你生活的錯源於你懦弱

這個問題有點意思，因為雖然很簡單，但是卻蘊含了銀行運營的基本原理：

先說答案，因為你的賬戶上顯示的不過是一串數字而已，只是一張借條而已。

銀行會從各個儲戶手裡借錢，然後登記，在你的賬戶上記錄一個數字，僅此而已。這個資金就進入了銀行的資金池，如果你是通過網絡轉賬，甚至可能不會有新的資金進入資金池，只是在不同賬戶上修改一下數字而已。

那麼用戶取款怎麼辦？

銀行會留有一定的保證金，比方說總資金的5%，用於在銀行中支付日常的取款，大額取款需要預約。剩下的95%的資金就拿出去放貸了。

由於不會每一個人都會在同一天來取款，所以並不需要持有過多資金，這就和保險的道理是一樣的，從長期來看，每天平均的取款數量是恆定數字上下波動的。

銀行只需要取置信區間的95%的範圍內就可以保證，如果臨時資金不足，可以去總部拆借，或者其他銀行拆借。

這裡面需要注意，銀行進錢和出現不是同一個渠道：

很多人以為銀行的錢是通過方式1來運轉的，實際上，銀行的錢是通過方式2運轉的。

以股易金

首席投資官評論員西瓜菌

我們可以看到我們平時用的儲蓄卡名字叫做借記卡，很多人在辦理過後甚至不明白還把它當做了信用卡，其實這就是我們平時理解上的一個誤區。所謂的借貸關係是從銀行的角度來講的，借記卡的意思是銀行借了你的錢，然後記錄下來，所以叫借記卡。在銀行信用卡，叫做貸記卡，也就是銀行向外貸款記錄的卡片。所以您的卡上的金額其實就是銀行欠了您這麼多錢。

您在問題裡應該有一個隱性的擔憂就是銀行把您的錢拿出去貸款了，但是您賬面沒有變化，會不會在取錢的時候銀行無錢可取。其實這個也是不用擔心的，我們平時在聽新聞的時候會經常聽到銀行準備金率這個名詞，銀行準備金就是銀行預留下來不能動的那個部分，這部分錢主要就是應對儲戶的現金需要，我國一般的銀行準備金率在20%左右，國際上一般在10%左右足足高了一倍，銀行準備金是銀行也運行幾百年來得出來的數字，一般只要有10%的總現金儲備就可以應對所有在銀行存款的客戶的現金需要。所以銀行應對客戶取錢的時候現金儲備是沒有問題的。

另一部分問題就是銀行怎麼贏利，當然是用儲戶的錢去放貸或者投資了，前邊講過銀行準備金，那麼剩下的錢銀行就可以分成不等的比例去投資或者放貸，那麼銀行自然也就從這部分資金投資中獲得利潤維持運行。

首席投資官

個人理解，這就是資金體內循環。你把錢存到銀行，銀行放貸到企業或者個人，企業或者個人要花出去，而收款方還是把錢放到銀行賬戶上。除了現金流，基本就是賬務往來。從資金來源和資金佔用上理解，也就是借貸記賬。有借必有貸，借貸必相等。除了現金，資金始終在銀行，無非就是不斷更換賬戶。你賬戶上的錢不取，銀行可以放貸，有人取錢也有人存錢。銀行的錢始終在流動中，為了防止集中擠兌，央行設立了存款保障體系，留出充足的存款準備金和貸款備付金。銀行的一個重要作用就是把死錢變成活錢，充分發揮資金的使用效率，促進國家經濟發展和提高人民生活水平。

麻辣SC

比如，有10個人到中國銀行存錢，每人存100，這樣中國銀行就收到了1000元存款。

企業A到中國銀行貸款800元，3天后還，這樣銀行裡還剩200元，只要這10個人在3天內取錢不超過200元即可，銀行裡的錢就足夠應付。

所以銀行收到存款，不是所有的錢都拿出去放貸款了，而是按照20%的比例留下一部分錢，應付儲戶的取錢需求。只要不發生擠兌，就沒什麼大問題，擠兌意思就是這10個人同時到銀行要把錢取出來，這時銀行就要破產了，因為銀行沒有這麼多錢，這時銀行就需要救助，比如其他銀行或政府借錢給它應急，等銀行把貸款都收回來再還。

