提到養老的話題，大家會怎麼說：我還年輕，我有社保，再說我父母沒做規劃，過得不也很好？一個月拿5000-6000呢，還有更高的呢？
在保險的規劃當中，重疾其實只是概率事件，不一定會發生。但是對我們來說，養老是每個人面臨的問題。如果養老問題是個必然，錢從哪裡來？錢怎麼管？錢怎麼用？
按照聯合國的標準，老齡化社會可分為“進入”、“深度”、“超級”三個程度。65歲以上的人口占總人口的7%，14%，20%。中國現在已經在13%左右。
國家也在推行稅延養老保險，已在三個地區進行試點。這三個地區60歲以上的人口占比，上海超過30%。
關於稅延養老保險，我們也有一期節目做了說明介紹。
中國將在45年中跨越4個階段，中國是世界上老齡化速度最快的國家，我們的政府關於養老機制建設、養老資金儲備、養老專業機構、老年生活配套服務都還沒有準備好。
每個國家在人口機制轉換過程中，都有一個人口年齡的黃金階段，即所謂的“人口紅利”。 “人口紅利”是指在一個時期內生育率迅速下降、少兒撫養比例下降、總人口中適齡勞動人口比重上升，而老年人口比例尚未達到較高水平。
儲蓄和積累增長。咱們國家這段時間正好是改革開放，1978年之後的30多年，“人口紅利”貢獻了約27%的人均GDP增長。
在2015年工作人口比例達到了高峰之後逐年下降。
關於養老金帳戶虧空的新聞屢見不鮮。2013年兩會上再次提出了延遲退休的問題。而參見日本和韓國的現實情況。延遲退休也是最有可能的政策之一。
提到養老有一個詞，大家經常見到，養老金替代率。
替代率 > 70%，即可維持退休前的生活水平；
替代率 60%--70%，即可維持基本生活水平；
替代率 < 50%,生活水平會有大幅下降，收入越高，替代率越低；
公務員替代率80%以上，國際勞工組織128號公約和13號建議書提出的最低工資替代率目前是45%—55%。
最近被刷屏的日本和韓國的現狀，也給大家帶來大量思考。
目前作為第一支柱的基本養老保險承擔了絕大部分養老責任，而第二支柱是企業年金。以及第三支柱的個人儲蓄性養老保險則需大力發展。
社會養老保險的養老金替代率是多少？
企業交19%，個人交8%。交夠15年，才可以享受養老保險。
社保養老，只夠溫飽。不是貢獻越大，領取越多。再分配機制，平抑貧富差距，領取與貢獻不成正比。企業交的19%到統籌帳戶，個人交的8%到個人帳戶。
工資增長與通貨膨脹相抵消，工資保持不變。社平工資7000，工資越高，養老金替代率越不足。
社保養老保險的意義：
強制性，企業個人都必須參加。
互濟性，費用由單位和個人承擔，實現社會互濟，體現社會公平。
廣覆蓋，人員覆蓋廣，分攤到每個項目都有一定的限制性。
最大的問題，是政策的調整，退休年齡的不確定，統籌賬戶的空賬運作，現收現付制的缺陷。
就是用現在工作的人員的收入補貼整個社會的養老金的領取，等到人口老齡化的時候，能不能實現現有的養老金領取還是未知數。
提前規劃的重要性
韓國人寫的：30年後你拿什麼來養活自己？系列從書，受到大家的追捧，從年輕的時候就養成儲蓄的習慣。是保證將來養老生活的基礎條件。
通過什麼方式規劃我們的養老呢？我們先來看兩個例子。
第一個：
• 我每天給你20萬，一個月。
• 你每天給我1分，2分，4分，8分，16分以此類推，給1個月，共30天，成交否？
即使我每天給你20萬，最多也就給600萬。但你要給我的是10737418元。
第二個是億元人生。
這是複利的作用。
我們來想個事情，如果我們25歲到社會上努力打拼工作到65歲退休，工作四十年應該要退休了吧，這時候你有一億元的身價。可是以你現在的工資，存到一億元或賺到一億元難不難，肯定難的。
你25歲的時候，只需要從我們的戶頭，每個月1100，放到我們的投資理財包，經過40年你就擁有一億。這一億40年下來，你只給自己總共存了528000塊，可就滾出了一億。
