智融集團CEO焦可在朗迪峰會上發表演講
為期兩天的“2018朗迪中國峰會”於9月7日在上海落下帷幕。本次峰會以“智能時代”為主題，聚集了Lending Club、花旗銀行、騰訊、百度、宜信等頂尖企業與來自全球超過130個國家逾2000名行業精英參會。作為國內領先的以人工智能技術為核心驅動力的金融科技公司代表，智融集團CEO焦可受邀出席本次峰會並在主題演講中表示，“技術創新可以幫助建立智慧金融體系，讓每個人都能從中享受智慧的金融。”
“隨著人工智能技術的發展，傳統的自營模式將會轉化為合作模式，各取所需是未來行業一個大的合作框架。”焦可稱，“隨著這樣的一個框架誕生，過去的篩選規則以金融產品為核心，也會轉變為AI評估下的以人為核心。”
科技手段助力消費金融解決四大痛點問題
近日，銀保監會發文，積極發展消費金融，支持發展消費信貸，增強消費對經濟的拉動作用。該信號的釋放對於消費金融行業來說是一大利好。艾瑞諮詢的數據也顯示，預計2019年我國消費信貸（含房貸）市場規模將突破40萬億元。即便如此，相對於美國消費金融80%的滲透率，中國的消費金融滲透率僅為20%。政策的支持與巨大的市場前景讓越來越多的機構開始搶灘佈局這一領域。
雖然有廣闊的市場前景，但我國消費金融起步較晚，面臨的問題有很多。
“在金融尤其是消費金融領域，主要面臨四方面的問題：客戶找不到，風控算不好，業務留不住，過程管不了。”怎麼來解釋這幾個問題呢？智融集團CEO焦可在會上指出，“其一，傳統的消費金融如車貸、房貸客戶獲取相對簡單，但消費金融客戶零散，金融服務需求更加隨機，而且對實效性要求很高。其二，許多消費金融客戶徵信數據缺失，無法利用傳統風控手段進行篩選，所以算不好。其三，線下辦理業務既要準備很多材料，辦理手續又極其繁瑣。當下的年輕人在線化程度高，業務很難留得住。其四，消費金融的人群都是以十萬、百萬計，如果採用線下服務，就容易涉及到暴力催收的問題。 這些問題是消費金融領域需要面對的很重要的‘釘子’。”
毋庸置疑，隨著大數據、區塊鏈、人工智能等新興技術在金融行業的廣泛應用，科技創新逐漸為金融帶來了新生力量。
智融集團自主研發的以人工智能技術為核心的新金融技術正在賦能到金融服務生態中的每一環，助力普惠金融的發展。焦可介紹道，“在前端，通過線上獲客，進行精準營銷，降低了獲客成本；在中端，將人工智能技術應用到風控環節，通過數據挖掘、大數據反欺詐以及AI風控模型，降低壞賬率；在後端，通過線上智能貸後管理，為用戶建立定製化模型，提供個性化服務，大大提高了催回率。”
人工智能技術的馬太效應：形成良性循環
人工智能技術的”馬太效應”
關於智融在智能金融領域的探索和實踐，智融集團CEO焦可表示，“經過五年來的打磨，我們自主研發的I.C.E.人工智能風控引擎已生產加工超過8000+個維度的有效弱特徵，上百個機器學習模型平均每月完成100餘次模型迭代，常規機器審核僅用8秒。對於新挖掘的特徵，進行全量數據下的迭代速度大約只需15分鐘。”
“通過我們幾年的探索，我們發現了一個很有意思的點，就是當你的業務是以人工智能為導向的時候，就會帶來很強力的馬太效應。”焦可稱，“當你的樣本量積累得越多，你的模型就會迭代優化得越好，審核的通過率越高，由此帶來的壞賬率越低。這會使得你在市場競爭中保持比較優勢的地位。坦率地講，在新的科技裡面，以技術模型的迭代作為核心價值的時候，馬太效應就會更加明顯，就會產生
贏者恆贏的邏輯。”
從自營到合作，從以產品為中心到以人為中心
在科技創新進程不斷深化的過程中，用戶的金融服務需求以及用戶量正在呈幾何式增長。金融服務機構想持續用較低的成本和較高的效率接觸到全新客群，並在全新客群和存量客群中識別出優質客戶是非常有難度的。如何通過技術手段以更低的成本去獲客並降低欺詐風險，是當前需要探求的主流。
“人工智能技術為金融帶來了什麼樣的趨勢變化？”焦可認為，“在創新科技的驅動下，金融服務正逐漸從自營模式向合作模式進行轉變，金融科技企業對不同需求機構輸出獲客、風控以及貸後管理等能力。同時，智能金融也正從以產品核心向以用戶為核心轉變，從用戶真正的需求出發，依託風險定價能力，為用戶提供千人千面的金融服務。”
談及科技對金融服務產品和服務的改善，業內專家預測，未來2-3年之後，金融產品不是銀行來創造的，也不是金融機構創造的，而是客戶創造的。所謂的以客戶為中心的發展模式，雖然走到今天仍然沒有實現，但科技的發展真的讓這個時期逐漸的到來了。
作為國內最早將人工智能技術應用於金融領域的金融科技企業之一， 成立於2013年的智融集團已累計服務超過2500萬人次，並通過旗下的I.C.E.人工智能風控引擎、用錢寶、慧誠幫幫PaaS等消費信貸及科技金融服務，形成了用戶增長、模型增強以及盈利提升的互促良性循環。目前智融已實現金融科技服務各環節技術能力的對外輸出，為更多金融機構及合作伙伴帶來智能金融的發展機遇，提升金融服務實體經濟的效率。
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