張賢華56454982
網商銀行是由
螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。它作為銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。7月6日，網商銀行公佈了2017年年報。截至2017年末，網商銀行總資產達781.7億元，資本充足率13.51%，營收為42.75億元，同比增幅62%；淨利潤4.04億元，同比增幅28%。
這家到去年末僅有377名員工的銀行，累計服務了571萬小微經營者，僅過去一年累計放貸就達到4468億元。
就在前不久，微眾銀行也發佈了自己的年報。截至2017年末，微眾銀行的資產總計817億元，累計發放貸款8700億元，全年實現營收67.48億元，淨利潤14.48億元。
從數據上來看，兩家銀行資產規模相近，微眾的營收是網商的1.6倍，可淨利潤卻是後者的3倍多。這很大程度上是由兩家銀行不同的淨息差水平決定的，也就是說微眾銀行的整體貸款利率更高。
而利差的背後，其實是兩家銀行定位和模式上的差異。雖然分屬阿里和騰訊，同為民營銀行的頭部玩家，但它們的思路完全不同：網商銀行聚焦服務小微企業和個體經營者，提供經營性貸款；微眾銀行主要服務個人消費者，提供消費信貸業務。
從這份年報裡，我們其實可以清晰的看到網商銀行是一家怎樣的銀行。
小微企業金融服務歷來是最難啃的骨頭。金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本至少2000元，審核週期通常一個月，一些無抵押無擔保的個體工商戶除了風險定價難，大多還需要財政補貼為風險兜一部分底，都是傳統銀行不會輕易涉足的業務。
但網商銀行在成立之初就設立了一個紅線，主攻小微，不做500萬以上的業務。如今，網商銀行的企業貸款金額絕大多數都在20萬以下。可以說與傳統銀行完全互補。
年報顯示，截止2017年末，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶數571萬戶，戶均貸款餘額2.8萬元；累計服務農村客戶75萬戶，信貸餘額中11.9%為涉農貸款，年末涉農貸款餘額39億元。
面對數百萬計的小微商戶，網商銀行的不良貸款率顯示保持在1.23%。一個對比數據是，據央行，截至2018年3月末，我國小微企業貸款不良率為2.75%，網商銀行大約只有它的一半。
低壞賬率的背後是網商銀行自打成立時就堅持的“310”模式。
所謂“310”模式，指的是3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入。而要能支撐“310”模式，必須有靠得住的線上風控技術能力，對於網商來說，這背後是10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。
目前，在網商銀行400多名員工中，服務線下小微商戶的線下運營員工僅僅只有20人，而風控技術人員近200人。在成本控制方面，網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2塊錢是電費和存儲硬件等技術投入費用。
而網商銀行還做了一個非常“互聯網”的創新，就是它激活了數億計的碼商。
實際上，網商銀行的客戶裡，阿里系電商平臺上的商家僅僅是一部分，隨著支付寶二維碼在線下的快速普及，越來越多的商家開始擁有一張自己的二維碼。而所謂碼商，就是通過二維碼從事商業活動，並以其作為經營基礎的商家。國家市場監督管理總局 4 月份公佈數據顯示，全國目前共有一億碼商，其中七成為個體工商戶，三成為路邊攤販。
螞蟻金服的邏輯是，不僅通過二維碼讓線下小微商家更便捷的收款，還可以進一步基於二維碼場景和數據，為線下小微商家提供經營分析、賬務管理、貸款、理財、保險等多維的金融科技服務。而貸款業務，可以說是他們最迫切的需求之一，這個需求，目前由網商銀行來承接。
據網商銀行年報，截至2017年末，在網商銀行累計服務的571萬小微經營者當中，包括超過100萬線下碼商。而網商銀行上個月單獨披露的數據顯示，截至6月，網商銀行已經服務了300萬碼商。
貸款規模的快速擴容背後也伴隨著網商銀行的開放策略。6月21日，網商銀行宣佈啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式，目標在未來三年，與1000家各類金融機構合作，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。
這個開放策略，貫穿了螞蟻金服整體的各條業務線，包括餘額寶、借唄、花唄等明星業務。而全面開放，也可以說是螞蟻金服2018年最重要的事。
36氪
說沒用吧，它就沒用；說有用吧，它的用處還不小，例如支付寶餘額提現，通過網商銀行這個“刷刷工具”可以免手續費。
不要說網商銀行，如今的絕大多數銀行卡對於我們普通消費者來說都是沒用的，儲蓄卡的話保存一張就夠了。因為我們只在提現的時候要用到它，而其他情況，例如支付轉賬等，我們通過第三方支付就可以更為方便快捷的完成交易。人們也更熱衷於用第三方支付平臺，而不是通過銀行完成支付轉賬交易。
網商銀行跟工商銀行、農業銀行等線下商業銀行一樣，都具有銀行性質，即存款和貸款功能，但又遠不如其他商業銀行，畢竟網商銀行不支持轉賬和支付，只支持存款、貸款和簡單理財（理財就三種：定活寶、餘利寶和隨意存）。