所以如果你要是有大額取錢需求，需要和銀行提前說一聲，銀行提前準備，不然一些小的支行點都沒有這麼多現金。

而且貸款給你，也不是說一下子把現金都給你，而是這個錢存到了你在這個銀行開立的賬戶裡，也就是說這個錢並沒有出去，還是在銀行裡。

上丞工作室

要回答這個問題我給你講個故事吧

有一位精打細算的金融家A先生，在加州開了一家銀行。

另外有一個建築承包商B先生，才剛完成一件大案子，賺到了100萬美元的現金。他把這筆現金存進了A先生的銀行。於是，這家銀行目前擁有了100萬美元現金的資金。

這時，有一位經驗豐富但資金不足的麵包師傅C小姐，覺得她看到了一個大好的商機：這個城市還沒有一個真正好的麵包店。只不過，她自己的錢還不足以買到全套需要的設備，像是工業烤箱、水槽、刀、鍋碗瓢盆之類。於是，她到銀行向A先生提出商業計劃，說服他這項計劃值得投資。A先生於是就用轉賬的方式，將100萬美元的貸款轉到C小姐的銀行賬戶，賬面上她就有了100萬。

接著，C小姐請承包商B先生來蓋她的麵包店，價格剛好又是100萬美元。

等到她寫了支票給B先生，B先生又拿去存在A先生的銀行裡了。 所以，現在B先生戶頭裡有多少錢？沒錯，200萬美元。 然而，銀行的保險庫裡實際上到底有多少錢？也沒錯，100萬美元。 而且，還不光只是這樣。就像一般常見的情形，B先生這位承包商在兩個月之後告訴C小姐，因為某些無法預期的問題和費用，麵包店的建築費用得漲到200萬美元。雖然C小姐非常不高興，但動工到一半，已經無法喊停了。於是她只好再次到銀行，又說服了A先生再貸給她100萬。 於是，A先生又另外轉了100萬美元到她的賬戶裡。而她也再將錢轉到了承包商B先生的賬戶。 這樣一來，現在B先生戶頭裡有多少錢？已經來到300萬美元了。 但銀行裡實際上呢？其實一直就只有100萬美元。而且事實上，這100萬現金從來就沒有出過銀行。

根據目前的美國銀行法，這種作業還可以再重複7次。所以，就算銀行的保險庫從頭到尾就只有100萬美元，但這位承包商的戶頭最後可以達到1000萬美元。銀行每次真正持有1元的時候，就能夠放款10元；換句話說，也代表我們銀行戶頭上看到的那些金錢，有超過九成其實只是數字，而沒有實體的硬幣或鈔票。舉例來說，如果今天匯豐銀行的所有儲戶都忽然要求結清賬戶、提領現金，匯豐銀行就會立刻倒閉（除非政府介入拯救）。而且，就算是產業龍頭的英國勞埃德銀行（Lloyds）、德意志銀行、花旗銀行，世上任何銀行都是如此。

在這個麵包店的例子裡，之所以“承包商戶頭裡的金額”與“銀行裡實際現金的金額”會出現落差，是因為這個落差就在於C小姐的那個麵包店。A先生把銀行的這筆錢投入這項資產，是因為相信終有一天有利可圖。雖然現在麵包店連一條麵包都還沒烤，但不管是C小姐或是A先生，都相信只要假以時日（例如一年後），店家生意就會一飛沖天，每天賣上幾千個麵包、蛋糕、餅乾之類，賺得可觀的利潤。這麼一來，C小姐就能連本帶利清償貸款，如果那個時候B先生想把現金取走，A先生也能輕鬆應對。

