牵挂你的人是我164144613

一直都有人问星星，小贷怎么利息那么高？？？？

我们先把小贷说清楚这大概是什么性质的东西：

严格意义上的小贷指的是有牌照的小额贷款公司：比如重庆阿里巴巴小额贷款公司（花呗），京东白条等，

大部分人口中的小贷，是互联网中介平台，宜信，捷信，现金巴士等等，都是在手机APP申请的，他们的工作流程是撮合匹配甲乙双方借款成功并收取中介费的过程。。。。。

举个栗子：宜信的借贷合同

甲方是出借人：出借人可以是自然人（不上征信），也可以是贷款公司或者其他金融机构（有可能上征信），也可以是银行（上征信）。

乙方是借入人：就是债务人啦

丙方是宜信公司：宜信的收的是信息咨询费和服务费

所以，大部分债务人所谓的利息太高其实有两个组成部分：甲方收取的利息和丙方收取的信息咨询费。

利息和咨询费加起来很高啦，就是高利贷啦？是违法的？

答：并无违法，中华人民共和国并无任何一条法律规定禁止高利贷。法无禁止即可为，法律没有规定的事情你都可以去做，放高利贷是合法的。

但是，最高人民法院关于 审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 （2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第二十六条：民间借贷不超过24%，法院应当支持，民间借贷超过24%不超过36%那部分，不支持不反对（已经给了就收不回来，没给的话可赖掉），超过36%那部分，应当返还

也就是，高利贷中的高利息（超过年息24%）是不支持的。

如果打官司的话，丙方服务费会视同甲方利息一起计算合计不能超过年利息24%。法院会支持本金加上年利息24%，多出来的利息应当驳回，超过36%的那部分应当返还。

综上，放高利贷并不违法，但是打官司的话只支持本金加年息24%，多出来那部分是不支持的。

从债务人的角度来看，如果小贷会去打官司，应该开心才对，因为可以少还很多钱。

可是小贷会去起诉叫你还钱吗？

从法律的角度看他们有权起诉，从运营的角度来看，小贷通常很少很少很少会起诉

因为：

1贷款中介不是债权人，只能债权人自己起诉或者委托律师起诉。

2债权人在把债权转让给贷款中介后，中介可以委托律师起诉。

3律师在起诉原则上是在被告户籍地起诉，但实际上大部分都在债权人住所法院

一个流程走下来，债权转让费，律师费，诉讼费，案件受理费，公告费等等，费时费力还费钱，而且打赢官司也不一定收得回钱，收不回钱还要倒贴诉讼成本，你会起诉吗？

各位可以关注本人账户，有事可以私信咨询

星星法务

确定等额本息利率的最简便算法

捷信的消费贷和现金贷都是等额本息。

想知道捷信是不是“高利贷”，首先要知道他的具体利率是多少。

第一个，也是最简单的方法，直接让你朋友看捷信的借款协议，上面写明了借款利息。

第二个方法也极其简单，利用“房贷计算器”来试算，因为房贷也相当于一笔等额本息的贷款。

直接搜“房贷计算器”，随便打开一个页面，输入贷款金额20000元，期限3年（也就是36期），利率先随便填一个数，然后看月供的计算结果。

如果月供高于1048元，就把利率改低点，反之则改高，直到得到正确的利率：

如上图，当你的月供是1047.99≈1048元时，对应的利率是47.2%，

由此可认为，你朋友在捷信借款的利率是47.2%。

为什么捷信超过了法定保护的利率？

根据我国最高法的相关规定：

对于民间借贷机构而言，低于24%的借款年利率，受法律保护；年利率高于36%以上的部分，应视为无效，借款人甚至还有权追回多还的金额。

直观来看，捷信借款利率远超24%，甚至超过了36%的法定利率。

说它“高利贷”不太好听，但我也想不出用其他什么词来形容~

如果你从捷信的官网直接选择借款，20000元分36期，显示给你的月供只有743元：

但为什么你朋友每个月要还1048呢？这将近300元的月供被狗吃了吗？

因为这笔借款含有大量的手续费、服务费——这个才是捷信这种消费贷平台赚的大头。

目前，监管正在对消费贷、现金贷展开整治，各大平台将自己的“名义”借款利率，都严格定在了24%；

但很多平台迫于坏账压力，24%甚至36%都根本不可能覆盖坏账和运营成本，所以只能依靠手续费、服务费这种名头，变相收取其他费用，这会导致借款人整体利率的大幅提升。

比如P2P平台拍拍贷，

你从拍拍贷官网试算借款月供，年利率最高只能输入24%，因为他们说了：我们严格按照监管合规经营，利率绝不高于24%：

万一你借款的综合利率高于24%，可以向监管举报。

金投手

　　这一问题好如我们信用卡分期，看上去月手续费只有百分之零点七八，感觉年利息只有八个点十个点，但实则不然，因为分期后我们还了的那部分本金还是需要付手续费的。如果手续费按0.7%分12期还，那么信用卡分期的利息就高达15%。

