8月24日，由经济观察报主办的第三届“金融大讲堂”在北京召开，包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫应邀出席，并发表主旨演讲。
“方便”是当下消费信贷市场的关键词
刘鑫认为，随着互联网，特别是移动互联网的迅猛发展，我国的消费金融近几年取得了长足的进步，尤其是具有随借随还特性的小额信用消费贷款更是依托互联网应用场景和大数据技术的日臻成熟，迅速引爆消费信贷市场，成为“爆款”。无时间地点局限、全线上申请、秒批秒放，贷款这一过往“繁琐”的业务在现下只需一部手机即可方便获得，这是过去无法想象的“便利”。也因此，尽管此类产品利率较高，但由于金额小，加之十分之便利，因而催生了一个广大的需求市场。“消费信贷爆发式增长的动因是‘方便’，‘方便’是消费信贷需求创造和利润的来源。”刘鑫如是说。
场景、金融科技背后的本质是流量和数据
互联网流量红利已尽几成共识，头部独角兽凭借绝对的市场占有率抢占了大部分的流量，拥有客户意味着便可掌握客户的场景数据。因此刘鑫提出，场景、金融科技背后的本质是流量和数据。他认为，大数据技术能够快速实现商业应用正是得益于移动互联网的快速发展，场景平台积累了大量的客户数据，得以描绘出更精确的客户画像，进而可满足甚至激发客户多方面的需求。商业化就是为满足客户需求，金融机构也不例外。相较于数量庞大、多维度且快速增长的场景数据，传统金融机构所掌握的低频、单一的财务数据则略显局促，因此，对于客户数据的渴望也促使金融机构与互联网场景及金融科技公司的竞合共生。
业务拆分和非核心能力外包成为银行业两大趋势
正是基于对信贷市场关键点，以及对场景和金融科技本质的认识，刘鑫判断，业务拆分和非核心能力外包将成为银行业未来发展的两大趋势，这诚然是金融科技公司的机会，也是银行进行改革创新、升级转型的契机。他指出，银行对流程进行梳理，工作环节切开，不涉及核心技术能力和风险控制的环节外包出去，从而提高效率、降低成本，这给很多创业公司和非持牌机构创造了大量的业务合作机会。对于银行而言，将部分业务拆分出去独立经营，会创造出新的资本价值。例如，将个人消费类业务从银行整体资产负债表中拆分出来，以消费金融公司独立经营，该业务在资本市场就有了单独的记价和单独发展计划。业务拆分对于银行会带来两方面的收益，第一是业务层面，即对利润的贡献；第二是对企业整体价值和资本市场层面的贡献。
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