現代經濟體系是一種信用，以及對於未來的信任，我們相信未來更好。

意識的海洋

簡單回答，如果這個銀行破產了，那麼你銀行卡中並不是錢，而是一堆債務數據。

因此，個人存在銀行中的錢，已經大多數被銀行借出放貸，放貸數據和自有資金數據除了每天電子流水，還是必須向央行報曰報表，作為依據存根。

銀行卡中的錢，實際上變成該銀行的信用了，只是這個信用非常高，你可以取錢也是可以交易的，一但銀行破產，它就不是真錢，信用畢竟是信用。

湯之銘

這個問題我們可以從賬務處理的角度來理解：

一、儲戶存錢的時候

當儲戶A把自己的1000元錢存入銀行的時候，銀行根據借貸記賬法“有借必有貸、借貸必相等”的規則，進行如下賬務處理：

借：現金 1000元； 貸：客戶賬戶-A客戶 1000元；

這就是說，銀行在收到A客戶現金的時候，銀行自己的庫存現金增加，客戶的銀行存款同時增加；

銀行把資金入到客戶的卡或折下後，把客戶的卡或者存摺交還給客戶，完成了業務處理。客戶在銀行的賬戶裡就多了剛才存的一筆錢，不會再動了。

二、儲戶取錢的時候

假設儲戶B到銀行來取錢100元，則會計分錄為：

借：客戶賬戶-B客戶 100元； 貸：現金 100元。

這就是說，客戶自己的賬戶內資金減少了100元，銀行的庫存現金也同時減少100元。

我們從上面的兩組會計分錄來看，A和B之間有關聯嗎？

是沒有關聯的，毫無聯繫，對吧？因為這是兩組不同的業務。

三、給儲戶放貸款的時候

銀行給儲戶C放貸款的時候，會計分錄為：

借：貸款 200元；貸：客戶賬戶-C客戶 200元

也就是說，銀行的貸款類科目和客戶的賬戶同時增加200元。那麼，這組分錄和第一組分錄的客戶A有關係嗎？同樣也是沒有關係的。

雖然從理論上來講，儲戶的存款以及從同業拆入的資金，是銀行的主要資金來源，但是，具體的存貸款業務之間，都是相互獨立的，並不是想像的一個人的存款存到了銀行，被銀行放貸款用掉了，存款人的帳戶資金就減少了。

博文微金融

儲戶的錢被銀行貸出去了，但為什麼儲戶卡上的錢沒有減少呢？

我看了很多回答，講的很玄，實際道理很簡單：因為儲戶相信銀行。銀行是靠信用經營的，銀行告訴儲戶說，你存在我們銀行的錢，你隨時可以來取。於是儲戶就認為自己存在銀行的錢是不會減少的。

實際上，銀行是一定會把儲戶的錢貸款出去的，因為吸收存款發放貸款是銀行盈利的主要模式。所以銀行吸收的存款從現金流角度看，一定是流出。

既然是流出，雖然銀行從賬面上看存款總數不變， 但是對於實際可用於兌付的現金來說，是減少的。這就是銀行最怕客戶擠兌的原因。由於所有儲戶不可能在同一時間取出所有存款，因此銀行就是利用這個時間差，保持其兌付能力。一旦所有客戶同時要求取款，銀行的貸款又不可能隨時收回，立刻就會出現兌付危機。

希望我的解釋能讓大家滿意。我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷寒潭

　　閣下對資金的運作有個誤區，銀行卡上的數字並不代表真正的貨幣。金融裡的所有產品都是一樣，錢只有流通起來錢才能生錢，沒有流通就如同把錢埋在地裡，是不能錢生錢產生利息的。

　　儲蓄裡的餘額它只是一種記錄，而錢實際上是給銀行放貸出去了。

　　銀行就是寫欠條的方式給你記個數字，而錢真正用到什麼地方你是不知道了，但又是因為很多人存入有很多的錢，它可以放貸一部分出去，留一部分以備人們隨時取出。

　　不僅是銀行，所有的金融產品都是同理，就像餘額寶，它屬於貨幣基金，投資標的是短期貨幣工具，它的錢是要存入銀行，或者買國債等等操作的。而又是因為其保存有大量的現金流，比如一百塊錢留下十塊錢以備人們隨時贖回取出。

　　當然，股票它也是個數額，要變現賣出必須要有人買，沒人買那就是個鴨蛋，沒有人或機構會為此擔保。像股票融資的錢最終是流到上市企業中去的，而上市企業將其投資於實體經濟，是服務於實體經濟的融資方式。

　　總而言之，儲戶上存款它只是個記錄，並不是說銀行幫你存著不動。如果是要求開個保險櫃，那麼不是銀行付給你利息，而是你要付銀行相應的保管費了。

　　關注“三人聚眾”，掌握更多財經知識，有什麼問題可以下方評論留言哦——三人行，必有我師。難道不點個贊？？？

三人聚眾

其實是“少了”，但是你感覺不到，因為不涉及到現金。

我換個問題問你，為什麼銀行會要求取款五萬以上要提前打招呼，當天不能想取多少取多少，這些錢不是你的嗎，不是“存款自願，取款自由”嗎。

因為是這樣的，打個比方說有100個人每個人存10萬一共是1000萬存款，但銀行不可能每天都準備1000萬現金等著客戶隨時來取，一般小一點的網點也就不超過50萬的庫存，遇到大額取款要提前向上級機構調撥。

所以呢，你的存款並不是以現金的形式存放在銀行，而是“帳”上，銀行可以把它存放在上級機構，也可能向外發放貸款，只有當你取現金時，才能真正感覺的錢“少”了。

這有點像說，為什麼信用卡容易造成過度消費呢，因為本來如果是現金，你會實實在在感覺的有錢還是沒錢，沒錢就買不了，但是信用卡可以透支，先消費後還款，你刷卡的時候往往意識不到你有米有錢，反正都能刷得出去，往往就過度消費，成了卡奴。

所以，銀行“用”你的錢去發放貸款，並不是真的把錢從你的賬戶上轉出，而是給你存款記賬，然後資金調轉，用來賺取利息差。

關鍵字: 存款 儲戶 銀行業