“穩不忘變”“穩不忘憂”“穩中求進”，中國工商銀行董事長易會滿在該行中期業績發佈會上，用這三個詞概括了今年下半年將如何應對各種挑戰。
2013年前後，在宏觀、微觀多方因素促進下，國內商業銀行紛紛加快了轉型之路。2016年以來，商業銀行的利潤增速開始觸底回升，不少銀行今年上半年淨利潤增速取得了近年來的“最好成績”。
銀行業向轉型要業績已初見成效，那麼，轉型棋至中盤，下一步應如何落子？作為中國資產規模最大的商業銀行，或許從工行的轉型路徑中，可以窺探到未來銀行業改革發展的思路。
堅守實體
“面對外部形勢的變化，既要保持定力、堅定信心，看到中國經濟金融的大局穩、工商銀行的發展局面穩，也要把各種風險挑戰研判清楚，牢固樹立底線思維和憂患意識，做好充分準備，爭取最大主動和最好結果。”易會滿認為。
具體而言，他認為重點要把握好以下三個方面，一是掌握好“度”。對於經營環境和經營業績，既不盲目樂觀，也不過度悲觀。做商業銀行，風險和市場是始終存在的，是不以人的意志為轉移的，在逆境的時候多看機遇，在順境的時候多看風險。二是保持“定力”。對我國經濟前景充滿信心是最大的定力，對經濟轉型中的一些矛盾顯性化，不能過度反應。三是把握好“變”。在市場競爭中要因需而變，因時而變，增強經營的靈活性和有效性。堅定戰略方向，對經過實踐驗證的經營管理措施，一抓到底，儘快見效，對形勢有明顯變化的及時調整策略，靈活應變，把握主動權。
比如，當前我國經濟在爬坡過坎過程中，小微企業金融服務一直是個難題。用傳統信貸模式提供小微服務，容易出現風控和成本問題。為此，市場存在著質疑大型銀行信貸與小微企業融資兼容性的聲音。而事實上，大型銀行相比中小銀行，有更加雄厚的資金、更加先進的技術和更穩定的風控能力，關鍵在於如何創新與變革。工行也用實際行動證明，大型銀行服務小微有大作為。
“小微企業金融服務是一個全球性難題，對工行來說，這是一個社會責任，更是一個經營責任。我們內部在定位小微業務時，始終強調一句話，工商銀行如果不做小微就沒有未來。”易會滿如是說。
在這一理念的指引下，工行線上狠抓產品體系重構與創新，線下狠抓專營落地和專業能力建設，進一步把普惠金融做實、做活。同時，努力降低普惠融資成本，發揮大型銀行帶動融資利率下行的“頭雁”效應。
數據顯示，截至6月末，工行小微企業貸款達2.18萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元以下的小微企業貸款3183億元，比年初增加458億元，增長16.8%。
小微企業信貸雖然有了大面積落地生根發芽的機會，但風險始終相伴隨行。
對於如何加強小微信貸風險管控，易會滿表示，工行主要採取以下三個措施，一是真正做小微，做真小微，做小做精；二是打造誠信環境，創造良好的生態；三是運用現代科技，主要是利用非現場的線上大數據，包括區塊鏈等手段加強風險監控。
遵循金融科技規律
建設智慧銀行
在轉型的跑道上，工行追求的是跑馬拉松，是基業長青，是打造“百年老店”。
“從世界金融業的發展看，決定一家金融企業能否真正屹立不倒且基業長青的，從來不是技術本身，而是能否在恪守金融基本規則的前提下，依託技術來變革思維、改進管理、創新模式，將金融業務做得更深更透，進而創造出新的核心競爭力。”易會滿表示。
從多位銀行業高管所釋放的信號來看，下一步銀行業的轉型攻堅戰，與其說是業務創新的同臺競技，不如說是金融科技的大比拼。
