吉康人生重疾險測評
2018年果然是中症保險的狂歡年，從最早的童佳保到百年人壽康倍保，2018年以來，天安健康源尊享、長生人壽長生福、華夏福多倍版、天安健康源悅享等產品不斷湧現。
最近又有一款含中症的重疾險橫空出世，不僅有熱門的中症責任，而且含有多次賠付重疾險帝王般的標誌-重疾病種不分組，而且，它還有N多新花樣。
可以說，它已經把重大疾病保險玩出了新高度了。
它就是長城人壽吉康人生重大疾病保險。
下面我們一一解讀！
一、產品簡介
（一）、投保規則
【投保年齡】：30天-60週歲；
【交費期間】：10年交/15年交/20年交/30年交；
【保險期間】：至70週歲/至80週歲/至88週歲/終身；
【保額規則】：最低保額1 萬，超過部分須為1萬元的整數倍；
【保費返還】：選擇至55/66/70/77/80/88週歲其一；
【免體檢額度】：0-17歲>50萬元，18-40歲>85萬元；
可以看到，吉康人生從投保規則就開始放飛自我了！
1、交費期間：
目前大部分多次賠付重疾險都是最高20年交費，能夠30年交費的寥寥無幾，作為一款自稱開啟重疾險5.0時代、又帶中症，又重疾病種不分組的“有身份、有逼格”的重疾險，居然可以30年交費，點個贊先！
2、保險期間：
不僅打開了大部分多次賠付重疾險只能保終身的口子，而且居然有四個選擇，這。。。
3、保費返還：
吉康人生的返還，放棄了傳統的兩全險捆綁重疾，選擇了重疾險附加兩全險的新形態，這不是重點（新形態也是學的別人），重點是返還年齡居然下降到55歲，比同類產品最低返還時間60歲下降了5歲。提醒下，只是多了個選擇，並不見得特別好。
（二）、產品詳解
下面是產品責任簡介，點擊可放大：
吉康人生重疾險測評
1、輕症和中症保障
吉康人生的輕症、中症都走在了行業最新序列。病種足夠多（輕症40種，中症25種），賠付比例較高（輕症30%，中症50%），而且病種不分組，多次賠付無間隔期，賠付次數上已經夠用。
從病種上看，吉康人生輕症包含了極早期惡性腫瘤、不典型心肌梗塞、輕微腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術等高發疾病，如圖：
吉康人生重疾險測評
同樣，吉康人生中症也包含了比較高發的且有嚴重後遺症的中度急性心肌梗塞、中度腦中風後遺症、中度嚴重潰瘍性結腸炎等疾病，還有對工作生活影響極大的一肢缺失、單眼失明、單耳失聰等殘疾，如圖：
吉康人生重疾險測評
小提示：區分重大疾病保險的好與壞，其中最重要的一點是：
病種數量不如病種質量。舉個例子，重大疾病保險中輕症輕微腦中風理賠率達60%，而某個全球第一的保險產品不僅不含此輕症疾病，經歷了數次升級也沒有加進去。2、重大疾病保障
吉康人生重疾險，不僅是多次賠付，而且是為數不多的重疾病種不分組的重疾險！病種如下：
吉康人生重疾險測評
回顧下重疾不分組的好處：分組型重疾險不管某個組裡有多少病種，每個組別都只能理賠1次，這樣就大大減少了二次重疾所能理賠的病種。如果同一個組裡含有多個高發疾病，那麼多次賠付的作用會再次縮小。
多次賠付重疾險中，重疾不分組絕對是帝王般的存在！再科學的分組，也不如不分組，更遑論分組分的亂七八糟的保險了。
再說一句，有人覺得二次賠付365天間隔長，人分組重疾險只有180天間隔期呢。嗯，要知道目前不分組重疾險間隔都是365天，畢竟賠付幾率要大得多。如何選擇，自我斟酌吧。
3、二次給付保險金責任
毫無疑問，行業首創！
5年間隔期後相同疾病二次賠付，這是防癌險的保障形式，沒想到被吉康人生借鑑到了重疾險裡，如圖：
吉康人生重疾險測評
吉康人生重疾險測評
需要注意的是，首次罹患的重大疾病必須是急性心肌梗塞或腦中風後遺症，否則就沒有後續相應的二次賠付了。而且，腦中風後遺症的二次賠付還必須是新一次的中風！WHAT？
保典君目前沒有查詢到官方數據，在大多數非正式統計中，心梗和腦中風都是死亡率很高，複發率也很高的疾病。參考下百度來的資料：
心肌梗塞的再發生率高達29.6%，可發生於首次心梗後的任何時間，多數病例可復發多次，最高可以達到6-9次。
我國腦中風病人出院後第一年的複發率為30%，第五年的複發率高達59%。
