8月28—29日， 2014年派代电商年会在北京昆泰酒店成功举办，在历时两天的大会中，第一天是移动、渠道和品牌三个专场，主会场在第二天。本届年会主题字为“破”，即“破困、破晓、破立”，旨在为大家打破困境，打破传统电商思维局限，树立新的思想。致力于为创新电商行业搭建平台，从专业角度为电商同仁解决创业过程中遇到的最实际的问题。
在29日主会场的对话环节《电商的另类金融服务》中，由中投保CIO吴志刚主持，对话分享的嘉宾分别是仁和智本合伙人江南愤青、大朴网CEO王治全、人人贷CEO李欣贺。几位嘉宾就电商企业缺钱、信贷融资借钱与互联网金融发展展开了激烈对话。
中投保公司由财政部、国家经贸委发起设立，是以信用担保为主营业务的全国性专业担保机构。
仁和智本是一家投资银行及资产管理机构，金融与产业高效结合是其业务核心，仁和智本旗下拥有地产金融、国际能源投资、优势产业投资和另类投资四大类业务板块。
大朴网是一家自主设计、多品类、多品牌运作、全网营销、线上线下同时推进的家纺家居用品公司，致力于为消费者提供安全健康的贴身棉品。
人人贷是一家基于互联网的P2P信用借贷服务平台，2010年5月成立至今，服务覆盖了全国30余个省的2000多个地区，成功帮几十万名客户通过信用申请获得融资借款，或通过自主出借获得稳定收益。
以下是对话环节的现场实录：
主持人：接下来我们环节有请吴志刚先生给我们主持，谈到如何互联网改造金融如何做更大，有请四位一起上台为我们讨论这个话题，首先还是认真的掌声有请我们的论坛主持。
吴志刚：很高兴和大家一起讨论电商的另类金融服务，另外三位嘉宾马上请他们上来，但是在台下，我刚才沟通了一下，本来我认为有两个最有观点要PK的人，居然站到了一起，现在很犯愁，他们两个人站在一起，只好把我本来也是认为参与混战拉一起，我也会参与PK过程当中。
我这样，想先请问一下王总，王总的创业历程，那是相当的精采，我想知道王总在创业历程上面，什么时候是你碰到最需要用钱的时候？这是第一个问题。第二个问题是你在日常的经营当中，你觉得什么样的情况是一定要有金融的服务的？
王治全：其实我前一段时间做过一个分享，我想传达的也挺多，企业发展的太快不一定是好事，别的行业不好说，电商这个行业企业缺钱是企业发展太快造成的， 当时最缺钱是09年，这个时候很缺钱，恰恰是金融危机来的，资本市场很多样，那个时候非常痛苦，企业发展的速度太快，没有办法满足市场的需求，带来一系列的压力，供应商和顾客的压力，团队自身的压力那个时候非常非常难受。
主持人：第二个问题有什么样经营需求的情况，有没有得到这样的服务？
王治全：我觉得今天创业或者今天这个情况下，几乎是不可能的，所以理性来看这个事情，个人观点，我觉得很多创业者是初次创业对这个事情看的没有那么重，但是能拿钱尽早拿钱，所以企业在没有资本市场上市，把自己企业真的社会化公共化之前，什么事都是需要钱的。
主持人：就是缺钱是常态？
王治全：对，只有手里有钱才是安全。
主持人：我想问一下李总，王总经营的企业，在他的企业你们互联网金融服务过程当中有没有碰到这样的企业，有没有为这样的企业做过服务，有没有更多的服务提供给他们。
李新贺：互联网金融这个领域大家服务都是小微企业，我们做的用户都是淘宝的卖家上，如果像王总这边做那么大型的企业，到一定规模有传统的像银行之类的金融机构给他做服务，我觉得其实在互联网时代，我觉得像这种小微企业，日子从融资的角度，日子会比原先好过一点，是像现在，就比如说你是一个天猫的卖家，或者在一些大平台，京东的平台是一个供应商，他们首先现在可以解决了一个应收帐款的问题，原先会有一个非常长期的帐款，现在这些平台根据应收帐款的数据有金融机构会服务，我们也和这样的平台有过类似这个方面的合作，我觉得到第二步是什么呢？是说信用借款，其实原先传统金融机构对小微企业去借款时候遇到一个问题如何判断这个企业的信用，小微企业提供报表非常困难，真实性不可靠，在互联网平台上，其实要经过自己的经营，我们可以看到有很多的数据，是可以积累下来的，现在提供了一种新的方式去判断企业的这种小微企业的风险，但是目前这个阶段其实还是处于一个实验阶段，就是刚刚我跟陈远聊，小微企业融资非常困难，这些数据如何成为一个模型，然后判断这个企业的风险，还处于一个实验阶段，这是需要一个过程的。
主持人：我们知道做投资是风险，如果发一个网店经营的贷款不知道大家会不会投，我相信陈总对他的贷款有看法。
