網友對捷信的吐槽評論

這還只是部分截屏展示，詳細樓主看完後對於捷信這公司應該有所瞭解了，至於該怎麼做，這你懂的。

歸納總結

不知道網上借錢平臺哪個好，利息低的老鐵可以通過送財密碼進行查看學習，裡面資料應該可以滿足大家的要求了。

各類借錢平臺以及信用卡提額技術等也有介紹，送財君就不在這裡一一列舉了，具體可以前往送財密碼瞭解詳情。

相關疑問請在評論區留言討論，對你有所幫助的話，👇👇點個讚唄！

送財007

首席投資官評論員門寧：

貸款20000元，分36期，每期還1048.38元，都不用計算，肉眼觀察都能看出來這屬於高利貸了。使用貸款計算器簡單計算了一下，他這個貸款的利率47.2%，這個利率實在是太高了，太誇張了。

47%的利率，是餘額寶的利率的12倍，是房貸利率的9倍，是P2P理財的6倍，一般民間借貸都到不了這種利率，所以這就是高利貸了。

這些網貸公司非常害人，告訴你利率很低，但是會收取信息費服務費等等各種雜費，最後實際的利率高的嚇人。有很多自制力不強的大學生都深陷其中，經常一個平臺借了錢還不上就從其他平臺借錢，最後越滾越大甚至遠遠超出其家庭的承受能力，引發各種悲劇。

你朋友只借2萬塊錢，其實可以通過銀行信用卡或者螞蟻借唄借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1萬多的利息，畢竟他借的錢只有2萬。

對了，最後說一下受法律保護的借貸利率是24%以內，24%-36%由借貸雙方協商，超出36%的部分法律是不保護的。

遠離高利貸，才能有幸福生活！

首席投資官

其實這個問題不能單純的用36乘以1048.38來計算總額之後在扣減20000元來計算利率。因為需要注意的是本案中的此種計算方法是等額本息，其實每還一次1048.38元之後，那麼相應的這部分還款裡面既有本金還有利息。

基於此，其實每一次計算利息的基數都在不停變化，不停的減少，但是從每一期還款都是1048.38元來說，我相信不用計算，這種還款方式都是遠遠高於法定利率的。

所以可以告訴你，按照正常的計算方式來說的話，等額本息的還款方式下的本金應當是不停的減少，相應的其利息也應該不停的減少才是，捷信的此種還款方式必然是超過法定利率的。

因為筆者並非是專業的金融人士，可能對於等額本息的解讀並不一定準確，但是對於等額本息方式還款的方式，實務中有些法院確實會認為此種還款方式下的本金應當逐漸減少並重新以減少後的本金重新計算利息。

麋鹿說法

一、首先，我們要搞清楚什麼是高利貸

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

總結一句話，只要年利率不超過36%的都不應該算作高利貸。

二、我們在計算一下你的相關數據

貸了20000，分36期還，每期還1048.38，有兩種計算模式（等額本息和等本等息，平臺一般不算等額本金）

看下圖

可以看出，貸款20000元，根據等額本息計算下來月利率為3.94%，年利率為47%可以算作是高利貸了，但是根據等本等息計算出來月利為2.46%，年利為30%，又不屬於高利貸。IRR=3.94%，

三、到底算不算高利貸

如果你看你朋友的合同一定簽訂的是等本等息的還款方式進行計算的，在合同文本內，年化未超過36%，法律不承認是高利貸，但是在平臺內部計算，又會將該方式折算為等額本息進行計算，所以在借款時候一定要看清還款的方式以及條件。

四、最後奉上平臺內部的不同計息方式的利率對比表

其實大家可以通過EXCEL中的模擬計算進行計算，就是比較麻煩。

如果大家需要相關的計算方法，歡迎關注後

關中道中一隻虎

借錢這東西就像周瑜打黃蓋，一個願打一個願挨。這真的怪不了誰，因為借錢是你自願的，又不是誰把著你的手。非得讓你去借。其實借錢的平臺只要利率不高的話，我覺得還是很方便很快捷的。也省去了我們去朝朋友借錢的那種尷尬。既然借錢就要講誠信，你同意借人家的錢。就不要認為人家是在放高利貸了。現在除了平臺能夠借你錢之外，除了父母能夠給你花錢之外。你認為你能朝你的朋友借來錢嗎？我想不會的。因為現在借錢還錢真的是一件尷尬的事。錢借出去了，如果再想要回來，可能朋友會翻臉。而且錢也不一定能要回來。現在真的就是這種狀況，所以說有的人在你借錢的時候，而是找出種種理由試圖不借給你。這都是很正常的，所以我說不要去計較。平臺借錢的那種利息瞭如果能借到就是很理想的結果了。

伊春美食美客

這筆貸款利率高於36％，應該屬於高利貸。

這筆貸款採取等額本息還款方式。本金為2萬元，每月還款1048.38元，共36期（月），按照內部收益率公式IRR計算，實際貸款年利率47％。

根據最高人民法院的司法解釋，超過36％的應該判定為高利貸。這筆貸款實際利率為47％，非常明顯是高利貸。

對於民間借貸的司法解釋是：出借方對24％以內的還款要求，還款方對超過36％的部分拒絕還款，這兩種情況會得到法院支持。

但是，處於24～36％的部分，屬於借貸雙方自願協商的部分，只要不是暴力催收，公安、法院是不會管的。

其實，關於網絡借貸或者民間借貸，大家應該有一個基本的認識，那就是貸款利率是什麼水平？

根據一些公開的統計數據，網貸的投資收益率不到10％。加上網貸公司的運營費用是多少？逾期率、壞賬率是多少？投資方（股東）的盈利預期是多少？

以上因素基本上決定了，一般網貸的利率（手續費）不會低於18％，達到20～24％也比較正常。如果說再高於24％達到36％，也是在法律允許的範圍內。再高的話，就不會得到法律支持了。

網絡借貸、民間借貸，前提是沒有欺詐和強迫性質，借貸雙方是基於不同目的自願承擔風險。

也就是說，出借方可能暴利，也有可能被賴賬；借款人可能需要付出高額利息，或者被各種手段催收。出現糾紛，法院可能會部分保護，但個人有可能需要耗費更多的時間精力。

總之，對待網絡借貸和民間借貸，個人應該慎之又慎。

關鍵字: 上貸 高利貸 財經