8月28—29日， 2014年派代電商年會在北京昆泰酒店成功舉辦，在歷時兩天的大會中，第一天是移動、渠道和品牌三個專場，主會場在第二天。本屆年會主題字為“破”，即“破困、破曉、破立”，旨在為大家打破困境，打破傳統電商思維侷限，樹立新的思想。致力於為創新電商行業搭建平臺，從專業角度為電商同仁解決創業過程中遇到的最實際的問題。
在29日主會場的對話環節《電商的另類金融服務》中，由中投保CIO吳志剛主持，對話分享的嘉賓分別是仁和智本合夥人江南憤青、大樸網CEO王治全、人人貸CEO李欣賀。幾位嘉賓就電商企業缺錢、信貸融資借錢與互聯網金融發展展開了激烈對話。
中投保公司由財政部、國家經貿委發起設立，是以信用擔保為主營業務的全國性專業擔保機構。
仁和智本是一家投資銀行及資產管理機構，金融與產業高效結合是其業務核心，仁和智本旗下擁有地產金融、國際能源投資、優勢產業投資和另類投資四大類業務板塊。
大樸網是一家自主設計、多品類、多品牌運作、全網營銷、線上線下同時推進的家紡家居用品公司，致力於為消費者提供安全健康的貼身棉品。
人人貸是一家基於互聯網的P2P信用借貸服務平臺，2010年5月成立至今，服務覆蓋了全國30餘個省的2000多個地區，成功幫幾十萬名客戶通過信用申請獲得融資借款，或通過自主出借獲得穩定收益。
以下是對話環節的現場實錄：
主持人：接下來我們環節有請吳志剛先生給我們主持，談到如何互聯網改造金融如何做更大，有請四位一起上臺為我們討論這個話題，首先還是認真的掌聲有請我們的論壇主持。
吳志剛：很高興和大家一起討論電商的另類金融服務，另外三位嘉賓馬上請他們上來，但是在臺下，我剛才溝通了一下，本來我認為有兩個最有觀點要PK的人，居然站到了一起，現在很犯愁，他們兩個人站在一起，只好把我本來也是認為參與混戰拉一起，我也會參與PK過程當中。
我這樣，想先請問一下王總，王總的創業歷程，那是相當的精采，我想知道王總在創業歷程上面，什麼時候是你碰到最需要用錢的時候？這是第一個問題。第二個問題是你在日常的經營當中，你覺得什麼樣的情況是一定要有金融的服務的？
王治全：其實我前一段時間做過一個分享，我想傳達的也挺多，企業發展的太快不一定是好事，別的行業不好說，電商這個行業企業缺錢是企業發展太快造成的， 當時最缺錢是09年，這個時候很缺錢，恰恰是金融危機來的，資本市場很多樣，那個時候非常痛苦，企業發展的速度太快，沒有辦法滿足市場的需求，帶來一系列的壓力，供應商和顧客的壓力，團隊自身的壓力那個時候非常非常難受。
主持人：第二個問題有什麼樣經營需求的情況，有沒有得到這樣的服務？
王治全：我覺得今天創業或者今天這個情況下，幾乎是不可能的，所以理性來看這個事情，個人觀點，我覺得很多創業者是初次創業對這個事情看的沒有那麼重，但是能拿錢儘早拿錢，所以企業在沒有資本市場上市，把自己企業真的社會化公共化之前，什麼事都是需要錢的。
主持人：就是缺錢是常態？
王治全：對，只有手裡有錢才是安全。
主持人：我想問一下李總，王總經營的企業，在他的企業你們互聯網金融服務過程當中有沒有碰到這樣的企業，有沒有為這樣的企業做過服務，有沒有更多的服務提供給他們。
