雲付曾經一度成為朋友圈和微信群“常見的品牌”，很多人沒有覺察到，從雲付一度的火爆到現在人人遺忘只用了一年的時間。
日前，集美區檢察院以涉嫌非法經營罪，依法批准逮捕“雲付教父”周師榮等11名犯罪嫌疑人。此前，支付百科多篇報道中已經均有提及雲付管理團隊被警察控制的內容。檢察機關經查，2016年3月至2017年10月，周師榮等11人在未取得中國人民銀行頒發《支付業務許可證》的情況下，通過多家公司對接民生銀行廈門市分行（民生銀行廈門清算中心已被重罰且被關停）等多家銀行、上游支付機構的方式，獲取支付通道,並以此為基礎設計開發聚合移動收款管理系統（簡稱“百事易母平臺”），推出移動“雲付”APP、“盛樹寶”APP等收款工具，開展銀行卡收單、快捷支付、掃碼支付等業務。
另查明，該犯罪團伙還為其他公司開發貼牌“OEM”移動收款APP共一百多個，在百事易母平臺上搭建後臺管理賬戶，為其他公司自主經營提供系統支撐，通過簽訂協議方式，與上游機構約定較低支付費率，再收取下游“OEM”商、商戶較高支付費率，從中賺取差價。同時，為獲得客戶、贏取市場，其所開發的APP中具有為客戶提供提現功能的電子錢包，
通過虛構交易等方式為信用卡持卡人實現套現。截至案發，僅通過民生銀行廈門分行提供的業務通道非法經營數額達179億元，獲得利潤1900餘萬元。目前，此案正在進一步偵查中。
雲付是支付傳銷第一品牌
據瞭解，“雲付”網絡支付平臺是由百事易（福建）電子商務有限公司經營的。一位“雲付”王姓會員表示，雲付網絡支付平臺主要是通過會員發展下線，刷卡獲取利益；會員的利潤主要來自費率分潤，而費率分潤又分為刷卡套現分潤和掃碼支付費率差額分潤。
雲付利用了“支付+直銷+裂變”的方式快速建立網絡，“努力拉下線”、“人人能賺錢”成為了雲付信徒們的日常“指標”
雲付在其微信公眾號中介紹稱，雲付分別為員工、店長、老闆、渠道商、代理及合夥人，每個級別的費率不同，級別越高，費率越低。推薦五個人或者使用雲付刷卡量達到30萬可以免費升級店長級別；推薦10個人或者個人使用雲付刷卡量達到50萬可以免費升級老闆級別；如果付費880元，可直接升級為渠道商級別並可以享受員工刷卡交易萬分之十二的分潤。而整個團隊的級別費率差有分別不同的分潤，直接推薦一名渠道商級別可拿到440元推薦獎金；付費8880元可以升級為代理商，享受員工交易最高萬分之十五的分潤；直推5個代理商公司獎勵1萬元，代理商可以拿到同級別整個團隊的萬分之一刷卡分潤；付費29800元，可直接升級為合夥人，享受員工交易最高萬分之十八的分潤；成為合夥人一年之內開發3個直推合夥人公司獎勵2萬，同級別整個團隊的萬分之一刷卡分潤。所以說這個開拓下線的規則變得異常“傳銷化”。
雲付費率分潤制度，A的下級渠道商B也有個下級C，是老闆級別，然後C還有下級D是員工級別，D刷卡1萬元，那麼A可拿到0.06%的分潤，也就是6元；B獲得0.02%的分潤，也就是2元；C獲得0.1%的分潤，也就是10元。
上述雲付會員還說，加入雲付你可以賺你所有的下線會員們的費率差額，級別越高，越划算，無限三級裂變，無限分銷代理，躺著也能賺錢，坐在家裡就能做全國生意。
2017年12月27日，雲付創始人張某某非常坦誠地說，雲付目前有200多萬會員（商戶），確實是以刷卡套現獲取利益，級別最高的會員每天能獲得數千元的刷卡分潤。
多家持牌機構為雲付套現提供便利
為了詳細瞭解“雲付”支付平臺，記者註冊了“雲付”賬號，試刷了信用卡後，發現天下支付（天下支付科技有限公司）、盛付通（上海盛付通電子支付服務有限公司）、聯動優勢（聯動優勢電子商務有限公司）、合利寶（廣州合利寶支付科技有限公司）等多家有支付牌照的支付公司為雲付提供刷卡通道。
一位第三方支付從業人士表示，天下支付在業務經營過程中存在對特約商戶交易監測不足、未按規定設置收單銀行結算賬戶等違規情況，導致合作的特約商戶將支付通道轉借給其他機構的事實。其行為違反了《銀行卡收單業務管理辦法》第二十條、第二十二條以及第三十條的規定。這種情況是在“髮卡行-銀聯-收單機構-（特約）商戶”的四方模式中，商戶節點下又出現了無證的代理機構，這些代理機構存在間接從事資金清算的可能。這種方式給資金安全帶來風險，甚至為洗錢提供了溫床。以無證機構提供交易接口為例，一旦代理商出現資金週轉困難、債務糾紛，甚至捲款跑路等情況，商戶資金很難保障。
通過中國銀聯查詢到盛付通（上海盛付通電子支付服務有限公司）為雲付提供了公共事業支付通道。在此前，記者撥打了上海盛付通電子支付服務有限公司的客服電話，記者向該公司客服人員說明事由，該公司客服查詢後，承認該筆交易是經過盛付通扣款的。
在雲付平臺試刷卡還發現，明明是在北京通過雲付平臺試刷的信用卡，卻顯示交易在瀋陽、西安、上海等多個城市交水電費。該業內人士向記者解釋道，上述情況屬於違規套用MCC碼，甚至偽造商戶信息，不僅擾亂了正常金融秩序，也為犯罪分子提供了違法犯罪的平臺，對消費者的知情權和財產安全造成嚴重隱患。
