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這屬於理財保險，具體來說就是重疾險+年金險的組合，

說到底這類保險就是涵蓋了保障+理財的功能，但兩個功能都未必齊全，重疾險的保障功能具體看合同細則，別看300萬貌似很高，但可能只是某幾種疾病才有這個賠額，其他疾病的保額一般都很低，也可能不包含輕症等等，這裡沒合同那就沒話說了。

其次是理財功能，一般年金險的理財功能與壽命的長短有關，題設我們也看到：從第16年開始領錢到99歲，但不是每個人都能活到99歲的，到底領多少年才划算？可以用XIRR函數計算一下。不一定活到最後收益率最高，因為這裡規定了每年領取12000，由於通貨膨脹的存在，未來的12000元與現在可不是同一個概念。其實好一些的年金險，會在不同的時間段內增加年金的，這樣就可以抵消掉一部分的通脹風險，所以這款保險還不夠人性化。

我們面對保險，總有一種抗拒，主要是因為我們忌諱將生老病死放在嘴邊說。相反，年金險講的都是收益，大家感覺這是一個理財產品，因此更容易接受。

但是年金險（教育金+養老金兩類）收益確實不怎麼樣，還很雞肋，但多多也說了，有錢人可以買，它的經濟價值就在豁免條件一項，比如年金險中的含有保費豁免功能的教育金，在家長遭受不幸，身故或者全殘的情況下，保險公司將豁免所有未交保費，保單原應享有權益的子女，可以繼續得到保障和資助。

多多說錢

靠譜不？

這是一款保險公司推出的分紅型保險，如果銷售人員直接告訴你第16年以後每年可以領到12000，那基本屬於欺騙性銷售。

分紅險指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。 2012年12月，央視曾經曝光過分紅保險貓膩，感興趣的可以去看看。

由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經釐定，不能隨意改動。但分紅型保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。

所以說分紅都是不確定的，保險計劃方案中演示的數字只是一個預測值。分紅的多少要看各保險公司每年的實際經營狀況，盈利才能有紅利分配，如果是虧損，那麼客戶當年就會分不到紅利。所以說，直接告訴你第16年後，每年12000，這個本身就帶有不現實性，基本可以確認是誤導性銷售了。

其實，設身處地想想，你投資一款產品既想要獲得意外保障，還要實現投資的保值增值，有可能嗎？

因此，購買保險，我個人更推薦消費型的保險（比如車險這類產品），而不建議進行購買分紅型保險。

即使銷售員所述為真，我們來算算你這筆投資的收益及回收期。

每年12000元，以4%的收益率計算，16年後，總值

12000，我們以目前貨幣基金4%左右的收益率計算，存16年，總值為：12000*(1+4%)^16+12000*(1+4%)^15+12000*(1+4%)^14+...12000*(1+4%)=26.2萬元

總收益為26.2萬元，從第17年返還，你需要：26.2/1.2=22年，才能收回本金。

假設你從20歲開始買，16年的購買期限+22年的返還期限，你要58歲才收回本金，58歲以後方為你的投資收益。而一旦你出現意外，可能全沒了，在我國，活到99歲的並不多。

即使活到99歲，99-58=41年，共41*12000=492000元。

你從20歲開始，到36歲共投入相當於26.2萬元本金，在63年（99-36）收回本金並獲得49.2萬元的額投資收益，值嗎？當然後續收到的分紅你可以在投資，實際收益會不止49.2萬元，但是考慮到年齡因素（實際很難到99歲），我們仍取這個49.2萬元。幾十年的時間獲得不到50萬元的投資收益，可能通貨膨脹貶值都貶沒有了。

總結

保險公司不是慈善事業，既讓客戶獲得意外保障，還要實現投資的保值增值，還要保持公司的運營，這個再我看來基本就是不現實的。最後再強調一次，分紅型保險，不可能承諾固定返還金額，一切的返還金額，必須要看盈利情況。

