今年6月以來的網貸暴雷潮讓太多人揪心。備案延期、經濟下行、股市不振等多重利空因素疊加，讓網貸行業提前進入了“寒冬”。當時就有資深媒體人喊話認為《網貸“爆雷潮”止血藥方：監管應儘快明確網貸監管方案》，解鈴還須繫鈴人，監管的態度對網貸行業未來發展至關重要
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終於，半個月前塵埃落定。全國P2P網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室正式下發了《開展網貸機構合規檢查工作的通知》（下稱《通知》）。同時下發了全國統一標準的《P2P合規問題檢查清單》（下稱“108條”），不僅規定了合規統一標準、合規檢查的方式，並且合規檢查的完成時間表也清晰到了2018年12月底。
108條的下發對於行業是一大利好，不少平臺的資金流入開始回溫，監管對平臺備案給出了明確的時間表，減少了行業的不確定性，合規路徑更加清晰了，這會極大地提升投資者對行業的信心。此次108條細則均嚴格按照網貸“1+3”制度框架基礎上制定的，但卻更有實操性，相信108條細則落地後，行業將駛入良性發展的快軌道。
統一標準，四大檢查重點值得關注
此前，由於各地網貸備案細則不同、執行力度各異，行業仍存在監管套利空間，如今網貸行業有了統一標準，此前遵照各地方監管標準不一的P2P平臺，此次需依照由中央統一制定的清單標準進行。通知中重點強調的十個方面，與“一個辦法+三個指引”規定的P2P平臺的業務紅線保持一致。
1.禁止性規定。
與兩年前的824暫行辦法保持一致，規定了P2P平臺的業務紅線，包括：自融、資金池、承諾或變相剛性兌付、線下推廣或線下理財、關聯貸款、期限錯配、類資管業務、類資產證券化業務、混業經營、虛假宣傳、借款用途違規（主要是指場外配資）、從事股權眾籌業務。
對此紅線，監管可謂是三令五申，也是多年來網貸行業爆發風險的最主要原因。據悉，錢盆網從一上線開始就沒有類似的踩紅線業務。
2.保護投資人和借款人。
108條不僅規定了P2P平臺對於投資者的風險提示、資金保護和信息保護義務，同時還規定了平臺對於借款人的風險提示和信息保護義務。
據悉，錢盆網在投資前均向投資人明確了投資風險，自動投標產品也獲得出借人明確授權後才執行，對借款人進行了風險提示，並且依法保護個人的信息安全。
此外，為了更好保護投資人權益，錢盆網早已與新網銀行上線了銀行存管，存管系統嚴格按照監管規定，投資人無法綁定具備透支功能的銀行卡。
3，限制存量規模。
108條對平臺的存量規模的增長進行了約束，要求在檢查時點的規模總量不得在2017年6月的基礎上有較大幅度增長。但文件並未對所提的 “增長幅度較大”做出定義，但是合規的平臺還是以此前嚴苛的“雙降”在執行。
從去年中下旬“雙降”政策出臺後，錢盆網嚴控平臺待收增長規模，從披露的7月月報來看，成交量並未大規模增長。但是對於投資人而言必然帶來無標可投和資金站崗問題。在獲客難、獲客貴的行業環境下，如何在不嚴重損害出借人體驗的前提下壓降餘額規模也是錢盆網一直在探索的問題。
3.風險控制。
對網貸平臺應當履行的義務和採取的風控措施提出了總體要求，平臺應當履行的義務包括：融資項目的審查、評價和分類、防範借款人的欺詐風險、反洗錢、落實實名制、借貸資產小額分散、信息安全保障、項目不得無限期募資、接入徵信系統、電子簽名和認證、按規定保存業務數據。
在限額方面，根據錢盆網官網披露情況，目前以消費貸和小微企業貸為主，個人消費貸為2萬到10萬之間為主，最高不超過20萬，而小微企業貸則均在20萬到100萬之間。目前錢盆網也已經接入了中國互金協會信用信息共享平臺，將及時地上報借款人的信用狀態、還款記錄。
最嚴檢查，實行“一票否決制”
這部分講108條規定的需要平臺自查、行業協會檢查、各省市網貸整治辦行政核查壓茬推進，交叉檢驗。這點很厲害，三方檢查結果交叉驗證，這意味著弄虛作假幾無矇混過關的可能。
在平臺自查方面，以錢盆網為例。近年來，合規都是錢盆網的生命線，在網貸108條下發後，錢盆網積極響應，在行業內率先啟動相關自查自糾工作，如由合規部召開全體員工進行“網貸108條”政策解讀會，每條細則通過實例佐證，並結合平臺實際情況進行了闡述。目前錢盆網已經完成合規整改，只等地方網貸整治辦進行下一步的驗收。
在協會檢查方面，通知還突出特點是強調了行業協會在合規檢查中的作用，要求中國互金協會與地方協會現場檢查。協會作為行業自律組織，是溝通政府和企業的橋樑，行業的穩健發展，需要協會自律組織發揮更大作用。作為南寧市互聯網金融行業協會副會長單位，錢盆網也有責任與協會一同督促同行進行合規整改。
在行政核查方面，通知要求各地區網貸整治辦在機構自查和自律檢查的基礎上，擇機就報告內容及數據的真實性等進行行政核查。如發現存在內容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責問責，並對網貸機構實行“一票否決制”。
與此同時，各地網貸整治辦彙總轄內機構檢查情況，形成總結報告，主要內容包括但不限於：檢查總體概況存在的主要問題和風險隱患，機構分類情況及監管意見，下步監管計劃等。總結報告須經各省（區、市、計劃單列市）金融辦（局）、銀監局相關負責同志簽字確認。
總結：
對於此前在合規上仍有待完善的平臺來說，108條細則成為了必須抓緊落實的“畢業考試”。對於整個行業而言，108條細則成為行業回暖的轉折點，這也意味著在行業肅清結束後，到今年底，行業中合規的平臺有望被監管收編。
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