李新賀：互聯網金融這個領域大家服務都是小微企業，我們做的用戶都是淘寶的賣家上，如果像王總這邊做那麼大型的企業，到一定規模有傳統的像銀行之類的金融機構給他做服務，我覺得其實在互聯網時代，我覺得像這種小微企業，日子從融資的角度，日子會比原先好過一點，是像現在，就比如說你是一個天貓的賣家，或者在一些大平臺，京東的平臺是一個供應商，他們首先現在可以解決了一個應收帳款的問題，原先會有一個非常長期的帳款，現在這些平臺根據應收帳款的數據有金融機構會服務，我們也和這樣的平臺有過類似這個方面的合作，我覺得到第二步是什麼呢？是說信用借款，其實原先傳統金融機構對小微企業去借款時候遇到一個問題如何判斷這個企業的信用，小微企業提供報表非常困難，真實性不可靠，在互聯網平臺上，其實要經過自己的經營，我們可以看到有很多的數據，是可以積累下來的，現在提供了一種新的方式去判斷企業的這種小微企業的風險，但是目前這個階段其實還是處於一個實驗階段，就是剛剛我跟陳遠聊，小微企業融資非常困難，這些數據如何成為一個模型，然後判斷這個企業的風險，還處於一個實驗階段，這是需要一個過程的。
主持人：我們知道做投資是風險，如果發一個網店經營的貸款不知道大家會不會投，我相信陳總對他的貸款有看法。
江南憤青：一個是借貸，融資的角度也好，更多股權融資的概念，如果從信貸融資借錢的角度來看，我也是感覺小微企業通過信貸的解決擴張的可能性降低，如果放在十年前二十年前，很多的企業大型企業都是靠民間借貸起來的，那個時候借錢，借到的錢可以創造很高的收益，你可以覆蓋兩個，他們能發展起來。到了現在，到了這個時間，你就會發現，這麼多人都在這裡，到最後我們反倒是淘寶這樣大平臺賺了絕大部分的利潤，70幾個億，我們到最後怎麼賺，所以這個事情是要擴張自己的可能性其實在降低，因為我們是借錢，借錢就是你賺了錢以後才能把利息還了，如果不賺錢給你再多錢就更慘了，創業的角度來說都不太支持企業去創業，去通過借錢的方式實現自我創業，現在成功概率大幅度的下降，就是這個我們有幾個政府官員聊，還有其實創業越來越難，可能是因為金融機構不給他借款，我覺得不可能，沒有辦法把自己認為是賺錢的，為什麼給你錢，給你錢只是害了你，很多小企業一個店兩個店想借錢，很多這種情況，他超越你的，就是任何的企業有自己的生存模式，就是你的管理能力是中介，不能超越這個能力不斷的增長和積累，你管十個人，二十個人，你能管100、200個人嗎？不見得，我們看德國和美國，相信他就幾十年一個小作坊沒有想做多大，我們國家都是拼命想把自己的場子拼命的擴張，然後一下來全死了。我是不太支持，我是比較認同，就是小微企業是一個大難題，所以整個全球的，很正常，一個國家小微企業融資不難一個國家有問題，所以是一樣的，本身不現實的事情，不可能。小微企業企業更贊成他做投資性股權融資，不是不好的時間給你錢，好了跟你一起好，好了跟你沒關係，阿里就是別人借他五十塊錢，阿里這麼牛逼，借他五十塊錢的人牛逼嗎？但是他風險很大的，絕大多數人借了五十塊錢，還不了，通過融資來實現筒子借貸來實現，告訴我們一個相反，你做的多大多好，願意跟你共同擔負風險也要有收益，接待的錢乾性，潑點什麼油漆什麼的生活都沒辦法過。借貸這種行為我個人感覺不太認同，所以小微企業電商的融資，如果你很好，和我們沒關係了，這個時候大的融資銀行本身也在做。
主持人：所以我總結一下你的觀點，就是說小微企業或者電商企業，沒有機會獲得金融機構的融資或者是借貸的機會是吧，是你的核心觀點。
