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这属于理财保险，具体来说就是重疾险+年金险的组合，
这类保险不是不能买，而是因为保费高只合适有钱人买，如果想单纯保障重大疾病的话，5千左右就够了，而这里的年交保费是5千的三倍，普通人不一定能承受。说到底这类保险就是涵盖了保障+理财的功能，但两个功能都未必齐全，重疾险的保障功能具体看合同细则，别看300万貌似很高，但可能只是某几种疾病才有这个赔额，其他疾病的保额一般都很低，也可能不包含轻症等等，这里没合同那就没话说了。
其次是理财功能，一般年金险的理财功能与寿命的长短有关，题设我们也看到：从第16年开始领钱到99岁，但不是每个人都能活到99岁的，到底领多少年才划算？可以用XIRR函数计算一下。不一定活到最后收益率最高，因为这里规定了每年领取12000，由于通货膨胀的存在，未来的12000元与现在可不是同一个概念。其实好一些的年金险，会在不同的时间段内增加年金的，这样就可以抵消掉一部分的通胀风险，所以这款保险还不够人性化。
我们面对保险，总有一种抗拒，主要是因为我们忌讳将生老病死放在嘴边说。相反，年金险讲的都是收益，大家感觉这是一个理财产品，因此更容易接受。
但是年金险（教育金+养老金两类）收益确实不怎么样，还很鸡肋，但多多也说了，有钱人可以买，它的经济价值就在豁免条件一项，比如年金险中的含有保费豁免功能的教育金，在家长遭受不幸，身故或者全残的情况下，保险公司将豁免所有未交保费，保单原应享有权益的子女，可以继续得到保障和资助。
多多说钱
靠谱不？
这是一款保险公司推出的分红型保险，如果销售人员直接告诉你第16年以后每年可以领到12000，那基本属于欺骗性销售。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 2012年12月，央视曾经曝光过分红保险猫腻，感兴趣的可以去看看。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但分红型保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
所以说分红都是不确定的，保险计划方案中演示的数字只是一个预测值。分红的多少要看各保险公司每年的实际经营状况，盈利才能有红利分配，如果是亏损，那么客户当年就会分不到红利。所以说，直接告诉你第16年后，每年12000，这个本身就带有不现实性，基本可以确认是误导性销售了。
其实，设身处地想想，你投资一款产品既想要获得意外保障，还要实现投资的保值增值，有可能吗？
因此，购买保险，我个人更推荐消费型的保险（比如车险这类产品），而不建议进行购买分红型保险。
即使销售员所述为真，我们来算算你这笔投资的收益及回收期。
每年12000元，以4%的收益率计算，16年后，总值
12000，我们以目前货币基金4%左右的收益率计算，存16年，总值为：12000*(1+4%)^16+12000*(1+4%)^15+12000*(1+4%)^14+...12000*(1+4%)=26.2万元
总收益为26.2万元，从第17年返还，你需要：26.2/1.2=22年，才能收回本金。
假设你从20岁开始买，16年的购买期限+22年的返还期限，你要58岁才收回本金，58岁以后方为你的投资收益。而一旦你出现意外，可能全没了，在我国，活到99岁的并不多。
即使活到99岁，99-58=41年，共41*12000=492000元。
你从20岁开始，到36岁共投入相当于26.2万元本金，在63年（99-36）收回本金并获得49.2万元的额投资收益，值吗？当然后续收到的分红你可以在投资，实际收益会不止49.2万元，但是考虑到年龄因素（实际很难到99岁），我们仍取这个49.2万元。几十年的时间获得不到50万元的投资收益，可能通货膨胀贬值都贬没有了。
总结
保险公司不是慈善事业，既让客户获得意外保障，还要实现投资的保值增值，还要保持公司的运营，这个再我看来基本就是不现实的。最后再强调一次，分红型保险，不可能承诺固定返还金额，一切的返还金额，必须要看盈利情况。
鲤行者
保险姓保，主要功能是保障意外风险。
