當爸爸之後，保乎精算君明顯感覺肩上的責任重了不少，兩個女兒的出生，讓我非常關注兒童保障話題，無論是日常新聞裡熊孩子的小磕小碰，還是嚴峻的兒童癌症的數據，都著實讓自己捏一把汗。

兒女是大多數家庭的感情寄託，對於未知的將來，有些保障是父母可以給的，而有些還需要藉助保險。做爸爸的精算君，今天要認真的和大家談一下，想要周全的保障，孩子的保險要買什麼，怎麼買？

關於孩子的保障，想說的較多，為了讓家長看的清楚，今天的文章將分為以下幾個部分：

1. 意外風險—學平險（兒童意外健康險）

2. 重疾風險—百萬醫療險+重疾險

3. 三套組合方案全解析—大家最關心的

這篇文章將是本月《精算君爸爸講保險》系列科普文的最後一篇，前面我寫了：

《你最關心的“兒童社保福利”在這裡！》

《關於兒童門診保險，是否值得買？》

《為什麼我們可以給孩子買多次賠付重疾險?》

一、生活之險——意外風險

兒童，對風險的感知和預警能力較差，嬰幼兒時期，甚至完全無法分辨什麼是危險，與此同時，好勝的好奇心和探索欲，將會使孩子置於各種未知的風險當中。

（ * 聯合國對兒童的定義為未滿18歲的人）

以下為WHO公佈的2004年全球兒童主要死因排序：

其中標註部分則為兒童各個階段的意外事故致死的佔比，可以看出5歲—19歲的區間，意外事故對兒童生命都具有嚴重的威脅，主要以溺水、跌落和道路交通意外事故為主。

但是，中國保監會為了防止道德風險，也就是防止喪盡天良的人殺害孩子騙取保險金，規定未成年人在10週歲前身故，無論意外或疾病原因，身故賠償額度不能超過20萬，18週歲前不能超過50萬。

其實，隨著家長安全意識的提高，學校安全教育的普及以及各種安全措施的加強，兒童意外死亡風險概率不斷下降。與此相比，兒童意外受傷，是父母更需要認真考慮的情況。

美國兒童安全網絡研究表明，19歲以下兒童中，每有1個兒童因意外受到致命傷害，對應就有45名兒童因意外需要住院，超過1300人送入急診。孩子在成長時期，磕磕絆絆難免，自我保護能力較差，此時購置一份針對意外受傷（尤其是嚴重意外受傷）導致的醫療費用補償的保險，對於每個孩子都是有必要的。

對應保險：學平險/兒童意外健康險

這類產品，可選的產品非常多，通常的保險責任可以覆蓋意外死亡、疾病死亡、意外殘疾、意外傷害醫療費用報銷、疾病住院醫療費用報銷這幾個主要責任。

因為每項保險責任的的保額都非常有限（通常死亡保額1-10萬，醫療報銷額度只有1萬或更低，僅保社保內醫療費用報銷，報銷比例在80%-100%之間），因此大多數產品的年交保費都在一百到四百元之間。請各位家長們注意，這類產品都是一年期產品，需要注意每年的續保短信通知或郵件提醒。

另外，在孩子上小學甚至幼兒園後，學校會組織購買這類產品，這類產品通常會由政府出面，安排商業保險公司承保，家長、政府各承擔一部分保險，價格會非常非常便宜，算是一種公益保障提供給孩子們。這時候，家長可以不用再自行投保類似產品了。

二、疾病重創——重疾風險

兒童常見重疾主要表現為：兒童特定惡性腫瘤、先天性心臟疾病、嚴重腦部疾病（腦受傷）等三類。其中，以兒童惡性腫瘤為主。

下面，精算君使用中國保監會07年頒佈的25種重大疾病發生概率表和13年頒佈的新生命表，並結合條件概率進行推算，可以得到這樣的一組關於兒童患重疾概率的結果：

對於兒童，精算君建議優先關注他們在成長期（15-20年內）的重疾風險。例如0歲男寶寶，在未來20年內罹患嚴重疾病的風險概率為5.33%，0歲女寶寶為6.56%，按照概率值來講，其實風險已經不可小視。

在兒童重疾裡面，癌症是相對佔比高的一種，其中最為常見的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中樞神經系統腫瘤。有些腫瘤基本全部發生在兒童時期，比如神經母細胞瘤、視網膜母細胞瘤等。

以下為香港癌症資料統計中心發佈的2010-2014年，全球0-18歲的兒童及青少年各種癌症的發病情況：

由上圖可以看出，在全世界，白血病都是孩子健康的天敵，在中國香港，白血病的發病數量佔了所有腫瘤的大約三分之一。現在罹患白血病，並不再像過去一樣是不治之症，彌補不幸的關鍵就在於及早發現病情，及時治療，並且有充分的金錢做持續康復性治療。

關注兒童白血病的治癒情況：

與其他惡性腫瘤比起來，白血病的生存率還是令人欣慰的，15歲下的急性白血病患者，經過治療5年生存率為60% —85%。治療過程一般需要2-3 年，根據《中國貧困白血病兒童生存狀況調查報告》顯示，白血病治療的計劃費用為20-30萬，如果進行造血幹細胞移植手術，即我們常說的骨髓移植，費用將達到30萬—100萬。

