山谷裡的月光

竟然和我買的是同一款產品，連年交保費都是一樣。我是09年買的，已經交了10年。

這是一款萬能險產品。因為當時不怎麼了解保險，所以在代理人的推薦下就買了。當時是相信平安這個品牌，連其他產品都沒有比較就下單了。

直到兩年前開始接觸保險後，我對自己當初選擇的產品重新進行了評估

1.我們先來看下今年的保單年度報告

重疾與壽險的基本保額是20萬元

截止到2018年7月，這份保單的現金價值是51208.29元

這10年我累計交的保費是6萬元

退保時保險公司能退你多少錢，這需要看這份保單退保時的現金價值。也就是說如果我現在選擇退保的話，平安只能還我5萬1千多……恩，比我交的保費要少

2.保費到底花在哪裡？

你每年交的保費裡面有幾個部分

初識費用：這筆費用被視為保險公司運作的成本。我去年的初識費用是300元 ，所以去年計入保單價值的保費為5700元。如果你仔細看下保單合同的話，上面會有列明，算一下，我第一年的初識費用有3000元，第二年有1500元，第三年是900元……

風險保費：保險合同裡專門有一頁給你列明每千元風險保額的保障成本是多少。每年保險公司會算出要提供你的風險保額需要的保費是多少。

風險保額=基本保額-萬能帳戶現金價值

以上面那張賬單為例，我的基本保額為20萬，萬能賬戶現金價值為5.12萬，那麼我風險保額為20-5.12=14.88萬元。再對照保險公司給的保障成本列表，可以得出

風險保費=當風險費率*風險保額/1000

由於我有重疾+人壽兩份保額，所以需要計算這兩個的風險保費，大致測算了，18年我為了20萬重疾+20萬人壽，需要付出的風險保費為675.14元

其他扣費項：您在購買保險的時候有可能還會加一些附加險種，例如意外險、住院醫療補償金等，根據保額，你也可以對照合同中的計算公司，測算出每年，你為了這些附加險需要支付的保費

每年進入萬能險投資賬戶的保費=年交保費-初識費用-風險保費-其他扣費項

這也就是為什麼，我交了10年，總共6萬保費，但目前為止賬戶的現金價值是這些了。

不要忘記你還有個20萬的重疾和20萬人壽的保額

3.萬能險怎麼繳費才最划算

萬能險和重疾險、壽險不一樣，只要你願意，保費是一直可以交下去的。

但為了這20萬的保額，我要一直交保費麼？

萬能險有一點設置，如賬戶的現金價值超過保額後，那麼就理賠現金價值？

納尼……我用我自己的錢來理賠？這個合理麼？

別急，我們先來做個比較複雜的算術題。

本年初萬能險帳戶價值=上年度萬能帳戶價值+投資收益—風險保費—其他扣費項

按照平安公佈的收益率4.5%來測算，具體收益率每年報告上都會有。

我做了個excel表格

如果我一直交保費的話，大概會在2032年，賬戶的現金價值預計會超過20萬。

也就是說從2032年起，我每年交的保費，只要扣掉300元初識費用後，5700元都會進投資賬戶了。因為本金高了，所以每年的投資收益肯定比前幾年高。但我累計卻交了14萬4的保費呀，只是為了25年的20萬保額