近年來支付行業存在過度競爭，市場供大於求現象比較嚴重。為了搶佔市場，不少收單機構就會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續費，這也就是業內所說的“套碼”。套用交水電費類型的MCC碼對雲付而言就能賺取更多的分潤。
雲付發佈停止收款“緩兵之計”
在去年年底，雲付微信群裡發現提示稱，由於30多家銀行年底做對賬清算、盤點，時間性選擇開放，持續本月底結束，有需要刷卡的朋友請多多看通道，有通道就趕緊刷，別等通道滿了又刷不了，並許諾2018年後通道陸續開放。
在此之後，雲付對外發布消息稱，為進一步配合央行217號文和281號文的監管要求，雲付APP決定自2017年12月27日零時，暫停商戶收款業務，積極配合上遊渠道方開展自查及整改工作。暫停期間，分潤提現及相關賬務處理工作不受影響。
雲付對外發布消息後，引起了業內同行質疑。有同行分析，雲付多次被舉報涉嫌套現和傳銷，可能是被有關部門查處，對外稱主動停止收款，是為了安撫百萬商戶，雲付以被動變通為主動，以自查為切入點穩定公司和商戶。
從雲付的多個上游支付公司獲悉，上游支付公司因接到市場反映情況並核實後，全面關閉了雲付的支付通道。
信徒信仰崩塌了，眾多的雲付工作群全部變成了雲付維權群，當年只要是質疑雲付模式的自媒體就會遭到“雲付信徒”們的瘋狂攻擊，而現在他們正無助的找原來他們攻擊的自媒體要求“伸張正義”，追會應該分給他們的結算款、加盟費。
217號文的無證支付機構整治工作，將加大處罰力度，堅決切斷無證機構的支付業務渠道，遏制支付服務市場亂象，整肅支付服務市場的違規行為。也將從嚴懲處違規為無證機構提供支付服務的市場主體，堅決整治嚴重干擾支付服務市場秩序的行為，規範支付業務活動，從根源上淨化支付服務市場環境。整治行動將以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。
嚴打類“雲付”無證支付APP
此前4月16日，中國銀聯發佈《關於防範轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》，要求重點抽查轄內機構是否存在為無證機構提供支付業務、商戶入網審核薄弱、商戶真實性管理違規、代收業務管理不嚴等業務違規情況。
關於無證支付類APP，70號文明確指出了以下四點問題：
1.利用無證支付機構的“線上錢包”類APP進行非法套現的現象呈現高發趨勢；
2.無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床；
3.部分機構違規開放支付通道，對通道內業務真實性、合規性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道；
4.無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息洩露風險。
近期，業界集中反映市場上出現多款無證支付機構的支付類APP(以下簡稱“無證支付類APP”)無序滋生，該類APP 以“金融創新”為幌子，提供支付渠道、商戶類型任意變換的構造虛假交易的套現服務，用戶僅需下載APP應用，在線完成手機註冊、實名認證、綁定結算借記卡與消費卡，即可任何時間任意選擇通道發起無卡交易、提現。
由於較多的無證支付類APP均採用傳銷的運營模式，並利用次級等級客戶投機心理， 以低費率、高分潤、招商返點刺激推廣，短期內APP用戶增長迅速，通過該類APP發起的無卡套現交易呈快速增長趨勢。
據統計，2017年10月起，髮卡機構報送套現欺詐金額中通過無卡渠道發起的佔比逐月上升,2017年10月前該比例普遍不足1%，2018 年1月已上升到8%，上升趨勢明顯，且高度集中於部分地區及收單機構的公繳類商戶。
這類產品問題出在營銷模式，這是三級分銷是打著違規違法的擦邊球的，另外一個就是業務模式，有很多這種無證支付類APP實質上是有“支付賬戶”的，到賬需要在賬戶裡提現，容易形成資金池，按照規定，必須有互聯網支付牌照，才能有支付賬戶體系。
另外一個就是使用這種無證支付類APP時，選擇使用快捷支付套現，需要輸入信用卡幾要素，這個信用卡的要素信息是被前端系統記錄下來的，沒有相應的資質這是違規的，因為有洩漏公民個人賬戶信息的風險，同時最高院最高法出臺規定，從今年6月1日起，非法收集公民個人賬戶信息是有刑事責任的。
目前多家商業銀行已經停止了與聚合技術服務商的合作，這甚至牽連了部分本身是合規的聚合技術服務商的業務。此外，由於無證機構被處置，大量此前通過無證機構接入的真實商戶交易也受到影響。
斷開的不合規業務鏈條，需要合規的、有相應資質的清算機構來重新斷點續接。聚合支付行業面臨洗牌，業務受到影響的公司，一大出路便是向真正持有對應業務許可資質者靠攏、建立合作，藉著合規“大船”出海。
而相應的，具備承接能力的持牌機構，開始鉚上這一合規整頓帶來的業務良機。
文：支付百科，劉科長
內容部分引用 企業觀察報 詹碧華
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