可是25歲的你有辦法存錢嗎？沒辦法！剛出社會要交學貸，幫自己家裡交房貸，還要叫交男朋友或女朋友的，又買東西，哪有能賺錢的。
那我們到了35歲收入穩定再來存錢，可是晚了10年了對嗎，所以原來要交1000塊的，現在要交7000塊，放到投資理財包，經過30年你依然擁有一億。
那35歲可以存錢嗎？好的！沒辦法存錢，35剛結完婚懷了雙胞胎，哪有辦法存錢呢，靠老公的一份薪水嘛，基本上沒辦法存錢。
等到45歲的時候，我們再回到職場收入更好的時候再來存錢，又晚了10年，所以存下44000塊錢，放在投資理財包裡經過20年，這20年下來我們存了1056萬，然後滾出一億；45我們有辦法存錢嗎，我跟你說，沒辦法存錢！孩子大了，我們要把孩子送到國外去唸書，我們自己都沒有存養老金。
那我問你個問題，如果這個一億元的理財目標都是我們要完成的，你是想每個月存321000塊還是每個月1100，我想肯定是1100吧！
你或許會問 ：現在哪裡有20%的工具，銀行定存才1.5%啊，理財產品不過是3%、4%、5%啊，怎麼可能有20%的工具？但重點不是20%，重點是3個要素，我控制了其中兩個。
所以1100、20%、40年三個要素你控制了其中的兩個。可是有可能40年真的平均沒有20%，如果平均8%或6%？沒關係那時候我們也有3000萬，其實也還是比較接近目標。
可是有些人認為根本就沒有20%的工具，所以前面的1100他根本就不想試著給你，也就是說後面是0，就算真的有20%，最後一樣是0！
如何使用年金保險照顧家庭的未來生活
什麼叫年金保險呢？年金這兩個字聽起來就是每年都會有錢的保險，確實是這樣，當然也會有專門安排每月領取的方式。
有的年金保險呢，是約定好到什麼歲數，開始按年按月領取；有的年金保險是在保單已開始交費之後，就從某一年開始領取。但是不管怎麼領取，這一類產品的設計都是為了讓大家來安排未來的生活。
它不同於重大疾病，不是用來提供大病賠付和意外傷殘賠付的，他跟我們之前講的保險用途上是不同的事，處理不一樣的風險。
它處理什麼風險呢？就是處理老了有沒有錢用的問題。我們都知道月光族不好，沒有儲蓄是沒有未來的，但是即便您開始儲蓄了，也不代表就一定能好好養老。
您可能會說我認真儲蓄，我給自己雷打不動的存一筆錢，將來老了用這筆錢，我平時是不用的，這樣是不是我養老沒有問題了呢？還需要年金保險嗎？
這其實也是為什麼年金保險設計成按年按月領取，這跟您在銀行到期取出一大筆錢，是有巨大區別的。
我們真的到某一天有一大筆錢，你想過每個月花多少嗎？其實這個問題一問你就會去想，那我得看我花多少年呀，而這筆錢需要花多少年，其實是影射了要看自己大概壽命會多長。可是這個事真的是說不準，十幾年前到現在，平均壽命已經從70歲到了80多歲。
我們能看到一些真實的情況，有些老人到故去的時候，枕頭底下還藏著一個存摺，或一個銀行卡。裡面還有好多錢沒花呢，他為什麼不花？是想留下來給子女嗎？不一定，他是真的不知道自己每月應該花多少，他怕花太多了，真的發生像小品裡那句話：“人還在呢，錢沒了”，這可怎麼辦？
所以到60歲也好，50幾歲也好，70也好，安排好一大筆現金，並不能真正解決你絕對的養老問題。養老年金這件事情，他解決的風險就是我們的壽命長到我們消耗乾淨自己的儲蓄，這個就是個風險～活的太久了。
所以在養老年金上的設計，他最大的重點並不是確保我60歲呀，多少歲退休有多少錢，他設計的是從養老開始，我確保每年每月能拿多少錢，不管我拿多少年，這個錢都是能夠領取到無限期的。市場上的年金保險是領到105歲的。
當然年金養老保險只是確定你的剛性目標和願望目標，更加有品質的生活。你可以通過其它投資獲得。
常見的幾款理財類保險的對比：
如果我們即將退休，提早規劃我們才可以維持體面而自由、而有尊嚴的養老生活。
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