一、本期保险测评

在所有的重大疾病中，

购买了重疾险，中风了，可以赔么？

这就要看重疾险中是怎样约定的，不同保险公司的理赔条件，并不完全相同。

实用第一，好理赔的保险，才是真的好保险！

本期测评，我们精选了16家保险公司，对比脑中风的理赔条件，看看谁更容易理赔 。

（特别说明：本对比基于2018年6月的各公司主打重疾险理赔条件，不代表以后保险公司一直沿用该理赔条件）

二、什么是脑中风

脑中风是一组以脑部缺血及出血性损伤症状为主要临床表现的疾病，又称脑卒中或脑血管意外，具有极高的病死和致残率。

脑中风主要分为出血性脑中风（脑出血或蛛网膜下腔出血）和缺血性脑中风（脑梗塞、脑血栓）两大类，以脑梗塞最为常见。

脑中风发病急，病死率高，是世界上最重要的致死性疾病之一。在2015年我国主要疾病死亡率中，因脑血管疾病导致的死亡率，占比20.6%，仅次于恶性肿瘤、心脏病。

三、脑中风，重疾险怎么赔

在内地的所有重疾险中，有6种疾病，是所有的重疾险都包含的，并且理赔条件都相同，这其中，就包含“脑中风后遗症”。

这6种基本的疾病是：

• 恶性肿瘤
• 急性心肌梗塞
• 脑中风后遗症
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术
• 冠状动脉搭桥术
• 终末期肾病（尿毒症期）

脑中风后遗症，针对是由脑中风导致的后遗症，所有的理赔条件是这样的：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久 性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下 列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三 项或三项以上。

即如果满足上述任一后遗症，就可以获得“脑中风后遗症”的理赔，一般是赔付保额。

但如果脑中风比较轻，达不到重疾的理赔条件，这时，保险公司就按”轻度重疾”的标准进行理赔，叫做“轻微脑中风”，通常为保额的20%、25%或30%。

轻度重疾中的“轻微脑中风”，保险公司并没有统一的标准，怎么理赔，就看各家保险公司怎么界定。

所以，内地保险公司关于“脑中风”理赔条件的区别，主要是“轻微脑中风”的区别，而在“脑中风后遗症”（重疾部分）不存在任何区别。

如果把内地与香港重疾险关于脑中风的理赔条件进行对比，理赔条件的差异也比较明显。

本期测评，就重点就这些差异进行对比，看看哪种理赔门槛更低。

哪家更容易理赔？

我们精选了16家保险公司（含两家香港保险公司）的主打重疾险，对该疾病的几种理赔条件作了分类。

先看内地的保险公司对于“轻微脑中风”的理赔条件，主要分为以下几类：

第一类的理赔条件如下，即肌力或者生活自理能力，两项中有任何一项满足，即可理赔。

影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者 脑梗塞，在确诊 180 天后遗留神经系统功能障碍，须满足下列一种或者一种以上障碍：

1、一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级,或者小于Ⅲ级；

2、自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

采用这类理赔标准的保险公司包含：泰康人寿、百年人寿

第二类的理赔条件，与第一类比较类似，只是在肌力部分，有一定区别，要求肌力2级或2级以下。

影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者 脑梗塞，在确诊 180 天后遗留神经系统功能障碍，须满足下列一种或者一种以上障碍：

1、一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为II级,或者小于II级；

2、自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

部分公司要求：短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

采用这类理赔标准的保险公司包含：太平人寿、、阳光人寿、同方全球人寿

第三类的理赔条件，与第一类也比较类似，只是在自理能力部分，有一定区别，只要求无法独立完成六项基本日常生活中的一项，即可理赔。

影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者 脑梗塞，在确诊 180 天后遗留神经系统功能障碍，须满足下列一种或者一种以上障碍：

1、一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级,或者小于Ⅲ级；

2、自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或者一项以上。

采用这类理赔标准的保险公司包含：中国人寿、太平洋寿险

第四类的理赔条件，只对肌力有要求，肌力III级或III级以下，即可理赔。

影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者 脑梗塞，在确诊 180 天后遗留神经系统功能障碍，一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级,或者小于Ⅲ级；

采用这类理赔标准的保险公司包含：新华保险、华夏人寿、天安人寿、中信保诚人寿、弘康人寿

第五类的理赔条件，比较特殊，对肌力、自理生活能力均没有特别要求，只要求180天影像确诊证实病灶存在，即可理赔。

影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者脑梗塞，在确诊 180 天后未遗留神经系统功能障碍，或后遗的神经系统功能障碍未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。

