俗話說，年底不買房一年又白忙。2017年已接近尾聲，在這複雜的樓市局面下，年末還該不該買房？
這幾天房姐收到了一位粉絲的私信，說自己是剛需客，糾結很久終於下定決心趕上了今年買房的末班車，置辦了一套房產。但9月就已經交了首付款，至今仍未放款，銀行方面也表示只能繼續排隊，而且放款時間不確定。
有錢買不到房，真是讓剛需叫苦連天。那麼這是否只是個例？今天下午房姐在瀏覽新聞時，看到了一個更狠的消息：目前深圳已經有13家銀行全面停止了個人房貸業務！
01
深圳十餘家銀行停貸
之前多地銀行對個人房貸按揭利率上浮，就已經讓購房者夠嗆了，現在無疑是迎來了第二波“痛擊”。
據《投資者報》披露，近日從中原地產、融360等多方機構瞭解到，截至12月14日，深圳地區已有包括平安銀行、深圳農村商業銀行、民生銀行、南洋銀行、興業銀行、浦發銀行、中信銀行、郵儲銀行、東莞銀行、廣州銀行、華夏銀行、杭州銀行以及華潤銀行共13家銀行暫時停止了受理新增個人房貸按揭業務。
全面停貸，代表著無一例外。“貸款申請的資料還可以交，但是我們今年是一定不會放款了。”這是深圳某銀行的一位信貸經理親述。
事實上深圳並非個案。放眼全國，上個月35個城市533家銀行中，共有56家銀行分（支）行因額度等原因暫停受理首套房貸業務，較上月新增14家銀行分（支）行。
02
利率上浮傷了誰的心？
目前不僅房貸額度捉襟見肘，房貸利率也不斷上調。首套房最高的有上浮10%、上浮15%已經是非常普遍。
融360統計的深圳市最新房貸利率表
這意味著人們不僅申請房貸更加困難和緩慢，還起房貸來也會更難。不妨讓我們來算一筆賬，假設買一套三百多萬的房子，貸款200萬，按照上浮15%的利率來算，每個月需要比利率上浮前多還912元的貸款，全部利息加起來更是要多還30多萬！
上浮前：
上浮後：
根據以往的經驗，到了年底銀行錢袋子都不會寬鬆，但為何今年表現得更為明顯、更為特殊呢？難道“錢荒”真的來了？從數據上來看，雖然有些表現，但房姐覺得，銀行沒有房貸額度更多的還是因為樓市調控。
03
為何多家銀行同時停貸？
1、資金緊張。
每一年銀行都會按照一定的比例給四個季度分配額度，一般是按4:3:2:1的比例，額度比例從年初開始就在逐漸減少，到了最後一個季度，額度自然是最緊張的。
年末的錢也比一年中的任何時候都要值錢，出於監管指標要求、各企業作賬需求等等原因，銀行不得不收緊房貸來維持年末資金的平衡狀態。
2、受政策影響，繼續深入樓市調控
監管層對樓市調控的決心如此之大，各大銀行開展房貸業務也不得不自己掂量掂量，從而主動減少了今年個人房貸按揭的額度。
按照以往的套路，年初的確是好貸一點，但明年初可能與以往大不同。大概率目前房貸收緊的情況還會繼續下去，房貸利率還會漲，額度也不會放鬆。
這對剛需們來說確實不是什麼好消息，但是我們今天放大格局來討論另一個問題，或許你會有不一樣的感悟。
04
超50%中國家庭在做“自殺式”資產配置
之所以做資產配置，是為了分散風險，把雞蛋放入不同的籃子裡。根據中國家庭金融調查（CHFS）和美國消費者金融調查（SCF）數據顯示，中國家庭的房產在總資產中佔比高達69%，美國僅為36%。
這是一個很可怕的數字，這意味著一旦房價下跌，很多家庭將跌入財富消失的深淵中。
不得不承認，就金融知識水平而言，大部分中國家庭還遠未入門。反映到資產配置上，老百姓對於金融類資產缺乏瞭解和研究，一味只迷信房產的保值增值功能。
危機在哪裡？
從整個社會層面而言，房產正在吸乾其他經濟體的血。很多人通過投機買房的致富經驗形成示範效應，而後吸引更多的資金湧入房地產領域，最終抑制了消費、實體、創業等領域的資金流動，造成一業興、百業衰的局面。
從個人層面而言，房產正在把投資者推向懸崖邊。
為什麼大家都迷信買房致富？因為預期一定會漲。為什麼如此篤定？因為中國的房價有政府兜底，不可能跌。
在泡沫裡面，預期決定了所有的事情。而可怕之處在於，因為這個價格是人為推高的，而且是被預期上漲推高的，一旦出現波動，不會橫盤，不是漲就是跌。
所以，泡沫最講究邏輯，就如當年的溫州和海南，在所有人都預期會漲的心理下，泡沫猶如一陣龍捲風，颳走了藏在房子裡的那些錢。
買房這件事，有舍有得。人生的選擇沒有對錯，樓市就如同一場精彩的大戲，或許沒有真正的贏家。
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