所以，吉康人生新創的急性心肌梗塞和腦中風後遺症二次賠付，還是非常值得關注的。
4、身故/全殘/疾病終末期責任
這個部分其實有非常良心的改動，非專業人是很難發現的。
（1）、身故/全殘責任可以選擇保額、現金價值、已交保費較大者，算是走在行業前列的小改動。
（2）、當被保險人所患疾病既符合全殘，又符合重疾時，為了消費者的利益，會以重大疾病賠付，下圖第三條（順便關注下前兩條，常識就不細講了）：
吉康人生重疾險測評
這有什麼作用？
有的重疾險含有全殘責任，重疾病種中又含有全殘項目。如果被保險人發生雙目失明、失去一肢及一眼等既是全殘又是重疾的項目時，是按全殘賠付還是重疾賠付？要知道按全殘賠付的話，整個合同就終止了，也沒有二次賠付機會了。
雖然各公司解答說會按消費者最大利益處理，也就是發生重合疾病時，會按重疾賠付，保留二次賠付的機會，但並沒有明確的條款寫入合同裡。
吉康人生是第一款！
（3）、疾病終末期責任
賠付標準居然與身故和全殘不一樣！
目前，大多數重疾險的身故/全殘/終末期責任都有18歲限制，即18歲前只賠付已交保費或2倍保費。如華夏福多倍版疾病終末期責任：
吉康人生重疾險測評
而吉康人生的疾病終末期責任不再限制年齡，而是直接賠付保額、現金價值、已交保費較大者！
（為方便對比，下圖1為吉康人生身故和全殘責任，下圖2為吉康人生疾病終末期責任）
吉康人生重疾險測評
吉康人生重疾險測評
這TM就厲害了！
有沒有想到一個理賠時可能非常重要的事兒？搞不好賠償金差幾十萬！
私下交流！
5、返還保費責任
保典君不是很待見返還保費的保險，但這個產品的返還有點不一樣，必須講一講！
吉康附加兩全的責任為：
● 等待期內身故/全殘賠付已交保費；
● 等待期後、合同滿期前，身故/全殘賠付附加險現金價值或附加險已交保費160%；
● 滿期返還主險和附加險累計已交保費之和；
● 返還的兩全保險金可以轉換成年金險。
以上責任沒什麼新奇的，包括可以55歲返還在我眼裡也只是錦上添花，真正讓保典君眼前一亮的是:
來，我們看條款！
以下是滿期返還的規定：
吉康人生重疾險測評
按條款，只要到合同滿期日，被保險人沒發生全殘或其它導致本附加合同終止的情形，就可以得到滿期保險金了。
那麼其他導致附加險合同終止的情形有哪些？
吉康人生重疾險測評
看這終止條款，是不是漏了點什麼？
漏了重疾賠付！因為主險合同是重疾2次賠付，當首次重疾賠付後，合同並沒有終止，所以,還可以得到附加兩全險的滿期保險金！
重疾首次賠付之後，附加險的兩全保險金還可以領取，這是什麼操作？
二、疾病鏈概念
為什麼前文我說吉康人生玩出了新高度呢？除了已經寫明的保障責任和創新，還有新提出的疾病鏈概念。
如圖：
吉康人生重疾險測評
按長城人壽的官方解釋：疾病有一個發展階段，吉康人生重疾險是站在消費者角度，提出了疾病鏈理念，對疾病發展的每一個階段進行全面呵護。
在以往的重疾險中，重疾是重疾，輕症是輕症，相互之間雖有病理上的聯繫，但在保險範疇內是相互割裂開的。
而長城人壽借吉康人生重疾險提出疾病鏈理念，先不提實際保障有多少，至少給了重疾險發展一個新方向，值得讚揚。
吉康人生重疾險測評
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吉康人生重疾險測評
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三、可附加險種
吉康人生除了投保人豁免、附加返還保費兩全險，還值得附加的為百萬醫療險，篇幅有限，就不細講了。
吉康人生重疾險測評
吉康人生重疾險測評
好啦，對長城人壽吉康人生重大疾病保險的測評就到這裡。
總體來說，吉康人生對重大疾病保險做了不少嘗試和創新，且很多細節對消費者都非常有利，算是帶著滿滿的誠意。
最後問吉康人生一句：你這麼能耐，你咋不上天呢？
吉康人生重疾險測評
END。
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授人玫瑰，手留餘香！
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