近日，據路透社報道，中國央行擬允許商業銀行適當提高存款利率的浮動上限。
此消息一出，近年來各家銀行的存款競爭漸漸浮現在我們的視野中。隨著消費方式及資金管理習慣的改變，我們很久沒有這麼注重銀行存款的問題了，但是存款之於銀行有多重要想必無需多說，外在的衝擊一波接一波，市面上的存款總額越來越少，however，這並不代表銀行就會停下爭搶存款的步伐。
如今，政府也意識到銀行普遍存在的窘境，存款額雖然每年還是穩中有升，可是貸款需求的增長讓銀行壓力頗大。
另外，我們可以分析一下幾組數據，今年一季度GDP同比增長6.8%，增速與2017年四個季度持平，人均可支配收入7815元 同比增長8.8%，實際增長6.8%。在國家的調整下，經濟的發展從速度轉型到了質量上來，我們的收入不會像過去一樣一天一個變化了，因為國家的經濟增速在放緩，我們的可支配收入也將長期穩定在一個水平。
收入穩定代表著什麼？代表著未來我們能存入銀行的錢將會越來越有限，但是未來我們對貸款的需求可不會止步於此：
2016年、2017年，住戶貸款分別新增6.33萬億元、7.13萬億元，同期住戶存款分別新增5.16萬億元、4.60萬億元。而在2015年，住戶部門貸款新增3.87萬億元，存款新增4.40萬億元。僅僅三年時間，住戶部門存貸款之差就從0.53萬億反轉為-2.53萬億元，缺口不斷增大。
銀行的存款新增會持續放緩甚至下降，放貸卻會越來越多，雖說房貸本身是一種變向的獲利方式，但回款有周期，如果缺口增大，節奏變快，銀行的資金壓力可想而知。
現在，存款利率可上浮，我們要明白，這個利息是銀行支付給存款人的，是支出而不是收入，目的僅僅是爭取市場上越來越少的存款量。如此一來，為什麼近年的貸款那麼容易被拒，貸款門檻為什麼越來越高，原因清晰可見。
當我們都認為銀行會為了存款捨棄部分貸款業務時，銀行卻依舊不顧存貸款差為負的結果持續增加著放貸量，那貸款難度越來越大已是大家公認的事實，貸款的額度也年年變少，可銀行依舊增加放貸，既然資質差的都被拒了，資質合格的拿到手的貸款那麼少，這多出的貸款去哪了？
答案是越來越多的放給了資質更優秀，更有能力的人了。
在銀行眼裡，貸款人存款人的資質不同，他們可議價的程度就不同。存款人的資質就是存款的多少，而議價也很好理解，存的多，利息多，存的時間久，利息也可以更多，這對於銀行而言，就是你的資質（存款額度和時間）決定了你在我這裡是什麼樣的議價地位。
說的極端一點，當有些富人存款額十分巨大時，你覺得他能拿到的利息是多少？你對於無限透支的信用黑卡又是什麼看法？
這就是資質帶來的議價能力。
那麼說回貸款方，我們的資質就比較綜合化，因為我們缺的恰好是可以直觀證明資質的東西——錢。所以貸款人證明資質的方法，大多是對自己還款能力的證明，還款能力越強資質越高，你的議價地位就越高。
還款能力細分下去又是很多項，你的賬單流水夠多嗎？你的不動產價值多少？你有家庭嗎？你有穩定的收入嗎？你是個有信用的人嗎？
甚至你所在的行業，未來發展如何，都成為了銀行考查的重點。這些無一不在評估你的還款能力，亦是判斷你的資質，根據相應的資質，再談議價的事情，而此時的議價，就直接決定了你能貸到多少錢，銀行會不會優先給你放款，利息、還款期限、貸後服務，每一個待遇都因人而異。
之前結識了一位客戶，生意做的很大，第一次見面就能感受到自內而外的氣勢與自信，生意大自然週轉資金就大，因為一些小事，當季的流動資金出現了幾百萬的缺口需要補上。本來像這種資質，貸幾百萬本身不是一件難事，但他太過自信，導致輕視了銀行的審核，認為去銀行貸款週轉乃小事一樁，可結果是銀行只批覆了幾十萬的貸款額度，一下子難住了這位客戶。
後來的事情自然是我們幫忙解決了，這裡就不再多寫，主要還是想通過這件事情讓大家明白一件事情：
不是你的還款能力強，你就一定能暢通無阻的在銀行貸款。
主要的是怎麼展示給銀行看，有些老闆，資產雄厚，卻因為一筆幾百萬的貸款天天發愁。他們認為：我都已經有這麼大的公司了，我流水來去都是幾百萬，怎麼就審核不通過呢？
可是換位思考，樂視這種大品牌都有還不起貸款的情況，很多公司看似表面風光，實則背後四處融資，債臺高築。銀行作為承擔風險的一方，必須要考慮到方方面面，加上如今資金越來越短缺，審核的門檻、手續肯定要較之前進一步升級，如果不按規則申請貸款，哪怕是本身資質很好，額度太少或者貸款被拒，也是情理之中的事。
不要浪費你的資質，銀行餘額有限，選擇正規機構，可以最大化你的議價地位，以後的貸款都是技術活，大家且貸且珍惜！
閱讀更多 小藍優貸 的文章