當上面的算完後，我開始生氣了……尼瑪，太黑了。

有什麼辦法可以少交點保費，多賺點保額或保障時間呢？

保險公司依靠每年扣除風險保費來給你提供保障，萬能險有個好處是，有投資賬戶，有現金價值，如果一旦你停繳，風險保費就從你的現金價值里扣。

那麼好辦了，我們可以來測算一下，什麼時候停繳最划算。

其實用那個excel表格，稍微調整下參數就很容易得出來了

方案1：

繳費至2028年，當時我已經48歲了……還需要繳費10年。

共繳保費12萬

2028年時的現金價值約14萬，以後就靠這個現金價值來給我提供基本保額的保障了。經過測算到2035年現金價值可以超過20萬，後面每年只需扣300元。

預計到2070年，賬戶現金價值為92.3萬元

方案2：

繳費至2021年，還需要繳費3年。

共繳保費7.8萬

2021年時的現金價值約7.4萬，到2053年賬戶的現金價值會超過20萬

預計到2070年，賬戶現金價值為42.3萬元

方案3：

繳費至2040年，還需要繳費22年。

共繳保費19.2萬

到2032年賬戶現金價值超過20萬，以後每年交的保費就當強制儲蓄了。

預計到2070年，賬戶現金價值為131.3萬元

最後的結論：

如果覺得這個產品不划算，想要停繳。

建議選擇方案2，這個是目前停繳後，滿足基本保額最便宜的方式了

如果還有些預算

建議選擇方案1，對照方案3。方案1交的保費只是方案3的一半，但提供基本保額的時間卻差不多

如果預算充足，一年可以省下6000元做儲蓄。

那麼建議選擇方案3，但我覺得這一切其實可以等到你繳了2028年保費的時候再來下決定吧

這是我真實的想法，希望你能滿意。

你現在需要用錢就把這份保險給停了有點不大划算，如果真的缺這幾萬的話，目前有很多途徑來滿足你。

例如，平安的保單貸款

InsurPower

1、這個主險是6000元/年，已經交了8年，每年扣一定初始費用後，餘額計入保單價值；

2、我的附加了意外和醫療保險，260元/年，每年都直接扣完，沒發生過理賠。

3、目前保單價值只有39471.40元。

現在開始吐槽：

2、這幾年我一共交了50080元，到現在第8年了，還沒有保本。等於我這筆錢在平安放了8年，到今天我還虧了1萬多塊。

3、剛給平安公司打了電話，如果現在退保，就只能拿保單價值，就3萬多。

4、客服還介紹，急用錢可以辦理保單貸款。我問利率也是1.75%麼？她甜甜的說，不是的，比這高很多！我很生氣！

入了保險的坑，現在退出來，虧很多，真心不甘！哎，一入保險深似海！

我是操盤手信一，歡迎點贊轉發，交流學習！

操盤手信一

如果你繳納了7年，每年6000快，合計繳費42000元，你想把錢取出來，前提你是違約要退保了，商業保險退保的後果是非常嚴重的，你交這42000也退不了多少錢，既然交了7年，也沒有必要退保，最起碼是一份保障。

你實在不想交了，一定要退保，你可以看一下你的保單，裡面有分紅和保單價值，每年都是不一樣的，你查一下第七年的保單價值是多少？在看看你在這7年能分多少紅，兩者相加就是你所退還的錢，但你得到的錢絕對不是你交的42000。

希望我的回答能幫助到你，也歡迎你和大家關注我的頭條號，瞭解更多保險信息。

踏雪尋梅jia

從您提供的保單圖片上看，這是平安人壽的一份帶“智”字系列的萬能險，這是平安人壽第一代帶“智”字開頭的《智盈人生》，第二代的叫《智勝人生》

下面我來說說平安的萬能險

第一:交費年數不限，最少要求交10年，沒有交到什麼時候為限，保單上的交費年數是不限，這是因為平安萬能險搭配了萬能賬戶的原因，也就是說每年交費的錢除了扣除風險保障成本後，會自動進入萬能賬戶以日計息、月複利的方式進行理財；

第二:每年這份保險都會扣除風險保障成本，年齡越大扣除的風險保障成本越高，所以才會有交費年數不限的原因，也就是說如果交10年就沒有交了，那麼會隨著年齡的增長，風險係數的增高，每年扣除的保障成本也隨之增高，在不交費的情況下會自動從您這份保險的萬能賬戶裡自動扣除，如果在自動扣除的情況下萬能賬戶裡只有1000元時，平安人壽會自動發短信通知您賬戶餘額不足，請交費，如果不交，這份保險將失效；

第三:從交保費第一年扣除所交保費的風險保障成本是50%、之後逐年遞減25%、5%、5%、…………，除了扣除交費時的保障風險成本，在進入萬能賬戶裡的錢每個月都會扣除保障成本；

第四:在發生重疾賠付後，保額會等額減少，從您提供的保單中看壽險身故保障20萬，重疾保障15萬，那麼就是說賠付了重疾15萬後，壽險身故保障=20萬-15萬=5萬

第五:說說，您需要用錢能不能全部提出來，能取多少？首先可以肯定的是，您可以隨時向平安人壽申請領取，但領取後基本保險保險金額會等額減少，每個保單年度最多隻能申請1次領取，具體交了7年能領取多少要看您萬能賬戶裡的錢，領取時萬能賬戶最低要保留1000元在萬能賬戶裡。

剛河保險說生活

每份長期人身保險保單都有一張現金價值表，其中標明瞭每個保單年度這份保單的現金價值，一般標註的是單位保額所對應的，只需簡單計算就可以得出你退保能領多少錢。

如果是分紅險，退保時還將得到積存的紅利。

如果是萬能險，須扣除未結算的保障費用。

如果是投資連結險，還須查看投資單位的淨值，這個淨值一般是定期（每月或每週）公佈的。

如果有欠繳保費的，須扣除應補繳的保費和利息。

如果有借款未還的，須還清借款和利息。

另不超過一年的短期保險或附加險，沒有現金價值。

看不懂的、懶得看的，可以打保險公司的官方服務電話或登錄官網或微信等。

樂山樂水V楊立

你購買的是中國平安的智盈人生萬能型保險產品，現在如果需要全部提錢，具體在平安金管家裡面直接查看萬能保單賬戶價值。賬戶價值就是你可以全部拿出來的錢，類似普通產品的現金價值（退保金）。賬戶價值全部拿出來保單結束！