　　阁下的朋友贷两万，分36期，每期要还1048.38，那么计算出来的年利息要高达47.23%。而根据2015年9月1日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定，年利息超过36%则为高利贷，即年利率在36%以下受法律保护，超过36%部分不具有法律效力。

　　注：2015年9月1日以前高利贷定义标准为利息高于24%。

　　利息47.23%是怎么计算出来的呢？如果想知道怎样得出结果可以找一下金融计算器（百度一下应该都能找到），人为计算太难了。当然啦，这一问题excel表格能完美解决,笔者就是通过此方法计算的。

　　在excel表格里输入函数RATE,然后输入对应数值：期数、月还款、本金，其中月还款前加入负号，因为需要还的记为贷方，即分别在括号里输入：36、-1048.38、20000，后而的数值不要理它，填零就可以。

　　注意，这里求出来的是月利率，年利率还要将得出来数据乘以12，计算结果即是47.23%，高于36%，它是高利贷。

三人聚众

高利贷，超过国家规定的银行基准贷款利率的4倍，就属于高利贷。

现在国家贷款基准利率年化4.35%,1-5年的为4.75%，也就是说，20000，一年的利息是20000*0.0475=950，三年的利息就是950*3=2850，这个是基础利息。

当然，捷信不会给你收这么低。

你分36期，每期1048，合计利息1048*36-20000=17728，远远超过2850 的4倍。

所以说，高利贷。恭喜你。

微信微粒贷，支付宝蚂蚁借呗，都比这个低，而且额度还高。

目前我的借呗额度80000，日利率万三，借2万每天利息6块，一个月180，三年180*36=6480，也只有你这个的1/3.

所以，缺钱还得找正规渠道。

波波嘚车

首首先很明确的告诉楼主，捷信，属于高利贷，这可是得到大多数老铁的见证的，具体如下图。

这这是送财君昨天做的一个问答，感兴趣的朋友可以关注后，进入主页进行查看，文末也会给各位老铁附上链接。

下面我们来看一下各大网友对捷信的吐槽评论

这还只是部分截屏展示，详细楼主看完后对于捷信这公司应该有所了解了，至于该怎么做，这你懂的。

归纳总结

不知道网上借钱平台哪个好，利息低的老铁可以通过送财密码进行查看学习，里面资料应该可以满足大家的要求了。

各类借钱平台以及信用卡提额技术等也有介绍，送财君就不在这里一一列举了，具体可以前往送财密码了解详情。

相关疑问请在评论区留言讨论，对你有所帮助的话，👇👇点个赞呗！

送财007

首席投资官评论员门宁：

贷款20000元，分36期，每期还1048.38元，都不用计算，肉眼观察都能看出来这属于高利贷了。使用贷款计算器简单计算了一下，他这个贷款的利率47.2%，这个利率实在是太高了，太夸张了。

47%的利率，是余额宝的利率的12倍，是房贷利率的9倍，是P2P理财的6倍，一般民间借贷都到不了这种利率，所以这就是高利贷了。

这些网贷公司非常害人，告诉你利率很低，但是会收取信息费服务费等等各种杂费，最后实际的利率高的吓人。有很多自制力不强的大学生都深陷其中，经常一个平台借了钱还不上就从其他平台借钱，最后越滚越大甚至远远超出其家庭的承受能力，引发各种悲剧。

你朋友只借2万块钱，其实可以通过银行信用卡或者蚂蚁借呗借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1万多的利息，毕竟他借的钱只有2万。

对了，最后说一下受法律保护的借贷利率是24%以内，24%-36%由借贷双方协商，超出36%的部分法律是不保护的。

远离高利贷，才能有幸福生活！

首席投资官

其实这个问题不能单纯的用36乘以1048.38来计算总额之后在扣减20000元来计算利率。因为需要注意的是本案中的此种计算方法是等额本息，其实每还一次1048.38元之后，那么相应的这部分还款里面既有本金还有利息。