江南憤青：幾率比較小，就是我們去年的零售總額全國應該是18萬億，就是真正在銀行獲得的貸款的比例，扣除大中商品交易，純商品流通行業在銀行的貸款不足千分之五，非常小，機會不大。
主持人：您覺得沒法做，不是不做這塊業務，風險很高。
江南憤青：投入和產出不成佔比，可能能賺錢投入很高，沒辦法覆蓋我的成本，留了很多這樣的機會，互聯網有批量的方法讓他成本投入降下來，但是生意還是保持，在傳統經濟傳統做法，已經沒辦法，所以這也是為什麼沒有辦法做，大家都是小企業，大家都幹不了決策。
主持人：你有一個觀點關於風險控制，不管什麼樣的金融機構都是差不多，或者結果做的好的，是因為他在這個過程中沒出事，然後出事了以後反過來證明他做的不好，沒法之前考察他的能力，現在對互聯網金融用數據這樣的方式，對風險進行考核和控制的話，你認為這個有？
江南憤青：其實有很多觀點，大數據都在碰，因為大數據互聯網出現以後才有數據可成熟，就是有了互聯網以後有了新興的東西，所有的金融機構都想試，但是誰也不敢做，互聯網的進入很多企業想用這個方式來做來控，我覺得目前為止還不是可行可靠的，成功的可能性不太大。
主持人：我們問一下王總，當時的過程當中永遠都是缺錢的。
王治全：我非常贊同剛才說的，用大數據做金融是扯淡的事情，還有互聯網金融，我說的絕對一點。數據證明未來，如果數據能夠分析一個企業的好壞，那麼這個世界上分析師應該掌握，那是不可能的，因為這個無數次的，不可能的。實際上你們看，我不認同說的在全世界都存在中小企業融資非常難的情況，中國的制度，這個信用制度很大的問題，咱們中國看起來很嚴，其實很糟糕的制度，就是咱們中國是可以公司破產個人不會破產，造成借方的風險巨大，國外是你一旦發現破產，個人的責任是無限的，中國成立一個有限公司，你就個人沒上，公司破產拉倒。而國外他不一樣，星巴克這個公司起來，就是要幹這個事，親戚朋友招一大堆，搞一個燒烤，讓大家來做，在美國絕對是合法的，
這裡面有幾個條件，條件就是說信息要透明，另外一個信息要真實，如果把這個壁壘打破掉之後，借貸雙方不會有，互聯網有這個可能性的，項目做的非常非常清楚，信息保證他真實透明，大家就可以，去投他，無論是輸贏，基於自己的判斷，做一個自己喜歡的事，就能把他做成功，現在關鍵問題，信息嚴重不透明，信息不透明不可能靠大數據，大數據你的銷售額，一個不可能的，毛利高毛利低，或者短期的盈利和虧損，他完全透明的，而且大多數人，是不具備簡單的看財務報表看數據就能得出這個企業好壞的判斷能力，不具備的，互聯網可以全方位的，所以我覺得這個在今天一定會有互聯網這樣的企業走到這一步把這個問題解決掉，今天實際上很多的眾籌就這麼做，如果我們的中國在電商這個領域比較明顯，我覺得我們中國的創業環境還差的非常遠。主持人：因為我發現他們兩個人的觀點有很多是一致的，現在好象又變了，我想問一下你們平臺上面有沒有網店進行融資，他們有抵押車子和房子嗎？
李新賀：有網店融資，沒有車子和房子。
主持人：他們用數據進行分析這個事靠譜嗎？
江南憤青：不靠譜，有可能性。其實還算是，第一資本，因為他還是成功了，還有可能性，大數據的可能性會比較小。
主持人：新客做的業務就是這樣的業務人家說不靠譜。
