網貸行業備案的硬性要求包括資產合規、銀行存管、ICP經營許可證、信息系統安全保護測評等。隨著57號文要求的6月完成備案大限的日益臨近，平臺們卯足勁衝刺備案，並不時見招拆招，滿足去剛兌，銀行資金存管屬地化、存管銀行白名單、等保評分需達到80分或90分以上等等新要求帶來的小煩惱。
如果說，上述小煩惱通過努力還可以花些精力與經費限期完成，資產端合規則是現階段平臺備案最大的攔路虎。除了解決監管禁止的首付貸、校園貸、現金貸等業務，大額信貸資產的化解、違規債權轉讓和互聯網資管資產的清理一直困擾著平臺的備案工作。
舊賬新愁 網貸平臺備案亟待逾越最大“攔路虎”
大額資產化解舊賬才上心頭
網貸暫行辦法要求網絡借貸金額應當以小額為主，以防範信貸集中風險。備案倒計時和監管的到來，大部分網貸平臺清理大額標的也在加速。數據顯示，網貸行業2018年2月待還金額超20萬元和100萬元的累計金額佔比較2017年1月分別下降了14.41個百分點和16.91個百分點。
但由於種種原因，大額信貸資產化解工作一直進展緩慢，並沒有達到監管的預期。據不完全統計，截止2018年2月底，百強平臺中完成了大額標整改的平臺佔比不足10%，甚至有平臺仍在發佈的超額標金額佔比達到20%以上。
一些平臺由於歷史原因，仍有動則幾千萬、上億的存量業務，關聯了眾多的用戶，出清工作也只能謹慎為之，生怕稍有不慎也會引發其他的連鎖反應。像紅嶺創投目前大額存量還有五十億，周全處置起來破費思量。
部分平臺在去年整改延期之後，不願損失當前利益，執行中左右搖擺，導致大額信貸整改工作時斷時續。
部分平臺資產端轉型不順利，在資產競爭激烈的市場環境下，想由大額轉為小額分散存在不小的難度。
少數平臺，心存僥倖或抱著撈一把就走的心態，追求短期、快速、高額利潤，還在違規開展新的大額業務。
當然，目前僅有的催收和找其他資金接盤的出清手段，處理手段的單一，也是資產提前清償工作不能滿足監管限期快速要求的重要原因之一。
值得注意的是，近期有媒體報道，在大額信貸合規處理過程中，有假借合規借款主體，將大標攤薄，是為形式上符合監管要求的備案造假。
集合標和淨值標退出舞臺
要備案成功，平臺債權轉讓的漏洞也要及時堵上。57號文對出借人之間的債權轉讓作了詳細說明和規定，出借人之間低頻次債權轉讓為合規，但以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標，由於可能造成資金和資產的期限錯配，認定為不合規。
網貸理財產品即集合標是平臺將散標或債權轉讓標打包發售，投資人授予平臺決策權，由平臺自動匹配債權的產品。該類產品因信息披露模糊，對資金用途也無明確說明，易出現期限錯配問，整改合規成為大勢所趨。
今年1月以來，真融寶、投之家、熊貓金庫等平臺的活期產品相繼停售。拍拍貸也停發自動投標服務“月月漲”產品，團貸網提高債權轉讓要求等。
人人聚財發佈公告稱3月19日下午起，該公司將全部下線集合類、計劃類的定投寶產品。
陸金服3月19日發佈《關於調整個人借款債權轉讓申請規則的公告》，自4月20日起，將對個人借款債權轉讓申請規則進行調整。
紅嶺創投近期宣佈4月1日起暫停“樂購專區”中的“分期樂購”、“紅幣樂購”、“理財樂購”等業務。
淨值標則是指投資人以其在平臺持有的債權作為質押物，向平臺的其他投資人發起資金週轉需求的產品。淨值標最初是為了方便投資人平臺內週轉而存在，但之後演變成為了一種擴大投資資金和收益的槓桿工具，產生了不可控風險。
57號文明確要求網貸機構不得以出借人所持債權作為抵(質)押，提供貸款。今年以來，宜貸網下線了淨值標產品，紅嶺創投和團貸網也調整規則對淨值標進行了限制，陸金所宣佈於2月28日停止淨值標e享計劃發起服務。
隨著備案漸進，集合自動標和淨值標產品正逐步退出市場。
禁止互聯網資管業務又添新愁
大額標的很難快速出清，本已經焦頭爛額、時間所剩不多的平臺又收到了《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》。（下稱《通知》）。
《通知》對網貸機構的資管業務進行了特別規定。對於網貸機構將互聯網資產管理業務剝離、分開立為不同實體的，應當將分立後的實體視為原網貸機構的組成部分，一併進行驗收，承接互聯網資產管理業務的實體未將存量業務壓縮至零前，不得對相關網貸機構予以備案登記。
該《通知》還要求，各地應加強擬備案網貸機構的股東資質審核，對於存量違法違規業務未化解完成的互聯網資產管理機構，不得對其實際控制人或股東投資設立的網貸機構予以備案登記。
互聯網資管新規關閉了網貸平臺以業務轉嫁的方式規避監管的最後通道。此前為尋求合規，不少平臺紛紛轉型綜合性互聯網金融機構，並已經完成網貸業務與包括資管業務在內的其他業務的拆分，但現在要想備案，還是從頭做到互聯網資產管理產品合規。
新規認定互聯網資管業務屬於特許經營業務，未取得金融牌照不得從事互聯網資管業務，對於涉及到“定向委託計劃”、“定向融資計劃”、“理財計劃”、“資管計劃”、“收益權轉讓”產品的平臺，退路全無，為了備案合規只有下架相關產品，積極壓縮存量。新規同時要求存量業務應當最遲於2018年6月底前壓縮至零，留給平臺的時間不多了。
4月4日晚，《通知》剛剛下發不久，恆大金服 、開鑫金服等平臺的互聯網資管已經緊急下線。但依然有部分互聯網平臺無視監管規定鋌而走險售賣資產管理類產品。
備案不是一蹴而就，舊帳新愁紛紛擾擾，亟待翻越。但不管備案延期還是如期，違規資產加速出清刻不容緩，因為資產端合規是網貸平臺的立身之本，是備案的硬槓槓。
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