01
越來越發現，身邊的寶媽奶爸在小孩還沒斷奶的時候，就開始張羅買保險了。
但在給小孩配置保險這個問題上，理念偏左的家長居多。
最直觀的表現就是，保額有多高買多高，能保終身就絕不往短了買。
後臺有位寶媽讀者，夫妻雙方還沒買保險，就給2歲的寶寶買了一份某安福，年繳保費1萬＋。
又是某安福，laji話不多說。
其實在我之前的保險文，也或多或少的說過少兒保險的配置理念。
1、先買保障型產品，不要買返還型、理財型保險；
2、重大風險優先保障，小毛小病花不了幾個錢；
3、優先給家庭支柱購買保險。
按這個原則，買不了吃虧，買不了上當。
下面劃重點，少兒險該怎麼買？
我的建議是，補充醫保的醫療險+短期意外險+消費型重疾險。
一年只要幾百塊，就能買到足夠的保障。
02
先說補充醫保的醫療險。
小孩自身抗病能力較差，去醫院是家常便飯。所以給嬰幼兒買保險，補充醫保的醫療險很重要。
醫療險可分為門診險和住院險，少兒門診險一般性價比不高。
而且門診一般花費很少，家長完全承擔得起風險，可以不考慮。
所以，買最簡單的住院醫療最好。
挑選住院險主要看三點：治療是否受限、保額是否足夠、是否保證續保。
市面上有些醫療險，是門診、住院、意外三險合一的，但是住院醫療這塊保障不夠充足。
家長購買少兒醫療險時，保障要有針對性，一定要把住院醫療的保障做足。
其次意外險。
對孩子來說，意外是發生概率最高的風險。
尤其是三四歲學會走路的時候，磕磕碰碰也是常有的事。
買份意外險，就能對沖少兒意外致殘的風險，況且這份保障也花不了幾個錢。
從保障額度來說，買保險就是買保額，保額太低沒意義，相同價錢選保額高的。
意外險中最好附帶意外醫療責任，除身故以外，大多意外傷害都需要門診或住院治療。
對了，意外險買多了也沒用。
保監會規定，10歲以下兒童身故保額不能超過20萬。所以保額買高了，然並卵。
最後說說重疾險。
雖然重疾發生概率低，但一旦發生，家庭會面臨巨大的財務壓力。
所以重疾險也得買，典型的以小博大，用小錢覆蓋大風險。
選擇少兒重疾，不建議給買終身重疾險。
每年花一兩百，買一年一保的消費型重疾險，保額30萬以上即可。
因為重疾的高發區在40歲以後，少兒重疾發病率低所以保費低。
考慮通貨膨脹，現在買長期重疾，等過四五十年到了重疾高發區，保額可能剛夠治個腸胃炎。
而且醫療環境也在不斷變化，現在買的重疾險肯定跟不上幾十年後的醫療水平。
所以終身型重疾險，不用買那麼早，25-30歲考慮也不遲。
至於續保問題，也不用太糾結，本來就買的是短期保障。
一般來說，一年一保的重疾險，第二年是不會因為身體變化拒保的。
最壞的情況是保險停售了，到時可以用同等產品替代。
而且你放心，萬一停售保險公司也會提前告訴你，你有足夠的時間重新做好保障。
說到這，我知道你們要問什麼，到底應該買什麼保險？
文章篇幅有限，就偷懶一回。下次我會按照這個思路寫幾款不錯的少兒險供大家參考。
閱讀更多 丁丁招財 的文章