鯉行者

保險姓保，主要功能是保障意外風險。

如果指望保險理財，我個人認為不靠譜。

題主的這個例子，有兩點信息沒說清楚。

第一點，是投保人年齡問題。

假如給1歲的孩子投保這個保險，年繳費12000元，繳到15歲，然後從16～99歲每年領取12000元。這種情況下，整個99年的投保獲利期內，年收益率是4.6525％。

假如一個人從45歲繳費到59歲，然後60～99歲每年領取12000元。這種情況下，整個投資受益週期是55年，期間內的年收益率平均為3.9481％。

第二點，是投保人不到99歲死亡的問題。

如果投保人死亡時還沒開始獲益，或者雖然開始獲益，但是沒活到99歲，這些情況下保險合同條款是怎麼規定的？我估計應該會降低收益率。

這個保險產品4～4.65％的收益率，基本上是貨幣基金的收益率水平，但是投保的週期太長，資金的流動性差。

綜合分析判斷，單純講投資收益率的話，保險理財的收益率偏低。

再次強調，保險姓保，主要功能是保障救濟意外風險，不是為了財富增值。

巴九言

應該靠譜的！應該可以買！

下面給大家來簡單算一下帳。每年12000的理財險，交16年，如果按照每年4.5%的利率，那麼16年交下來總共能有多少本金和利息呢。

第一年的12000到16年以後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息22583.8元。

第二年的12000到15年以後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息21611元。

第三年的12000到14年以後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息20780元。

-------中間計算省略了！

第十五年的12000到2年後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息12979.2元

第十六年的12000到1年後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息12480元。

那麼，16年交下來，總共本金加利息為284478元。

按照年利率4.5%來算，284478每年的利息為12801元。

從上面分析來看，如果保證每年4.5%的利息收入，那麼到第17年的時候，本金加利息將達到28.4778萬元。按照每年4.5%的利息，每年這個本金將產生12801元的利息。

因此，保險公司的這個保險是可以做的。而且疾病險還能賠到300萬，這個保險應該是可以買的。

當然了，自己還要看是否相信這個保險，是否確信能夠在那麼長的時間內獲得補償，而且萬一情況變化了，恐怕保險履行有可能出問題。

如果害怕不敢買的話，就自己按照上面的敘述自己存起來，一樣的，只要每年都保證4.5%的收益，每年都固定理財12000元，那麼到16年之後，不用再存錢，每年都會有12801元的收益的。

這樣的話，不僅可以領到99歲，而且可以把本金和利息的收益都傳給子孫的，好像更合適些！

大家自己看吧，時間和利息的秘密都揭開了！

睿思天下

靠不靠譜我們數據說話！但是我個人比較反感這種分紅險、萬能險！保險公司不好好做保險，盡弄些“金融遊戲”來“忽悠”我們！

補充假定條件

為了數據計算更準確方便，我們假定被保險人30週歲，一年交15,000元保費，連續交滿15年，從第16年起（46歲）每年可以領取12,000元。

《“健康中國2030”規劃綱要》指出到2030年中國人均預期壽命可達到79.0歲，人均健康預期壽命顯著提高。

如果活到79歲，換言之，可以連續領取34年（40.8萬）

• 通過下圖的計算，我們可以知道每年只需4.158%的收益，就可以使你每年領取12,000元，直至你79歲。和你存放餘額寶的收益率差不多，還跑不贏通脹呢！
  

• 如果你從30歲起，每年定存15,000在餘額寶（或其他貨幣基金），每年收益4%，連續15年。到你79歲時（50年），一共能拿多少錢呢！答案是：123.26萬元。

如果你身體健康，能活到99歲，理論上，可以連續領取54年（64.8萬）

• 我們再來計算一下，此時每年也只是需要4.373%即可滿足要求。驚不驚奇，看似很多，實際上也就比餘額寶稍微高一點而已，還趕不上銀行定期理財產品的收益呢！
  

• 如果同樣條件，

  存餘額寶70年的話，一共可以拿到270.08萬元。
  

通過上面的數據對比，你覺得靠不靠譜，是不是感到很驚訝，原來只需要不到4.5%的收益就可以滿足你所有的要求，套路很深吧！

這也正是我不打算再買分紅險、萬能險的原因。我以後只會買純消費性質的保險，其他一概不買，保險公司套路太多咯！！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【操盤手信一】！！！