易會滿認為，不管是科技金融還是傳統金融，本質都是金融，都要按照金融規律辦事。只要違背規律，肯定會受到懲罰。既要看到金融科技的作用，也要看到無序發展帶來的風險。工商銀行在發展金融科技的過程中遵循以下四個原則，一是保持定力；二是在風險可控的前提下大力創新；三是充分吸取互聯網企業開放、共享、生態、友好等理念，同時也摒棄一些糟粕；四是發揮自身優勢，與互聯網企業共同發展、差異化發展、競合發展。
據易會滿介紹，目前，工行在金融科技方面主要是做三件事，即打造e-ICBC3.0、全面推進新一代智慧銀行信息系統（ECOS）建設以及做好智慧銀行應用場景建設。
據瞭解，工行正在實施e-ICBC3.0的戰略升級，積極打造智慧銀行，包括運用互聯網思維，改進產品、提升服務，全面推進場景、客戶、平臺、產品、模式、機制、系統、運營“八位一體”建設，促進全行在客戶拓展、客戶服務、場景建設、運營管理等方面的提升。
新一代智慧銀行信息系統建設是工行IT架構轉型的重要組成部分，新網絡具備敏捷、安全、彈性、開放等特徵和優勢，可支撐業務快速上線，提升用戶訪問體驗，保障各類業務高效開展。
“智慧銀行應用場景建設，一方面是繼續構建金融生態服務圈，另一方面是對外正式發佈API開放平臺，通過嵌入場景輸出金融到第三方，為金融賦能。”易會滿表示。
透過上市銀行中報，也可以看到各家銀行紛紛搶佔金融科技高地的雄心。比如，平安銀行表示，將堅持“一項投入”，每年將收入的一定比例投入科技研發，並依託平安集團全球研究院，堅持技術創新，確保始終走在金融科技最前沿；中信銀行指出，將擴大與領先互聯網公司和金融科技公司的研發合作，加強大數據、人工智能等技術在智能客服、智能風控、智能產品合作等領域的應用。
打好風險防控攻堅戰
強健經營“肌體”
“當前，經濟運行穩中有變，面臨一些新問題、新挑戰，特別是國際環境的不穩定性、不確定性明顯上升，國內經濟深層次結構性矛盾在外部衝擊下趨於顯性化，銀行經營面臨的風險和擾動因素增多。這既考驗我們的戰略定力，也考驗我們的應對智慧。”易會滿認為。
他表示，為應對各種挑戰，要堅持穩中求進的總體思路。“穩”字主要體現在效益要穩、質量要穩、風控要穩、規模要穩、定價要穩。
“銀行是經營風險的單位，要打好風險防控攻堅戰，為經營保駕護航。”易會滿說。
今年上半年，工行堅守風險防控的底線，聚焦表內表外“兩張表”和境內境外“兩條線”，著力打好風險防控攻堅戰，確保各類風險“看得清、管得好、控得住”，強健經營體質。同時，在治理金融亂象中積極擔當作為，發揮了大型銀行的市場“穩定器”作用。
“工行的資產質量是真實可靠的，今年全年有信心將不良率實現穩中有降。”易會滿說。
對於如何實施資產質量攻堅，確保不良率不斷下降，易會滿解釋稱，一是工行在2013年實施嚴格的新老貸款劃斷標準，對於2013年以來的新增貸款進行嚴格管理，2013年以來新增融資不良率保持在0.88%的低水平；二是堅持優選客戶，嚴把客戶准入關，解決“病從口入”問題；三是進一步明確貸款責任、優化流程，實施差異化、人性化授權，明確責任；四是提升信貸科技水平，利用大數據對貸款准入、貸後管理進行全流程跟蹤分析。2016年建立對客戶准入的篩查制度，目前已阻斷1300多億元不符合條件的貸款申請。
“下一步，工行將主動地推進風險防控轉型與基礎管理升級，以過硬的措施抓好‘新出血點’的管控和存量風險的管控，精準施策、防治結合，堅決打好風險攻堅戰，不斷打造工商銀行更加健康的‘肌體’。”易會滿如是說。
本文源自金融時報-中國金融新聞網
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