清楓閣

這位朋友，我不知道你是否在哪家公司交的保險和具體險種產品。保險本身是屬於為了自己以免發生意外和疾病的時候能有個應急，不需要四處湊錢。也能給你的家庭減輕負擔。退保不是不可以，但是很不划算，因為可能產品裡頭個別附加險種是屬於消費型，跟我們農村城鎮這個醫保一樣，你若今年沒有交是在今年內發生醫療費用是不給予報銷的。所以雖然你每年交6000，但是這個現金價值不會很高，若是保障型的保險的話，根據你這個交了這個七年的計算的話，根據保險現金價值退保不會超過4000塊錢，你若是理財型產品的保險的話，可能會多一點，可能會有一個兩萬多左右。但是還有一種途徑我可以告訴你，就是說像平安銀行，他是推出了你以你的保單形式可以貸款。不管你是什麼保險公司的保單，每年交6000塊錢的話已經交了7年，可以貸款年交保費的40倍，也就是說你6000塊錢可以到24萬。而且利息不會很高，所以說你要是可以的話，你可以找平安銀行薪一貸貸款，這個途徑你可以不需要那麼多的錢，但是根據你的需要貸多少算多少，你要個10-15萬都是沒問題的。這樣的話既解決了你這個資金急需的問題，然後又保單依然有效，還有多餘的錢，你還可以用作其他的用途。退保真的是很划不來的事情，你要是沒有退多年以後你會想起我建議你的沒有錯。若是不懂得怎麼操作貸款的話，你可以關注私信我。

佳辰農業

這位朋友，我不知道你是否在哪家公司交的保險和具體險種產品。保險本身是屬於為了自己以免發生意外和疾病的時候能有個應急，不需要四處湊錢。也能給你的家庭減輕負擔。退保不是不可以，但是很不划算，因為可能產品裡頭個別附加險種是屬於消費型，跟我們農村城鎮這個醫保一樣，你若今年沒有交是在今年內發生醫療費用是不給予報銷的。所以雖然你每年交6000，但是這個現金價值不會很高，若是保障型的保險的話，根據你這個交了這個七年的計算的話，根據保險現金價值退保不會超過4000塊錢，你若是理財型產品的保險的話，可能會多一點，可能會有一個兩萬多左右。但是還有一種途徑我可以告訴你，就是說像平安銀行，他是推出了你以你的保單形式可以貸款。不管你是什麼保險公司的保單，每年交6000塊錢的話已經交了7年，可以貸款年交保費的40倍，也就是說你6000塊錢可以到24萬。而且利息不會很高，所以說你要是可以的話，你可以找平安銀行薪一貸貸款，這個途徑你可以不需要那麼多的錢，但是根據你的需要貸多少算多少，你要個10-15萬都是沒問題的。這樣的話既解決了你這個資金急需的問題，然後又保單依然有效，還有多餘的錢，你還可以用作其他的用途。退保真的是很划不來的事情

黃生觀事

我10年買了三份某安萬能險，也就是跟樓主一樣的保險，父母各一份，自己一份。主險六千，附加險兩百多。12年父親生病住院，非惡性腫瘤，但是手術時長8個小時，全胃切除，脾臟切除，重症監護室住一個禮拜，住院時間大概兩個半月左右，花了二十七萬。結果萬能險賠付了9000，沒錯就是九千塊！農村醫療保險，那時候一年交大概一百左右，具體忘了，賠付六萬多。某安理賠部給我列出來一堆不符合賠償的條件在那邊，想起訴，做律師的朋友勸我說沒太大意義，遂妥協。後來續費的時候，自己的真實想法如下：已經入坑，不續費，之前的都打水漂，虧大了；續費，又覺得沒太大意義，最後跟家裡一商量還是續費了，滿十年就不交了，直接把錢取了，就當自己的錢借給老賴失而復得了。第一次在網上吐槽那麼多

139207530

從您的保單信息來看，平安的智盈人生萬能險，壽險20萬，附加重疾險15萬，附加意外險6萬，附加意外醫療險1萬。重疾險15萬還是有些偏低。萬能險的好處是相對比較靈活，保單現金價值可以部分領取，保額也可以隨時調整（增加或者減少）至於退保能退多少，需要登陸金管家APP查詢，同樣的產品，同樣的人購買，年齡問題，性別問題，扣除的保障成本是不一樣的。

關鍵字: 財經 保險 交了