基于此，其实每一次计算利息的基数都在不停变化，不停的减少，但是从每一期还款都是1048.38元来说，我相信不用计算，这种还款方式都是远远高于法定利率的。

所以可以告诉你，按照正常的计算方式来说的话，等额本息的还款方式下的本金应当是不停的减少，相应的其利息也应该不停的减少才是，捷信的此种还款方式必然是超过法定利率的。

因为笔者并非是专业的金融人士，可能对于等额本息的解读并不一定准确，但是对于等额本息方式还款的方式，实务中有些法院确实会认为此种还款方式下的本金应当逐渐减少并重新以减少后的本金重新计算利息。

麋鹿说法

一、首先，我们要搞清楚什么是高利贷

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

总结一句话，只要年利率不超过36%的都不应该算作高利贷。

二、我们在计算一下你的相关数据

贷了20000，分36期还，每期还1048.38，有两种计算模式（等额本息和等本等息，平台一般不算等额本金）

看下图

可以看出，贷款20000元，根据等额本息计算下来月利率为3.94%，年利率为47%可以算作是高利贷了，但是根据等本等息计算出来月利为2.46%，年利为30%，又不属于高利贷。IRR=3.94%，

三、到底算不算高利贷

如果你看你朋友的合同一定签订的是等本等息的还款方式进行计算的，在合同文本内，年化未超过36%，法律不承认是高利贷，但是在平台内部计算，又会将该方式折算为等额本息进行计算，所以在借款时候一定要看清还款的方式以及条件。

四、最后奉上平台内部的不同计息方式的利率对比表

其实大家可以通过EXCEL中的模拟计算进行计算，就是比较麻烦。

如果大家需要相关的计算方法，欢迎关注后

关中道中一只虎

借钱这东西就像周瑜打黄盖，一个愿打一个愿挨。这真的怪不了谁，因为借钱是你自愿的，又不是谁把着你的手。非得让你去借。其实借钱的平台只要利率不高的话，我觉得还是很方便很快捷的。也省去了我们去朝朋友借钱的那种尴尬。既然借钱就要讲诚信，你同意借人家的钱。就不要认为人家是在放高利贷了。现在除了平台能够借你钱之外，除了父母能够给你花钱之外。你认为你能朝你的朋友借来钱吗？我想不会的。因为现在借钱还钱真的是一件尴尬的事。钱借出去了，如果再想要回来，可能朋友会翻脸。而且钱也不一定能要回来。现在真的就是这种状况，所以说有的人在你借钱的时候，而是找出种种理由试图不借给你。这都是很正常的，所以我说不要去计较。平台借钱的那种利息了如果能借到就是很理想的结果了。

伊春美食美客

这笔贷款利率高于36％，应该属于高利贷。

这笔贷款采取等额本息还款方式。本金为2万元，每月还款1048.38元，共36期（月），按照内部收益率公式IRR计算，实际贷款年利率47％。

根据最高人民法院的司法解释，超过36％的应该判定为高利贷。这笔贷款实际利率为47％，非常明显是高利贷。

对于民间借贷的司法解释是：出借方对24％以内的还款要求，还款方对超过36％的部分拒绝还款，这两种情况会得到法院支持。

但是，处于24～36％的部分，属于借贷双方自愿协商的部分，只要不是暴力催收，公安、法院是不会管的。

其实，关于网络借贷或者民间借贷，大家应该有一个基本的认识，那就是贷款利率是什么水平？

根据一些公开的统计数据，网贷的投资收益率不到10％。加上网贷公司的运营费用是多少？逾期率、坏账率是多少？投资方（股东）的盈利预期是多少？

以上因素基本上决定了，一般网贷的利率（手续费）不会低于18％，达到20～24％也比较正常。如果说再高于24％达到36％，也是在法律允许的范围内。再高的话，就不会得到法律支持了。

网络借贷、民间借贷，前提是没有欺诈和强迫性质，借贷双方是基于不同目的自愿承担风险。

也就是说，出借方可能暴利，也有可能被赖账；借款人可能需要付出高额利息，或者被各种手段催收。出现纠纷，法院可能会部分保护，但个人有可能需要耗费更多的时间精力。

总之，对待网络借贷和民间借贷，个人应该慎之又慎。

關鍵字: 捷信 财经 上贷