吉康人生重疾险测评
2018年果然是中症保险的狂欢年，从最早的童佳保到百年人寿康倍保，2018年以来，天安健康源尊享、长生人寿长生福、华夏福多倍版、天安健康源悦享等产品不断涌现。
最近又有一款含中症的重疾险横空出世，不仅有热门的中症责任，而且含有多次赔付重疾险帝王般的标志-重疾病种不分组，而且，它还有N多新花样。
可以说，它已经把重大疾病保险玩出了新高度了。
它就是长城人寿吉康人生重大疾病保险。
下面我们一一解读！
一、产品简介
（一）、投保规则
【投保年龄】：30天-60周岁；
【交费期间】：10年交/15年交/20年交/30年交；
【保险期间】：至70周岁/至80周岁/至88周岁/终身；
【保额规则】：最低保额1 万，超过部分须为1万元的整数倍；
【保费返还】：选择至55/66/70/77/80/88周岁其一；
【免体检额度】：0-17岁>50万元，18-40岁>85万元；
可以看到，吉康人生从投保规则就开始放飞自我了！
1、交费期间：
目前大部分多次赔付重疾险都是最高20年交费，能够30年交费的寥寥无几，作为一款自称开启重疾险5.0时代、又带中症，又重疾病种不分组的“有身份、有逼格”的重疾险，居然可以30年交费，点个赞先！
2、保险期间：
不仅打开了大部分多次赔付重疾险只能保终身的口子，而且居然有四个选择，这。。。
3、保费返还：
吉康人生的返还，放弃了传统的两全险捆绑重疾，选择了重疾险附加两全险的新形态，这不是重点（新形态也是学的别人），重点是返还年龄居然下降到55岁，比同类产品最低返还时间60岁下降了5岁。提醒下，只是多了个选择，并不见得特别好。
（二）、产品详解
下面是产品责任简介，点击可放大：
吉康人生重疾险测评
1、轻症和中症保障
吉康人生的轻症、中症都走在了行业最新序列。病种足够多（轻症40种，中症25种），赔付比例较高（轻症30%，中症50%），而且病种不分组，多次赔付无间隔期，赔付次数上已经够用。
从病种上看，吉康人生轻症包含了极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等高发疾病，如图：
吉康人生重疾险测评
同样，吉康人生中症也包含了比较高发的且有严重后遗症的中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症、中度严重溃疡性结肠炎等疾病，还有对工作生活影响极大的一肢缺失、单眼失明、单耳失聪等残疾，如图：
吉康人生重疾险测评
小提示：区分重大疾病保险的好与坏，其中最重要的一点是：
病种数量不如病种质量。举个例子，重大疾病保险中轻症轻微脑中风理赔率达60%，而某个全球第一的保险产品不仅不含此轻症疾病，经历了数次升级也没有加进去。2、重大疾病保障
吉康人生重疾险，不仅是多次赔付，而且是为数不多的重疾病种不分组的重疾险！病种如下：
吉康人生重疾险测评
回顾下重疾不分组的好处：分组型重疾险不管某个组里有多少病种，每个组别都只能理赔1次，这样就大大减少了二次重疾所能理赔的病种。如果同一个组里含有多个高发疾病，那么多次赔付的作用会再次缩小。
多次赔付重疾险中，重疾不分组绝对是帝王般的存在！再科学的分组，也不如不分组，更遑论分组分的乱七八糟的保险了。
再说一句，有人觉得二次赔付365天间隔长，人分组重疾险只有180天间隔期呢。嗯，要知道目前不分组重疾险间隔都是365天，毕竟赔付几率要大得多。如何选择，自我斟酌吧。
3、二次给付保险金责任
毫无疑问，行业首创！
5年间隔期后相同疾病二次赔付，这是防癌险的保障形式，没想到被吉康人生借鉴到了重疾险里，如图：
吉康人生重疾险测评
吉康人生重疾险测评
需要注意的是，首次罹患的重大疾病必须是急性心肌梗塞或脑中风后遗症，否则就没有后续相应的二次赔付了。而且，脑中风后遗症的二次赔付还必须是新一次的中风！WHAT？
保典君目前没有查询到官方数据，在大多数非正式统计中，心梗和脑中风都是死亡率很高，复发率也很高的疾病。参考下百度来的资料：
心肌梗塞的再发生率高达29.6%，可发生于首次心梗后的任何时间，多数病例可复发多次，最高可以达到6-9次。
我国脑中风病人出院后第一年的复发率为30%，第五年的复发率高达59%。