江南愤青：一个是借贷，融资的角度也好，更多股权融资的概念，如果从信贷融资借钱的角度来看，我也是感觉小微企业通过信贷的解决扩张的可能性降低，如果放在十年前二十年前，很多的企业大型企业都是靠民间借贷起来的，那个时候借钱，借到的钱可以创造很高的收益，你可以覆盖两个，他们能发展起来。到了现在，到了这个时间，你就会发现，这么多人都在这里，到最后我们反倒是淘宝这样大平台赚了绝大部分的利润，70几个亿，我们到最后怎么赚，所以这个事情是要扩张自己的可能性其实在降低，因为我们是借钱，借钱就是你赚了钱以后才能把利息还了，如果不赚钱给你再多钱就更惨了，创业的角度来说都不太支持企业去创业，去通过借钱的方式实现自我创业，现在成功概率大幅度的下降，就是这个我们有几个政府官员聊，还有其实创业越来越难，可能是因为金融机构不给他借款，我觉得不可能，没有办法把自己认为是赚钱的，为什么给你钱，给你钱只是害了你，很多小企业一个店两个店想借钱，很多这种情况，他超越你的，就是任何的企业有自己的生存模式，就是你的管理能力是中介，不能超越这个能力不断的增长和积累，你管十个人，二十个人，你能管100、200个人吗？不见得，我们看德国和美国，相信他就几十年一个小作坊没有想做多大，我们国家都是拼命想把自己的场子拼命的扩张，然后一下来全死了。我是不太支持，我是比较认同，就是小微企业是一个大难题，所以整个全球的，很正常，一个国家小微企业融资不难一个国家有问题，所以是一样的，本身不现实的事情，不可能。小微企业企业更赞成他做投资性股权融资，不是不好的时间给你钱，好了跟你一起好，好了跟你没关系，阿里就是别人借他五十块钱，阿里这么牛逼，借他五十块钱的人牛逼吗？但是他风险很大的，绝大多数人借了五十块钱，还不了，通过融资来实现筒子借贷来实现，告诉我们一个相反，你做的多大多好，愿意跟你共同担负风险也要有收益，接待的钱干性，泼点什么油漆什么的生活都没办法过。借贷这种行为我个人感觉不太认同，所以小微企业电商的融资，如果你很好，和我们没关系了，这个时候大的融资银行本身也在做。
主持人：所以我总结一下你的观点，就是说小微企业或者电商企业，没有机会获得金融机构的融资或者是借贷的机会是吧，是你的核心观点。
江南愤青：几率比较小，就是我们去年的零售总额全国应该是18万亿，就是真正在银行获得的贷款的比例，扣除大中商品交易，纯商品流通行业在银行的贷款不足千分之五，非常小，机会不大。
主持人：您觉得没法做，不是不做这块业务，风险很高。
江南愤青：投入和产出不成占比，可能能赚钱投入很高，没办法覆盖我的成本，留了很多这样的机会，互联网有批量的方法让他成本投入降下来，但是生意还是保持，在传统经济传统做法，已经没办法，所以这也是为什么没有办法做，大家都是小企业，大家都干不了决策。
主持人：你有一个观点关于风险控制，不管什么样的金融机构都是差不多，或者结果做的好的，是因为他在这个过程中没出事，然后出事了以后反过来证明他做的不好，没法之前考察他的能力，现在对互联网金融用数据这样的方式，对风险进行考核和控制的话，你认为这个有？
江南愤青：其实有很多观点，大数据都在碰，因为大数据互联网出现以后才有数据可成熟，就是有了互联网以后有了新兴的东西，所有的金融机构都想试，但是谁也不敢做，互联网的进入很多企业想用这个方式来做来控，我觉得目前为止还不是可行可靠的，成功的可能性不太大。
主持人：我们问一下王总，当时的过程当中永远都是缺钱的。
王治全：我非常赞同刚才说的，用大数据做金融是扯淡的事情，还有互联网金融，我说的绝对一点。数据证明未来，如果数据能够分析一个企业的好坏，那么这个世界上分析师应该掌握，那是不可能的，因为这个无数次的，不可能的。实际上你们看，我不认同说的在全世界都存在中小企业融资非常难的情况，中国的制度，这个信用制度很大的问题，咱们中国看起来很严，其实很糟糕的制度，就是咱们中国是可以公司破产个人不会破产，造成借方的风险巨大，国外是你一旦发现破产，个人的责任是无限的，中国成立一个有限公司，你就个人没上，公司破产拉倒。而国外他不一样，星巴克这个公司起来，就是要干这个事，亲戚朋友招一大堆，搞一个烧烤，让大家来做，在美国绝对是合法的，