短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

采用这类理赔标准的保险公司包含：人保寿险

第六类则暂未包含“轻微脑中风”这项保险责任

这类的保险公司包含：平安人寿

这几类，到底哪个更容易理赔呢？

关于肌力的医学小常识

肌力的分级可以分为0-5级

0级：完全测不到肌肉收缩

1级：有但不能产生动作

2级：可以在床上水平移动但不能抵抗重力作用肢体抬不起来

3级：可抬起肢体但不能抵抗外力

4级：可抵抗较弱的外力

5级：正常人的肌力

所以，III级的理赔难度，一定小于II级的理赔难度。

关于日常基本生活活动小常识

六项日常基本生活活动，指是的：穿衣、移动、进食、行动、如厕、洗澡。

它反映的是各肢的运动功能、肌力。无法独立完成基本生活活动越多，说明其运动功能越差。

如无法独立完成一项，极有可能是二肢的功能丧失；如无法独立完成二项及以上，极有可能是三肢或三肢以上功能丧失。

总体来说，“无法独立完成六项基本日常生活中的一项”，理赔难度应该是会更低的。

对于“肌力”、“基本生活活动功能丧失”二选一的理赔条件，其实都需要进行身体功能鉴定，但相对而言，两项只要满足其中一项，理应比只要求肌力的选择空间更多，理论上也相对容易理赔。

此外，部分保险对于腔隙性脑梗塞不保，这个重要么？

腔隙性脑梗塞

腔隙性脑梗塞，是老年人最常见的脑血管疾病，占缺血性卒中的20%。病人可以无症状或症状轻微，因其他病而行脑CT检查发现此病。

腔隙性脑梗塞与脑出血和较大面积脑梗死比较，腔隙性脑梗死的危险性要小很多。一般腔隙性脑梗死的预后良好，多数患者可在一至数周经治疗好转或痊愈，恢复正常的工作和生活。

但该疾病容易复发，如果多次发生腔隙性脑梗死，成为多发性腔隙性脑梗死，同样会出现严重 的后果，例如引起智力衰退，甚至血管性痴呆等严重情况。

所以，掌握这几条判断标准，内地哪家保险公司的轻度脑中风，更容易理赔，其实是非常清晰了。

再看香港重疾险中关于“中风”的理赔条件。

以香港友邦为例：

由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少四(4)个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以计算机扫描(CT scan)或磁力共振(MRI)作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定。

以下各项不在受保之列：

1、因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

2、任何可复原之缺血性神经机能缺损；

3、因偏头痛引致的脑部症状；及

4、对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

以香港保诚为例：

任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。本疾病必须导致神经功能性受损，发病后至少4个星期由脑神经专科注册医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状。

以下各项不在受保之列：

1、因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

2、因偏头痛引致的脑部症状；及

3、对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

香港两大保险公司没有设置“轻微脑中风”的责任，但对“中风”的概念界定，拓展到脑以外原因引起的血栓塞，即肺栓塞、下肢动脉栓塞等引起的血栓，也可能引起中风，在疾病概念上有一定拓宽。

当然最关键的，是理赔条件与内地有区别，并没有180天后的时间要求，只要求至少4周的永久性神经机能损害症状，其实永久性神经机能损害的症状，可以多种多样，可能是失语、行动不便、基本生活能力丧失等，相对而言，理赔的限制更少，并不比“轻微脑中风”更难。同时，香港重疾险中的“中风”，是按重疾保额100%进行理赔。

五、晓保咨询观点

对同一种疾病，不同保险公司的理赔条件不一定相同。所以，我们一直认为，如果你不确定疾病的发病率、理赔门槛高低，就不要盲目比较疾病的数量，这种比较，有时会陷入数字游戏的套路。

至于脑中风，哪家保险公司好理赔这个话题，其实可以清楚地看到：

如果在香港、内地保险两者之间选，香港重疾险对这种疾病的理赔，相对会更有优势，限制更少。

如果在内地重疾险中进行选择，轻微脑中风的理赔难易度，可以参考肌力分级、理赔条件多寡等，判断也比较简单。以后在购买重疾险时，特别注意参考上述几条典型的疾病理赔条件。

更多保险实用知识，欢迎关注后期发布的文章（WX同名）。

閱讀更多 曉保諮詢訂閱號 的文章

關鍵字: 中风 理赔 脑中风