如果指望保险理财，我个人认为不靠谱。
题主的这个例子，有两点信息没说清楚。
第一点，是投保人年龄问题。
假如给1岁的孩子投保这个保险，年缴费12000元，缴到15岁，然后从16～99岁每年领取12000元。这种情况下，整个99年的投保获利期内，年收益率是4.6525％。
假如一个人从45岁缴费到59岁，然后60～99岁每年领取12000元。这种情况下，整个投资受益周期是55年，期间内的年收益率平均为3.9481％。
第二点，是投保人不到99岁死亡的问题。
如果投保人死亡时还没开始获益，或者虽然开始获益，但是没活到99岁，这些情况下保险合同条款是怎么规定的？我估计应该会降低收益率。
这个保险产品4～4.65％的收益率，基本上是货币基金的收益率水平，但是投保的周期太长，资金的流动性差。
综合分析判断，单纯讲投资收益率的话，保险理财的收益率偏低。
再次强调，保险姓保，主要功能是保障救济意外风险，不是为了财富增值。
巴九言
应该靠谱的！应该可以买！
下面给大家来简单算一下帐。每年12000的理财险，交16年，如果按照每年4.5%的利率，那么16年交下来总共能有多少本金和利息呢。
第一年的12000到16年以后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息22583.8元。
第二年的12000到15年以后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息21611元。
第三年的12000到14年以后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息20780元。
-------中间计算省略了！
第十五年的12000到2年后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息12979.2元
第十六年的12000到1年后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息12480元。
那么，16年交下来，总共本金加利息为284478元。
按照年利率4.5%来算，284478每年的利息为12801元。
从上面分析来看，如果保证每年4.5%的利息收入，那么到第17年的时候，本金加利息将达到28.4778万元。按照每年4.5%的利息，每年这个本金将产生12801元的利息。
因此，保险公司的这个保险是可以做的。而且疾病险还能赔到300万，这个保险应该是可以买的。
当然了，自己还要看是否相信这个保险，是否确信能够在那么长的时间内获得补偿，而且万一情况变化了，恐怕保险履行有可能出问题。
如果害怕不敢买的话，就自己按照上面的叙述自己存起来，一样的，只要每年都保证4.5%的收益，每年都固定理财12000元，那么到16年之后，不用再存钱，每年都会有12801元的收益的。
这样的话，不仅可以领到99岁，而且可以把本金和利息的收益都传给子孙的，好像更合适些！
大家自己看吧，时间和利息的秘密都揭开了！
睿思天下
靠不靠谱我们数据说话！但是我个人比较反感这种分红险、万能险！保险公司不好好做保险，尽弄些“金融游戏”来“忽悠”我们！
补充假定条件
为了数据计算更准确方便，我们假定被保险人30周岁，一年交15,000元保费，连续交满15年，从第16年起（46岁）每年可以领取12,000元。
《“健康中国2030”规划纲要》指出到2030年中国人均预期寿命可达到79.0岁，人均健康预期寿命显著提高。
如果活到79岁，换言之，可以连续领取34年（40.8万）
通过下图的计算，我们可以知道每年只需4.158%的收益，就可以使你每年领取12,000元，直至你79岁。和你存放余额宝的收益率差不多，还跑不赢通胀呢！
如果你从30岁起，每年定存15,000在余额宝（或其他货币基金），每年收益4%，连续15年。到你79岁时（50年），一共能拿多少钱呢！答案是：123.26万元。
如果你身体健康，能活到99岁，理论上，可以连续领取54年（64.8万）
我们再来计算一下，此时每年也只是需要4.373%即可满足要求。惊不惊奇，看似很多，实际上也就比余额宝稍微高一点而已，还赶不上银行定期理财产品的收益呢！