这里面有几个条件，条件就是说信息要透明，另外一个信息要真实，如果把这个壁垒打破掉之后，借贷双方不会有，互联网有这个可能性的，项目做的非常非常清楚，信息保证他真实透明，大家就可以，去投他，无论是输赢，基于自己的判断，做一个自己喜欢的事，就能把他做成功，现在关键问题，信息严重不透明，信息不透明不可能靠大数据，大数据你的销售额，一个不可能的，毛利高毛利低，或者短期的盈利和亏损，他完全透明的，而且大多数人，是不具备简单的看财务报表看数据就能得出这个企业好坏的判断能力，不具备的，互联网可以全方位的，所以我觉得这个在今天一定会有互联网这样的企业走到这一步把这个问题解决掉，今天实际上很多的众筹就这么做，如果我们的中国在电商这个领域比较明显，我觉得我们中国的创业环境还差的非常远。主持人：因为我发现他们两个人的观点有很多是一致的，现在好象又变了，我想问一下你们平台上面有没有网店进行融资，他们有抵押车子和房子吗？
李新贺：有网店融资，没有车子和房子。
主持人：他们用数据进行分析这个事靠谱吗？
江南愤青：不靠谱，有可能性。其实还算是，第一资本，因为他还是成功了，还有可能性，大数据的可能性会比较小。
主持人：新客做的业务就是这样的业务人家说不靠谱。
李新贺：刚才王总说我们所有借贷都是基于个人，解决公司这个问题和个人的问题，所以我们所有借款都是基于个人来借的，所以我们信用判断标准通过他个人的信用和他所处的行业共同经营判断，所以他会提供很多个人的信息，包括证明他的还款能力和意愿，其实我们采用的方式目前还是偏传统的，那我们现在慢慢的过度，个人的观点觉得通过互联网的数据分析未来有前途。第一你通过数据方法可以迅速了解行业，如果通过跟这种垂直行业的平台进行合作，可以知道他在这个行业是什么为止，也可以知道行业的关键指标是什么， 而且在大数据，全网数据上面其实作假是非常难的，不像在线下，线下可以提供材料，但是在全网，你很难长时间的去，而且这些信息去伪造的话是非常有可能，有矛盾的。所以现在也在进行一些这种用纯数据的方式，做信用判断和标准。当然我们做这套方法，其实是针对小额的，就是我们现在平均借款额度在5万，不超过50万这样的区间，不同的金额覆盖不同的客户，我认为我们采用的方式比较适合我们覆盖的客户，当然如果是这种金额非常大的企业，我们会采用其他的方式。
主持人：我留一个问题给在座的来宾，咱们有没有哪一家网商获得过像人人贷互联网金融公司的融资服务，一个都没有吗？
王治全：刚才李总说这个情况逻辑上不成立，为什么这么说？现在网变很多是年轻的朋友，他消费信用记录不会很完整的，或者少，或者偶尔出现拖欠信用卡的情况，出现的概率更高一些，因为又会花钱又会挣钱，不见得统计学数据折腾，能折腾的人信用记录反而差，那这样的话，如果说是不是会漏掉，有可能会漏掉这样活跃的人群。
李新贺：现在非常不完善，我们能够服务还是仅仅在中间PK下一层，我们有很多非常优质的用户，是发生的，回答一个问题，像我们用户很多是兼职，他在一个事业单位里面工作，然后还开了一个淘宝店，还是可能在这个机构去收，而且我们的借款分享，是每一个人，他一个月可能就还两千块钱，所以我们工作我们就要判断，他会不会每个月两千块钱要跑，这是我们的工作，所以为什么说数据方式未来是可以做的？并不是判断这个企业未来发展有多好，仅仅说判断这个企业是不是能还钱，这个是有区别的。
主持人：江南你一直对互联网金融这个行业提出你自己的观点，你认为这个行业生存下来不会太多，甚至于谈到了互联网金融到底有没有颠覆金融，新客企业发展这么快这么好你怎么看的，和你的观点是有一点差距？
江南愤青：我觉得是这样，金融是一个什么行业，金融面向电商，电商起来就起来了，刚才说的观点，做到一千亿规模每天睡不着觉的时候，你觉得你成功吗？不一定，
电商能够到一千亿流水笑开了花，金融业是比谁活的久的行业，谁都不敢相信谁赢了，真的是这样，所以没有办法评判，今年他好或者明年他好，对我来说意义不是特别大，把资产变烂或者什么游山玩水就游山玩水去，被一堆人堵在那停不下来的。主持人：所以都说了，网上文字很犀利是愤青，线下也不做好和不好的判断。问大家一个问题，电商发展过程当中缺不缺钱？我想互联网金融现在面对这么大的用户，我希望看到咱们互联网金融有更多的发展，然后像王总，还有这么多的网商和需求能够得到解决，时间关系感谢三位嘉宾，谢谢大家！
（本文来自2014派代电商年会主会场关于“电商的另类金融服务”的对话 由聂俊超整理）
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