做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

今天換個角度講講健康告知。

起因是一個保險諮詢，如下圖（使用已徵得對方同意）：

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

做過美容手術一般都不希望別人知道，而買健康險的時候需要如實告知，以免給未來理賠埋下隱患，那麼問題來了：

做過美容手術，也要告知嗎？

1、健康告知的基礎概念

我們買健康類保險時，都需要回答健康問卷，問卷過關才能直接買，沒有過關就需要智能核保或人工核保，核保結果可能是有條件的承保，或是被拒保。

健康狀況的如實告知，目的是避免有的人帶病投保，或面臨的患病風險過高，以此保證大多數投保人之間的公平和利益。

目前，內地保險遵循詢問告知，即健康問卷問到的就如實回答，沒有問到的就不用回答。

因此，投保時哪些需要告知，哪些不需要告知，以產品的健康問卷來確定。

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

2、做過美容手術，是否需要告知？

一般情況下是不需要的，因為美容手術大多數情況下不是疾病所致，只是為了外形更好看而做的手術。而

健康告知沒問到美容（包含整形、矯形等）手術，就不需要告知。

需要注意的是，如果美容手術是因為某些疾病引起的需求，那麼相關疾病就可能需要告知，比如燒燙傷、皮膚病等。

如果未來可以證明單純的美容、整形等手術會增加某些疾病的患病幾率，同時這種美容、整形還不容易禁止（違反民意、道德之類），也許保險公司就會要求如實告知了。

3、健康問卷一般會問到哪些問題？

下面以XX御享人生的健康問卷為例，講講都會問些什麼。

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

如上圖，這款重疾險的健康問卷共17個問題，看起來有點複雜，但總結歸類有以下幾項：

1、保險歷史：包括其它公司保單（1），核保不良記錄（2），理賠歷史（3）；

2、外界風險：包括高風險運動（4），長期出國（5），常用交通工具（6）；

3、生活習慣：是否吸菸（8），是否飲酒（9）；

4、既往病史：包括是否有殘疾（10），嚴重疾病（11），治療歷史（12，14）；

5、身體異常：包括體檢異常（13），日常嚴重身體異常（7，15），身高體重BMI（17）；

6、家族病史（16）；

（其它保險產品還可能問到高風險職業、藥物使用、女性疾病、幼兒出生異常、先天性疾病、職業病等，也都可以歸到以上6類中。）

可以看出，御享人生6大類17個問題把可能的既往病史、及可能增加發病幾率的因素都問到了，而是否有過美容手術壓根兒就沒問。

不僅XX御享人生沒有問，其它重疾險也基本不會問，所以是不用告知的。

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

4、不同產品健康問卷有差異

有時候，不同產品的健康問卷有些小差異，A產品問到的問題，可能B產品就不會問到，這也給了有既往病史、身體有異常的消費者正常投保的機會。

比如上面舉例的XX御享人生，關於肝的疾病問到了肝區疼痛、肝脾腫大、肝炎病毒攜帶、肝硬化、肝膿腫、肝囊腫、肝內結石、肝炎、肝血管瘤、肝功能異常、脂肪肝等11個疾病，如圖：

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

而有的產品關於肝，只問到6個疾病：肝炎、肝炎病毒感染史或攜帶史、暴發性肝炎、肝硬化、多發性肝囊腫、重度脂肪肝，如圖（以XX康惠保為例）：

做過美容手術，買保險需要如實告知嗎？

所以，即使被保險人患有肝功異常、肝內結石、非重度脂肪肝等，不能直接投保XX御享人生，但是可以直接標體投保XX康惠保。

對於有健康異常的消費者來說，這是好事。

5、健康告知寬鬆一定是好事嗎？

不一定，需要注意以下幾點：

1、有些健康告知沒有問到的疾病，只是投保更容易點，並不是投保了就可以理賠。

比如先天性疾病，遺傳性疾病，先天畸形、變形或染色體變異，這類疾病都是除外責任；比如感染艾滋病病毒或患艾滋病（經輸血、職業導致可保，其它情況免責），如果是投保前就患有，即使健康告知沒有問到，也是屬於既往症而不保障。

2、有些產品健康告知寬鬆可能只針對某些疾病，而對其它疾病可能更嚴格。

影響核保結果的因素：疾病細分不同、公司以及產品不同、核保人員經驗不同。如果為了避免某項疾病的健康告知，就有可能失去對另外一些疾病更好的核保結果。

3、有些保險公司為了營銷，會開發一些保費極低、噱頭超多、告知過寬、免責很少的網紅產品，它們能夠迅速引起話題，吸引一大批消費者。

但是，這類產品不可避免的有閹割保障責任的嫌疑，且因為利潤空間過低、帶病投保太多等原因極其容易虧損而停售，這裡面尤其以部分一年期重疾險、百萬醫療險為代表。

好了，關於健康問卷的如實告知就講解到這裡。

最後：

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關鍵字: 體檢 健康 告知