暴雨時節，準時出行似乎成為一種奢望。
“既然時間留不住，那就留住少有的財富。”買一份航空延誤險，成為大多數“空中飛客”的選擇。
奈何，理想豐滿，現實骨感。
航延險走過芳華歲月——激情滿滿的開始，卻落得保險公司“嫌棄”，客戶體驗差之境地，怎一個擰巴了得。
“不堪重負”的保險公司各種招式減壓頻出，提高賠付門檻，打出組合拳捆綁銷售，更有甚者直接將產品下架……
如今，相當部分的財險公司退出競爭行列，單獨航延險少之又少。一場喧囂後的平靜正在蔓延，少數活躍的，依舊是那幾家有著流量優勢的互聯網企業。
1
小米攜國內首款動態變額航延險入局
近日，小米上線國內首款動態定價的航延險。
特點有四:
01
動態定價，超高賠付，最高800元
價格固定，統一為20元，但保障額度是動態浮動的，根據天氣、地理位置、購買時間、航班歷史延誤情況等數據綜合評判用戶延誤風險。用戶在輸入自己的航班信息後，可以看到當時的保障方案。延誤最高可獲賠800元，取消、備降、返航最高可獲賠200元。
02
分段賠付，延誤越久，賠付越高
當被保險人搭乘的航班延誤達到一小時、兩小時、三小時、四小時累積賠付，延誤1-2小時最高賠付80元，2-3小時最高240元，3-4小時最高480元，4小時及以上最高800元。
03
自動理賠，不用人工報案，隨時提現
保險為全自動理賠，當被保險人航班狀態滿足賠付標準時，保險公司會在航班落地後或確定取消、備降、返航的情況下將賠付自動打到其小米錢包賬戶，隨時全額提現到儲蓄卡。沒有繁瑣的報案、提交材料、等待賠付的過程。
04
保障全面，延誤返航取消備降都能賠
被保險人將要搭乘的航班飛機因惡劣天氣、自然災害、機械故障等等原因而導致其航班延誤、取消、備降、返航時均可獲得理賠。業內同類產品一般只針對延誤進行賠付，同樣常見的取消備降返航還是不在保障範圍。
相對於傳統航延險降低賠付率、賠款金額的“減壓”舉措，小米之動態浮動的保額頗有些新意。
對於保險公司而言，根據天氣、地理位置、購買時間、航班歷史延誤情況等數據設定動態浮動平衡了賠付壓力。
對於消費者而言，20元的價格最高可獲賠800元，取消、備降、返航最高可獲賠200元的賠付解決了“理賠的錢還不如買這款產品的價格多，為啥要買？”的行業槽點。
某互聯網公司一款國內航班延誤險分三個階段起賠：延誤30-60分鐘總計賠付6元；延誤60—120分鐘，總計賠付16元；延誤120分鐘以上，總計賠付66元。而此款產品售賣價格為25元。
另一款航延險為“1分鐘航班延誤險”， 起飛延誤1分鐘即可獲賠2元，延誤1小時獲賠12元，延誤2小時獲賠110元。這款保險將理賠時間提前了兩個小時，理賠概率因此大大提高，但賠付額很低，1小時以內延誤僅可獲賠12元。而該產品售價19.9元。
某財險公司的“階梯延誤險”售價為20元，延誤1小時賠付8元；延誤2小時賠付88元；延誤3小時、4小時將分別獲得188、388的賠付金額。
2
航延險各方詬病的背後：一半海水，一半火焰
2007年，航延險起源於購買機票體驗的增值服務。十年光陰，一段歷史，一個空白的市場喧囂後重歸平靜。
十年間，從越來越多的保險公司眼中的藍海，到後期的深入其中，虧損壓力逐重，市場主體又慢慢退出，航延險市場經歷別樣的洗禮。
2011年到2016年航延險的保費收入由2200萬增長至約9.5億，5年間增長近46倍，平均年複合增長率超過110%。
從機票轉化率來看，2016年機票量為4.88億，以航延險件均價格20元計算，2016年航延險保單量約0.47億，表明當前機票向航延險的平均轉化率約為10%。
