今天下午，銀監會在官方網站發佈了《網絡借貸信息中介機構信息披露指引》(以下簡稱《指引》。文件的出臺意味著網貸監管“1+3”制度體系全面完成，標誌著網貸行業在規範和合規的道路上又邁出了一大步。
制度完善網貸將有法可依
今年5月15日，銀監會在官網發佈2017年立法工作計劃通知，提出年內立法46項，這其中就包括與網貸相關的《網絡小額貸款管理指導意見》、《網絡借貸信息中介機構信息披露指引》等多部法規。
在這之前，關於信息披露的標準比較寬泛，而銀監會作為監管機構，出臺的這個標準是帶有強制性的硬性指標。最大的變化時，平臺從過去“自願”到現在“必須”按照標準的要求披露信息。
本次發佈的《指引》一共四章共二十八條，並附有信息披露內容說明。《指引》要求信息披露應當遵循“真實、準確、完整、及時”原則，不得有虛假記載、誤導性陳述、重大遺漏或拖延披露。
《指引》要求披露的內容涵蓋了網絡借貸信息中介機構基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者諮詢投訴渠道信息等相關信息的行為。
2016年8月24日銀監會部門聯合發佈了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，確立了網貸行業監管體制及業務規則，成為網貸行業發展的“綱領性”文件。此後，銀監會又陸續發佈了《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》，在加上這次的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，標誌著網貸行業“1+3”的制度基本成型，宣佈網貸行業徹底告別過去的野蠻生長，將有法可依、有法必依。
增加代償金額讓逾期更透明
《指引》的另一大亮點是配套了《說明》，對於披露的口徑、披露標準都給予了詳細說明，尤其是對一些概念模糊、行業爭議較大的信息逐一進行解釋和規範。
其中，各界關注度比較高的逾期數據，在《指引》中有了統一的標準，其中逾期金額：指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的金額總合。逾期筆數：指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的借款的筆數。這個“收到”是指資金實際劃付至出借人銀行賬戶。
而在《指引》第八條中規定，網絡借貸信息中介機構應當在每月前5個工作日內，向公眾披露截至於上一月末的逾期金額及筆數；逾期90天（不含）以上金額及筆數；累計代償金額及筆數等數據。
其中的代償金額是“指因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網貸機構）代為償還的總金額。”
與此前的互聯網金融登記披露服務平臺發佈的標準相比，增加了與逾期強關聯的代償金額指標，通過代償金額和筆數，能夠更加客觀的反應網貸平臺經營情況，以供投資者做出判斷。
指引考慮周全設6個月過渡限
從《指引》的發佈情況來看，應當做了充分的調研、考慮到了當前網貸行業所處的現實情況，具有很強的可操作性。
比如《指引》第七條，網絡借貸信息中介機構應當向公眾披露信息中，有“ 網絡借貸信息中介機構在地方金融監管部門的備案登記信息”、“網絡借貸信息中介機構資金存管信息”等項目。由於行業還處於規範整治期，目前拿到備案的平臺寥寥無幾，一些地方的網貸備案登記管理辦法還處於徵求意見階段，所以，對於大多數平臺來說，這是一項目前不可能完成的任務。
不過，在《指引》中對已經開展業務的網貸機構設有六個月的整改期，以便網貸機構滿足《信息披露指引》要求，做好與備案登記、電信業務經營許可信息、資金存管等工作。
同時，《指引》也考慮到了投資者對於個人信息洩露的擔心。《指引》第九條規定，出借人應當對借款人信息予以保密，不得非法收集、使用、加工、傳輸借款人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開借款人個人信息。
在網貸行業發展初期，困擾行業的主要問題就是由於信息披露不透明，導致平臺自融、假標、跑路等行業亂象，本次《指引》的發佈，將最大程度上提高網貸行業的透明度，提高網貸平臺的辨識度，保護投資者利益，具有里程碑的意義。
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