所以，吉康人生新创的急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次赔付，还是非常值得关注的。
4、身故/全残/疾病终末期责任
这个部分其实有非常良心的改动，非专业人是很难发现的。
（1）、身故/全残责任可以选择保额、现金价值、已交保费较大者，算是走在行业前列的小改动。
（2）、当被保险人所患疾病既符合全残，又符合重疾时，为了消费者的利益，会以重大疾病赔付，下图第三条（顺便关注下前两条，常识就不细讲了）：
吉康人生重疾险测评
这有什么作用？
有的重疾险含有全残责任，重疾病种中又含有全残项目。如果被保险人发生双目失明、失去一肢及一眼等既是全残又是重疾的项目时，是按全残赔付还是重疾赔付？要知道按全残赔付的话，整个合同就终止了，也没有二次赔付机会了。
虽然各公司解答说会按消费者最大利益处理，也就是发生重合疾病时，会按重疾赔付，保留二次赔付的机会，但并没有明确的条款写入合同里。
吉康人生是第一款！
（3）、疾病终末期责任
赔付标准居然与身故和全残不一样！
目前，大多数重疾险的身故/全残/终末期责任都有18岁限制，即18岁前只赔付已交保费或2倍保费。如华夏福多倍版疾病终末期责任：
吉康人生重疾险测评
而吉康人生的疾病终末期责任不再限制年龄，而是直接赔付保额、现金价值、已交保费较大者！
（为方便对比，下图1为吉康人生身故和全残责任，下图2为吉康人生疾病终末期责任）
吉康人生重疾险测评
吉康人生重疾险测评
这TM就厉害了！
有没有想到一个理赔时可能非常重要的事儿？搞不好赔偿金差几十万！
私下交流！
5、返还保费责任
保典君不是很待见返还保费的保险，但这个产品的返还有点不一样，必须讲一讲！
吉康附加两全的责任为：
● 等待期内身故/全残赔付已交保费；
● 等待期后、合同满期前，身故/全残赔付附加险现金价值或附加险已交保费160%；
● 满期返还主险和附加险累计已交保费之和；
● 返还的两全保险金可以转换成年金险。
以上责任没什么新奇的，包括可以55岁返还在我眼里也只是锦上添花，真正让保典君眼前一亮的是:
来，我们看条款！
以下是满期返还的规定：
吉康人生重疾险测评
按条款，只要到合同满期日，被保险人没发生全残或其它导致本附加合同终止的情形，就可以得到满期保险金了。
那么其他导致附加险合同终止的情形有哪些？
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看这终止条款，是不是漏了点什么？
漏了重疾赔付！因为主险合同是重疾2次赔付，当首次重疾赔付后，合同并没有终止，所以,还可以得到附加两全险的满期保险金！
重疾首次赔付之后，附加险的两全保险金还可以领取，这是什么操作？
二、疾病链概念
为什么前文我说吉康人生玩出了新高度呢？除了已经写明的保障责任和创新，还有新提出的疾病链概念。
如图：
吉康人生重疾险测评
按长城人寿的官方解释：疾病有一个发展阶段，吉康人生重疾险是站在消费者角度，提出了疾病链理念，对疾病发展的每一个阶段进行全面呵护。
在以往的重疾险中，重疾是重疾，轻症是轻症，相互之间虽有病理上的联系，但在保险范畴内是相互割裂开的。
而长城人寿借吉康人生重疾险提出疾病链理念，先不提实际保障有多少，至少给了重疾险发展一个新方向，值得赞扬。
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三、可附加险种
吉康人生除了投保人豁免、附加返还保费两全险，还值得附加的为百万医疗险，篇幅有限，就不细讲了。
吉康人生重疾险测评
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好啦，对长城人寿吉康人生重大疾病保险的测评就到这里。
总体来说，吉康人生对重大疾病保险做了不少尝试和创新，且很多细节对消费者都非常有利，算是带着满满的诚意。
最后问吉康人生一句：你这么能耐，你咋不上天呢？
吉康人生重疾险测评
END。
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授人玫瑰，手留余香！
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