2017年，航延險保費再大幅增長，7月、8月份，有險企航延險保費甚至超過50%。
另一方面：近三分之一的高誤點率之下，很多險企因“賠不起”而退出。
有保險公司公開表示關停航延險的原因：
對航延險，採取了更為謹慎的核保政策，對於綜合成本率超過100%的項目，嚴格禁止承保。
隨後，這家公司暫停了航延險業務。
如果說“太虧了，經營壓力太大……”是保險公司撤退的主因，那麼消費者的吐槽則圍繞賠付金額計算不清楚、理賠過程繁瑣、拒賠、服務態度差等各方服務因由。
典型者，“只賠延不管取消”引發大量吐槽。
吐槽的背後是：消費者“花錢買心安”、“等著賺錢”的願望的失效。
3
夾縫中的出路：捆綁式銷售並不明朗的未來
2017年全國民航航班正常率為71.67%，誤點概率接近總數的三分之一，航班正常率在6、7、8三個月跌入低谷。從全球最大航班數據庫OAG的統計看，中國機場和航空公司基本排在航班準點率的最後幾名。
如此之低的正點率，正是保險公司航延險退堂鼓的原因。叫苦不迭之後，勢必尋求破圍之法。
於是乎出現了捆綁銷售——旅行意外險、航意險與航延險等組合或者包年形式險種先後出現，單次航延險的數量減少。
如一款全年航延險，航班延誤達到3小時後起飛，或延誤3小時後取消，則賠付6.66元，但僅限國內航班，港澳臺、春秋、九元航空除外。
再如一款大公司的出國旅遊意外險，包含航空意外身故或殘疾、旅行意外身故或殘疾、高風險運動意外、旅行延誤等理賠責任。
此外，搭售機票售賣也成為險企曾經削減虧損的一種方式。不過這種做法侵害了消費者相關權益，被監管勒令停止。
保險消費者教育落後的市場中，消費者對於航意險和航延險似乎也是傻傻分不清楚。
一則監管風險提示函，進一步點出了航延險之尷尬局面。
針對航延險，監管也曾多次提示消費風險，發佈《關於購買航班延誤險的消費提示》。
“要注意區分航班延誤險和航空意外險，兩者是不同的保險產品，前者航班延誤險是一種財產保險，而後者航空意外險屬於意外傷害保險。需要注意的是，單獨購買航空意外險並不包含航班延誤的保險責任。”
4
航延險突破:在於消費者和險企間的利益平衡
作為大數據、場景化的產物，航延險與退貨運費險類似。海量、小額、高頻、碎片化的特點，讓航延險成為一種出行“可買可不買”的產品。
事實上，高頻次航班延誤下，也催生了航延險的需求市場。
但保險公司叫苦、“薅羊毛”式投機取巧行為仍存、消費者投訴、監管提示風險……都讓航延險處於一種尷尬境地。
“賣的越多，虧得越多”讓保險公司望而卻步，“太虧了，受不住了”令經歷者接連退出。
原本一片看好的市場，如今只能作為附屬品。
當前，航延險雖依託互聯網技術及OTA平臺自身發展，在購買、理賠、附加服務等環節進行了改善，用戶體驗得到提升。
但是前路漫漫之下，消費者投訴依舊、渠道銷售費用高企難改、產品形態較單一、風控及定價缺乏控制力等問題依舊存在。
外部環境於此之下，小米以動態變額航延險入局的打法在於：以高額賠付解決消費者不爽的“低額”賠付問題，凸顯保費價值；以大數據能力匹配動態賠付保額平衡險企賠付壓力。
期間的核心在於消費者和保險公司的利益平衡，作為一個博弈的市場無論偏向那一方均會引發市場的傾斜，唯有平衡。
小米之打法是否可行，尚待時間驗證，能看到的是技術手段下的平衡，或許這就是科技的價值。
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