但如果你是小商家，那用處就大了，因為它主要服務對象就是小微企業，那些在一般的商業銀行貸不了款的小企業小商家。其中網商貸就是其主要借貸方式，具有零手續、隨借隨還和等額本金還款等特點。有利益小企業小商家的短期或較長期的資金週轉，也就有利益微小企業發展，特別是淘寶天貓商家。
那麼網商銀行對我們普通大眾用處大嗎？如果經常有朋友給你支付寶轉賬，那麼網商銀行的用處還是挺大的，例如將支付寶餘額的錢轉進網商銀行的活期餘額，再通過活期餘額提現到銀行卡，是可以免去支付寶餘額提現手續費的。
三人聚眾
說說我自己的真實感受吧
由於我是支付寶的忠實用戶，大概在2016年初我就開通了網商銀行。網商銀行的主要功能有3點:
1.類似於銀行卡，可以活期存款，可以往別的銀行卡里轉賬，這個在2016年其實不算強大，因為支付寶同樣可以。但是在支付寶2016年10月12日以後開始體現收費了以後，網商銀行就成了支付寶免費提現的工具了，非常強大。不管你的💰存在支付寶餘額裡活著餘額寶裡，你可以先把支付寶裡要提現的錢轉到支付寶餘額裡，然後從支付寶餘額轉到網商銀行中，然後再從網商銀行提現到你的銀行卡中，不需要任何手續費！不過網商銀行從2017年6月1日日註冊後的用戶將不支持支付寶和網商銀行資金轉入轉出。所以目前只有老用戶依然可以利用網商銀行免費提現。
2.貸款，網商銀行會根據支付寶用戶的綜合評分給出額度，這個功能和支付寶差不多，沒什麼好說的。
3.理財，網商銀行有3款理財產品，餘利寶，定活寶，隨意存三種。
餘利寶類似於餘額寶，利率比餘額寶好一點，並且沒有額度限制，很方便，唯一不好的是不能像餘額寶一樣用於支付。
定活寶，唯一的好處是安全，因為屬於在網商銀行存入一筆為期三年的定期存款產品，即在約定時間將定期存款質押並將收益權轉讓給其他服務機構，所以你可以隨時取出，相比餘額寶和餘利寶，利率實在太低了。
隨意存，同定活寶一樣，也屬於存款，不同的是不能隨時支取，有時間限制1到60天不等。
綜上所述，其實網商銀行對於我們普通用戶最大的福利就是利用它來免費轉賬和支付寶提現，秒到，非常實惠。理財產品相對支付寶其他理財產品優勢不大。
曾海波1982
從用途上看，網商銀行本質上不同於支付寶，它是銀行，後者是一個具有理財特性的支付平臺。兩者不可相互取代或合併，因為各自的存在使命不一樣。
並且，兩者相似的理財項目當中，網商銀行的額度目前沒有限制或幅度很大，對手頭資金量很大的用戶非常適合，支付寶的餘額寶在這一點上就滿足不了這類用戶的需求了。還有，網商銀行提供給客戶的收益相對穩固，變化幅度小，有更多的安全感。
馬雲有了成功的支付寶又創建網商銀行自有其道理，不可能是重複建設。
馬黑2008_812_909
網上銀行肯定非常的有用。我初用網上銀行是2008年，是農村商業銀行，第一次開的淘寶，開了淘寶，就必須開支付寶，除了身份認證就是要開通網上銀行，這是必備的，現在大家都在用支付寶，支付寶的功能非常多其中就有一項是餘額寶，裡面存1萬塊錢的話，一年就有400多塊錢。而且是隨取隨用，非常的方便，這是我最開始用的時候。現在就不用說了，微信，QQ，微博，拼多多美團，餓了嗎，這些必備軟件都要開通網上銀行，只要涉及錢這一塊，必備的。還有一種軟件，就是投資金融軟件，叫你存錢吶，但這個我沒有用，因為我覺得不是很保險。特別是現在微信和支付寶在搞大戰。銀行現在也出來管控了。好像微信現在歸銀聯一起了，支付寶好像不知道，但唯一的好處就是福利了廣大民眾，有競爭才有福利，在不久的將來，網上銀行絕對還要發展成人們生活中可缺少的一部分，其實我也不知道網上銀行還有其他的什麼？，我只是講我生活中的一部分。感謝支持！
小二過客
網商銀行好處還是挺多的，只說兩點:首先收益不錯，拿裡面的餘利寶來說，萬份收益在1塊多一點每天，比銀行定期還好，而且提現基本秒到賬，第二，相比現在餘額寶每天限額來說，方便很多，不需要苦苦搶，隨存隨取！額度也高！
撿單一回
支付寶的備用金是個坑還是福利？
前幾天8月11號，我點擊了一下支付寶推薦的備用金，當時抱著玩一下的心態把備用金直接轉到了餘額寶，令人驚訝的一幕出現了:系統提示大數據監測到異常，將我的網商貸額度降低了！於是趕快看自己的網商貸，額度已經從原來的123000元給降低到了41200元！額度直接給降低了81800元！
操作時間前後不到一分鐘，大數據的檢測真是厲害啊！給支付寶備用金打電話投訴，幾經周折給出的答案是備用金現在解決不了這個問題，詳情請諮詢網商貸！
作為支付寶的忠實客戶我想說的是備用金的500元就像一個跳樑小醜影響到了我的信譽，被大數據監測到把我的信譽額度降低了，備用金現在是否有推出的必要性！備用金是否給支付寶丟臉了？請大家說出你的想法！[打臉][打臉]
祥照食品有限公司
太大了，你在支付寶提現的錢可以免費，我現在就用網商銀行，如果不急需的話，第二天到賬，如果急需的話，還是要扣除手續費的，所以用錢的時候，提前一天提取
影視心世界
最簡單的用途就是銀行卡之間倒錢，比如說你客戶錢給你匯到了你A銀行，然後你A銀行沒有網銀，你不想取出來再存到B銀行，那這時候你可以通過網商銀行，把錢從A銀行存到網商銀行，再提現到B銀行，非常快，可以說秒到，比支付寶中轉提現都還快。
邁克爾土根
網上銀行創辦對於大眾經常使用支付寶，提供了更加便捷的服務，在網上購物，存取款更加方便，尤其是“雙十一”，“雙十二"網上促銷活動，各地市民掀起購物狂潮，訂單爆棚，資金湧動，起到良好作用！
