8月24日，由經濟觀察報主辦的第三屆“金融大講堂”在北京召開，包商銀行行長助理兼包銀消費金融公司董事長劉鑫應邀出席，並發表主旨演講。
“方便”是當下消費信貸市場的關鍵詞
劉鑫認為，隨著互聯網，特別是移動互聯網的迅猛發展，我國的消費金融近幾年取得了長足的進步，尤其是具有隨借隨還特性的小額信用消費貸款更是依託互聯網應用場景和大數據技術的日臻成熟，迅速引爆消費信貸市場，成為“爆款”。無時間地點侷限、全線上申請、秒批秒放，貸款這一過往“繁瑣”的業務在現下只需一部手機即可方便獲得，這是過去無法想象的“便利”。也因此，儘管此類產品利率較高，但由於金額小，加之十分之便利，因而催生了一個廣大的需求市場。“消費信貸爆發式增長的動因是‘方便’，‘方便’是消費信貸需求創造和利潤的來源。”劉鑫如是說。
場景、金融科技背後的本質是流量和數據
互聯網流量紅利已盡幾成共識，頭部獨角獸憑藉絕對的市場佔有率搶佔了大部分的流量，擁有客戶意味著便可掌握客戶的場景數據。因此劉鑫提出，場景、金融科技背後的本質是流量和數據。他認為，大數據技術能夠快速實現商業應用正是得益於移動互聯網的快速發展，場景平臺積累了大量的客戶數據，得以描繪出更精確的客戶畫像，進而可滿足甚至激發客戶多方面的需求。商業化就是為滿足客戶需求，金融機構也不例外。相較於數量龐大、多維度且快速增長的場景數據，傳統金融機構所掌握的低頻、單一的財務數據則略顯侷促，因此，對於客戶數據的渴望也促使金融機構與互聯網場景及金融科技公司的競合共生。
業務拆分和非核心能力外包成為銀行業兩大趨勢
正是基於對信貸市場關鍵點，以及對場景和金融科技本質的認識，劉鑫判斷，業務拆分和非核心能力外包將成為銀行業未來發展的兩大趨勢，這誠然是金融科技公司的機會，也是銀行進行改革創新、升級轉型的契機。他指出，銀行對流程進行梳理，工作環節切開，不涉及核心技術能力和風險控制的環節外包出去，從而提高效率、降低成本，這給很多創業公司和非持牌機構創造了大量的業務合作機會。對於銀行而言，將部分業務拆分出去獨立經營，會創造出新的資本價值。例如，將個人消費類業務從銀行整體資產負債表中拆分出來，以消費金融公司獨立經營，該業務在資本市場就有了單獨的記價和單獨發展計劃。業務拆分對於銀行會帶來兩方面的收益，第一是業務層面，即對利潤的貢獻；第二是對企業整體價值和資本市場層面的貢獻。
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