操盤手信一

這絕對是保險代理人的銷售誤導，真正的保險責任應該是在被保險人的每個保單週年日返還基本保險金額的10%保險中的名詞保費和基本保險金額的意思是【保費是客戶所交的錢，而基本保險金額就是客戶所交的錢相對應的利益和好處，舉個粟子:比如客戶年交保費1.2萬，基本保險金額是2萬，那麼按保險合同上面的保險責任解說在被保險人的每個保單週年日返還基本保險金額的10%，也就是每年返還2000元】

文中中問題說年交1.2萬，交15年，從第十六年以後每年領1.2萬領至99歲，絕對是保險代理人的銷售誤導，我從業了十幾年的保險，從來沒有見過有一家保險公司的保險合同這樣寫保險責任的。

所以購買保險一定要謹慎選擇保險代理人，要選擇一個從業時間長且誠信專業的保險代理人，歡迎關注剛河保險說生活！

剛河保險說生活

我有點迷茫……

每年交12000，第16年後每年領12000，直至終身，這一段我個人認為比較懸！首先，確認一點，你投保的是一款理財年金險，有固定領取和累積生息賬戶，隨著時間和利息的積累，賬戶中會積存一部分資金，可以根據自己的需求按年領取，但問題也出現了，年交12000元，交10年的話保額應該是1萬元，按目前最高年金領取比例20%來計算就是2000元，再加上年度分紅，應該不會超過3000元(隨著時間增加紅利會有所增加，但紅利不會超過2000元)，那麼根據累積計算，16年記入賬戶的年度領取生存金+累積年度紅利應該不會超過40000元，根據保監會去年134號文件，保險賬戶年度提取不得超過該賬戶累積繳納金額的20%，也就是說最多每年可以提取8000元，這12000從何而來呢？就算當年年度生存金+紅利=4000元，加起來12000，可是賬戶中的40000元，五年也就領取完了，第六年起，也沒有可領取了，很明顯，向你推薦這份保險的業務員誇大宣傳了！況且保監會134號文同時要求，保單年度首次生存金領取必須在保單生效第五年，也就是說前5年是不可以設置生存金的，當然很多保險公司會設置條款，在第五年的生存金為年度保費的50%，以彌補前四年的未領取部分，那也只有6000元，所以12000/年的領取只存在與理論，甚至理論上都不存在。

其次，增加3000元為疾病意外險，可以獲賠300萬，這點就更有意思了，直覺認為，不是附加重疾險，因為保費和保額不成正比，這個保額也不是正常重疾險的保額，那就應該是一款百萬醫療險，屬於報銷型醫療險，疾病或意外產生的治療費用予以報銷。但，請注意一點，此類險種都設置了免賠額，一般是一萬元，而且是社保報銷後，自費超過1萬元後，才可以進行報銷，所以這個險種對有社保並且自費未超過1萬元的是沒有任何作用的，所以，一般不建議做300萬保額，做個100萬足以。

所以，綜合考慮，不買！

老吳聊保

這個絕對靠譜，但那麼虧的事誰會做呢？16年每年一萬二，本金19.2萬，加上利息30多萬。現在理財產品年化收益率基本在百分之4.5到百分之5，那30多萬一年的收益都在1.5萬左右了，而且本金還在。請問那麼虧的事誰願意？如果你們需要，你們直接每年存一萬二到支付寶或者去銀行存多年定期不更好嗎？16年以後利息本金就30多萬了，然後每年至少可以領取1萬3以上，本金還在。

qzuser256933072

如果合同寫明每年給一萬六，白紙黑字就是具有法律效果，那就是靠譜的。如果是估計的，那就不知道了。所以明確的合同很重要。

雁字歸來1

我在1996年為孩子買了子女備用金，月交五十，20年後兌付32000元。當時的32000元可以購買65平米一套房。隨著歲月流逝，這筆錢取出來後也就是孩子三年的學費。這個賬自己算吧，這些年貨幣差不多按每年16%的貶值速度走，時間越長，貨幣購買力越低。

關鍵字: 財經 保費 千左右