第一階段：拆東牆補西牆階段
這個階段也是債務整理的最佳階段。負債往往會辦理很多貸款。例如，你可以先申請與房產抵押相關的消費貸款或商業貸款，然後申請信用卡和無抵押貸款，最後申請網上現金貸款。當出現還款困難時，辦理身份證借款和高利貸以防止出現徵信不良。在這個階段，負債的人仍然對自己的未來充滿幻想。如果我的生意變好了怎麼辦?如果經濟好轉呢?如果股市會好起來呢?萬一……呢?有無數的可能性。這是可以理解的。此時，債務人的大部分精力都在忙於貸款、信用卡和幻想。還的也很少是本金，主要是利息和手續費。心理壓力是可以承受的。
第二階段：三個月以內逾期階段。
在此期間，高利貸和網貸上門催收與電話催收力度是最大的，其次是信用卡，最後是銀行抵押貸款。第三方催收的主要手段是暴力催收。比如沒完沒了的電話威脅，上門催收，噴漆，甚至非法拘留和搶劫現金等財務。信用卡中心亦會根據刑法第196條告知你可能涉嫌信用卡詐騙。讓債務人意識到自己的財務已出現問題。絕大多數負債的人將繼續還款，主要手段是向親朋好友借錢，甚至是騙取貸款。
第三階段：是逾期6個月之內的階段。
此時，債務人已無法拆東牆補西牆，要麼自暴自棄，或躲藏起來。
第四階段：超過6個月以上逾期階段。
債務人基本上已經銷聲匿跡或者完全無動於衷。那些長期被驅逐的債務人，或者已經逃離的債務人，都幻想著他們可以重新開始。在這一點上，最大的危險是因為消失，原本不會是欺詐的事情卻因涉嫌非法佔有而被列入網絡逃犯，或者民事被訴案件因為找不到當事人被公告，本來有理由減免本金和利息的事情變成一輩子無法償還得起的債務。
我們應該如何熬下去，熬就是艱苦的度過。要麼逃避，一生煎熬，要麼受苦至死;要麼努力計劃還款，確認剩餘的本金和利息，賺到錢還錢。
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