所以為了保證孩子在需要的時候可以得到救治，父母必需在治療費用方面，做好充足的準備，另外，孩子罹患嚴重疾病並經過長期治療後，後期龐大的康復成本，以及家長在這個漫長照顧孩子過程中遭遇的收入損失，一方面要靠家庭自身的財富積累，另一方面就是要靠商業保險。

很多人會認為：有社保就夠了！但即便有社保，社保能報銷的也僅僅是醫療費用的有限部分，如果當地政府有組織大病醫療會有更高報銷金額，但是大頭始終需要自身解決，所以，商業保險就顯得非常重要了！

關於兒童居民醫保以及大病醫保的介紹，如果你有興趣，可以點擊鏈接《實用貼 | 你最關心的“兒童社保福利”在這裡！》詳細瞭解。

對應保險：重疾險+百萬醫療險

如果你關注的是兒童成長期內的大病保障，那麼這份大病保障就可以選擇定期即可，例如20年或者30年。另外，最好有針對白血病或惡性腫瘤大病的高保額保障，可以作為這些嚴重疾病的醫療費用以及後續康復費用補償。

另外，很多家長其實對於重疾險都有一定的理解誤區，一直認為重疾險是用於罹患嚴重疾病後的醫療費用補償，實際上並不全是。真正用來提供醫療費用補償的產品應該是商業醫療保險+社保，而對於商業醫療保險，精算君建議可以考慮目前市場上非常受歡迎的“百萬保額、中端醫療保險”。報銷限額通常有百萬，同時有10000元的絕對免賠額。

很多人認為這10000元免賠額，會讓這份百萬醫療險的實用性下降，但正因為有這個免賠額的存在，這款“百萬醫療險”產品的定位也非常清晰：針對相對嚴重或嚴重疾病的醫療費用補償。這個10000的絕對免賠額，也讓保險公司的風險得到了比較好的風控，不僅在產品定價上做到了非常親民，續保政策上，對消費者也相對友好（不因為投保後的理賠記錄和身體健康變化單獨不讓你續保，或調整保費）。

三、精算君設計的三套方案

這三套方案，精算君將根據不同的保費預算進行設計，大家可以結合自己的保障需求和消費預算來參考評估。

1. 基礎保障版 - 年交保費預算2000元水平

方案思路：定期30年的高保額重大疾病保障 + 1年期小額意外健康險（可續保至成年為止） + 1年期境內百萬醫療保險（可連續續保，無論投保後是否理賠過）；

後續措施：孩子成年後，根據自身需求補充更長期的大病、定壽和意外保險。

參考方案：

2. 長期保障版 - 年交保費預算4000元水平

方案思路：定期30年的高保額重大疾病保障 + 保障至70週歲的高性價比純重疾險 + 1年期小額意外健康險（可續保至成年為止） + 1年期境內百萬醫療保險（可連續續保，無論是否曾經理賠）+ 1年期海外癌症醫療保險（投保後首次患癌並理賠，也可續保）

後續措施：孩子成年後，根據自身家庭負債或保障需要，增加定期壽險和意外保險。

參考方案：

3. 全面保障版 - 年交保費預算8000元水平

方案思路：定期30年的高保額重大疾病保障 + 保障至終身的高性價比純重疾險 + 保障至終身多次賠付重疾險 + 1年期小額意外健康險（可續保至成年為止） + 1年期境內百萬醫療保險（可連續續保，無論是否曾經理賠）+ 1年期海外癌症醫療保險（投保後首次患癌並理賠，也可續保）

後續措施：孩子成年後，根據自身家庭負債或保障需要，增加定期壽險和意外保險。

參考方案：

簡單總結，這三套方案，從年交保費預算角度看，分別從2000、4000到8000，隨著重疾保險的增加，保費預算會有所上漲。從保障內容、保額的角度看，通過例如重疾險，海外癌症重疾醫療保險的疊加，在一定程度上可以給我們孩子更周全的保障，也算是父母在自己的黃金三十年內，按照自身的經濟實力能給孩子做的最好的未來打算。

另外，如果你有更高的保費預算，建議你可以將方案中的百萬醫療險（眾安尊享E生）替換成MSH、BUPA或者其他公司的高端醫療險，可以讓孩子享受國內私立醫院（含門診）或者公立醫院國際部等高端醫療服務。

保乎·小結

為孩子投保，關於成年前後期間的保障，主要還是要圍繞嚴重意外和疾病兩個方面來。隨著少兒醫保制度的不斷完善，這部分國家提供的保障對每個孩子來說都十分重要，是保障體系的基礎。但因為醫保制度會根據地區有差異，建議父母有針對性地給孩子補充配置商業保險，以下是精算君的建議：

1. 在預算有限的情況下並考慮孩子成年後加保的緣故，保障期限建議以短期或定期至成年即可；如果預算充足，可以適當通過多份保險產品組合，延長保險期限，放大健康保障的保額。

2. 重疾保額可以在預算允許條件下，通過多份產品疊加進行放大，因為這是目前對家庭財務和孩子康復影響最大的一個風險。

3. 學生意外健康險（學平險）的選擇上要注意：醫療報銷責任的免賠額要儘量低。

4. 合理的家庭保障計劃，始終是先大人後小孩，在為小孩購置高額保險之前，要保證自身保障充足。

如果你想了解上面三個方案的詳情，歡迎關注保乎筆記微信公眾號，點擊“好險推薦 -> 嚴選方案”。

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