如果同样条件，
存余额宝70年的话，一共可以拿到270.08万元。
通过上面的数据对比，你觉得靠不靠谱，是不是感到很惊讶，原来只需要不到4.5%的收益就可以满足你所有的要求，套路很深吧！
这也正是我不打算再买分红险、万能险的原因。我以后只会买纯消费性质的保险，其他一概不买，保险公司套路太多咯！！
欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！
操盘手信一
这绝对是保险代理人的销售误导，真正的保险责任应该是在被保险人的每个保单周年日返还基本保险金额的10%保险中的名词保费和基本保险金额的意思是【保费是客户所交的钱，而基本保险金额就是客户所交的钱相对应的利益和好处，举个粟子:比如客户年交保费1.2万，基本保险金额是2万，那么按保险合同上面的保险责任解说在被保险人的每个保单周年日返还基本保险金额的10%，也就是每年返还2000元】
文中中问题说年交1.2万，交15年，从第十六年以后每年领1.2万领至99岁，绝对是保险代理人的销售误导，我从业了十几年的保险，从来没有见过有一家保险公司的保险合同这样写保险责任的。
所以购买保险一定要谨慎选择保险代理人，要选择一个从业时间长且诚信专业的保险代理人，欢迎关注刚河保险说生活！
刚河保险说生活
我有点迷茫……
每年交12000，第16年后每年领12000，直至终身，这一段我个人认为比较悬！首先，确认一点，你投保的是一款理财年金险，有固定领取和累积生息账户，随着时间和利息的积累，账户中会积存一部分资金，可以根据自己的需求按年领取，但问题也出现了，年交12000元，交10年的话保额应该是1万元，按目前最高年金领取比例20%来计算就是2000元，再加上年度分红，应该不会超过3000元(随着时间增加红利会有所增加，但红利不会超过2000元)，那么根据累积计算，16年记入账户的年度领取生存金+累积年度红利应该不会超过40000元，根据保监会去年134号文件，保险账户年度提取不得超过该账户累积缴纳金额的20%，也就是说最多每年可以提取8000元，这12000从何而来呢？就算当年年度生存金+红利=4000元，加起来12000，可是账户中的40000元，五年也就领取完了，第六年起，也没有可领取了，很明显，向你推荐这份保险的业务员夸大宣传了！况且保监会134号文同时要求，保单年度首次生存金领取必须在保单生效第五年，也就是说前5年是不可以设置生存金的，当然很多保险公司会设置条款，在第五年的生存金为年度保费的50%，以弥补前四年的未领取部分，那也只有6000元，所以12000/年的领取只存在与理论，甚至理论上都不存在。
其次，增加3000元为疾病意外险，可以获赔300万，这点就更有意思了，直觉认为，不是附加重疾险，因为保费和保额不成正比，这个保额也不是正常重疾险的保额，那就应该是一款百万医疗险，属于报销型医疗险，疾病或意外产生的治疗费用予以报销。但，请注意一点，此类险种都设置了免赔额，一般是一万元，而且是社保报销后，自费超过1万元后，才可以进行报销，所以这个险种对有社保并且自费未超过1万元的是没有任何作用的，所以，一般不建议做300万保额，做个100万足以。
所以，综合考虑，不买！
老吴聊保
这个绝对靠谱，但那么亏的事谁会做呢？16年每年一万二，本金19.2万，加上利息30多万。现在理财产品年化收益率基本在百分之4.5到百分之5，那30多万一年的收益都在1.5万左右了，而且本金还在。请问那么亏的事谁愿意？如果你们需要，你们直接每年存一万二到支付宝或者去银行存多年定期不更好吗？16年以后利息本金就30多万了，然后每年至少可以领取1万3以上，本金还在。
qzuser256933072
如果合同写明每年给一万六，白纸黑字就是具有法律效果，那就是靠谱的。如果是估计的，那就不知道了。所以明确的合同很重要。
雁字归来1
我在1996年为孩子买了子女备用金，月交五十，20年后兑付32000元。当时的32000元可以购买65平米一套房。随着岁月流逝，这笔钱取出来后也就是孩子三年的学费。这个账自己算吧，这些年货币差不多按每年16%的贬值速度走，时间越长，货币购买力越低。