李新賀：剛才王總說我們所有借貸都是基於個人，解決公司這個問題和個人的問題，所以我們所有借款都是基於個人來借的，所以我們信用判斷標準通過他個人的信用和他所處的行業共同經營判斷，所以他會提供很多個人的信息，包括證明他的還款能力和意願，其實我們採用的方式目前還是偏傳統的，那我們現在慢慢的過度，個人的觀點覺得通過互聯網的數據分析未來有前途。第一你通過數據方法可以迅速瞭解行業，如果通過跟這種垂直行業的平臺進行合作，可以知道他在這個行業是什麼為止，也可以知道行業的關鍵指標是什麼， 而且在大數據，全網數據上面其實作假是非常難的，不像在線下，線下可以提供材料，但是在全網，你很難長時間的去，而且這些信息去偽造的話是非常有可能，有矛盾的。所以現在也在進行一些這種用純數據的方式，做信用判斷和標準。當然我們做這套方法，其實是針對小額的，就是我們現在平均借款額度在5萬，不超過50萬這樣的區間，不同的金額覆蓋不同的客戶，我認為我們採用的方式比較適合我們覆蓋的客戶，當然如果是這種金額非常大的企業，我們會採用其他的方式。
主持人：我留一個問題給在座的來賓，咱們有沒有哪一家網商獲得過像人人貸互聯網金融公司的融資服務，一個都沒有嗎？
王治全：剛才李總說這個情況邏輯上不成立，為什麼這麼說？現在網變很多是年輕的朋友，他消費信用記錄不會很完整的，或者少，或者偶爾出現拖欠信用卡的情況，出現的概率更高一些，因為又會花錢又會掙錢，不見得統計學數據折騰，能折騰的人信用記錄反而差，那這樣的話，如果說是不是會漏掉，有可能會漏掉這樣活躍的人群。
李新賀：現在非常不完善，我們能夠服務還是僅僅在中間PK下一層，我們有很多非常優質的用戶，是發生的，回答一個問題，像我們用戶很多是兼職，他在一個事業單位裡面工作，然後還開了一個淘寶店，還是可能在這個機構去收，而且我們的借款分享，是每一個人，他一個月可能就還兩千塊錢，所以我們工作我們就要判斷，他會不會每個月兩千塊錢要跑，這是我們的工作，所以為什麼說數據方式未來是可以做的？並不是判斷這個企業未來發展有多好，僅僅說判斷這個企業是不是能還錢，這個是有區別的。
主持人：江南你一直對互聯網金融這個行業提出你自己的觀點，你認為這個行業生存下來不會太多，甚至於談到了互聯網金融到底有沒有顛覆金融，新客企業發展這麼快這麼好你怎麼看的，和你的觀點是有一點差距？
江南憤青：我覺得是這樣，金融是一個什麼行業，金融面向電商，電商起來就起來了，剛才說的觀點，做到一千億規模每天睡不著覺的時候，你覺得你成功嗎？不一定，
電商能夠到一千億流水笑開了花，金融業是比誰活的久的行業，誰都不敢相信誰贏了，真的是這樣，所以沒有辦法評判，今年他好或者明年他好，對我來說意義不是特別大，把資產變爛或者什麼遊山玩水就遊山玩水去，被一堆人堵在那停不下來的。主持人：所以都說了，網上文字很犀利是憤青，線下也不做好和不好的判斷。問大家一個問題，電商發展過程當中缺不缺錢？我想互聯網金融現在面對這麼大的用戶，我希望看到咱們互聯網金融有更多的發展，然後像王總，還有這麼多的網商和需求能夠得到解決，時間關係感謝三位嘉賓，謝謝大家！
（本文來自2014派代電商年會主會場關於“電商的另類金融服務”的對話 由聶俊超整理）
【關於商道】派代商道定位為中小創業者的決策參考，內容集合電商業界評論、熱點解讀、高效資訊，聚焦創新創業、經營之道。電商大爺——全網電商精選內容，電商人必備APP，即刻掃碼下載！
閱讀更多 派代網 的文章
