保探長：一個有情懷的保險從業者！由於自己在給家人配置保險過程中的無助，才下定決心自己研究瞭解，希望用接地氣的人話讓人人都能看得懂保險，看穿保險裡面的坑，讓買保險不再吃虧！
我相信大多數人在買保險過程中和探長一樣最關注這4點：
1.每年花多少錢來買保險？
2.買哪些險種合適？
3.理賠可以拿到多少錢？
4.什麼情況下會理賠？
1.
花多少錢？
即每年投保的錢佔家庭年收入的多少比較合適。
這個錢是很多人都會關心的錢，買保險的人關心少花錢多辦事，賣保險的人關心賣更多的錢以便拿到更高的佣金。
立場不同觀點和言論就不同，舉幾個常見的例子吧，比如保險營銷員經常這樣說：
● 保險就是一分錢一分貨，便宜沒好貨！（面對產品貴的質疑）
● 小公司不靠譜，出了問題賠償能力有限，所以拒賠率很高，小保險公司倒閉的可能性更高，所以哪怕貴點也買個安心！（面對小公司產品但性價比高的產品）
儘管聽起來很有道理的樣子，但是沒有任何的說服力！對於消費者，有兩點我覺得很有必要清楚：
1.買哪家產品，產品本身都沒有問題，最大的問題在於條款！條款！條款！只有適合自己的產品才是好產品，在這個前提下能夠少花錢多辦事就更好啦！
Ps：關於保險合同的條款問題，後面我們會專門做分享。
2.保險公司真沒有絕對的大小之分，要知道保險公司的成立門檻極高，在國內我覺得保險公司的安全程度堪比銀行，保險公司倒閉或許只有理論可能！
清楚這兩點，再回到花多少錢的問題，根據不少人的分析，目前普遍認可的是“4321定律”：
2.
買哪些？
市面上的人身保險產品成百上千，但歸納起來無非5類：醫療險、意外險、重疾險、壽險、年金險；
年金險可以買，但我覺得最好在買完了前面4種剛需產品後再配置也無妨，所以剛開始做保險規劃時可以放一放。
那對於前面4種保險的配置，對於普通白領來說我做了如下的建議：
3.
賠多少？
購買保險後如果達到保險合同的約定，是可以拿到保險公司理賠的錢；結合實際來看有兩種情況：
1.可以一次性拿到一大筆錢，比如確診某種重大疾病（重疾險），比如在被保險人在保障期內去世了（壽險或意外險）；
2.也可以針對實際情況產生的花費進行報銷（醫療險）；
這兩種是有本質的區別，我們可以看到市面上動輒幾百萬的醫療險，只賣幾百塊錢，而區區幾十萬的重疾險卻需要好幾千甚至上萬；
最主要的原因在於，在重疾確診後是一次性獲得幾十萬賠付的，而很少有人能花費上百萬來治病，哪怕高額醫療險的保額一個億，無非是保險公司營銷的噱頭罷了！
所以一般對於不同的險種有不同的保額配置，比如對於年收入在10-20萬的職場小白領來說，常規的保額有：
● 重疾險：30/50/100萬幾個檔
● 壽險：50/100/200萬幾個檔
● 醫療險：100-600萬幾個檔（數字的大小更多是玩的營銷的噱頭，一般都有1萬的免賠額且不保證續保）
● 意外險：50/100/150萬幾個檔
4.
何時賠？
保險合同讀起來都是密密麻麻的文字，研究起來一般主要關注兩點：
1.保險責任：保險管什麼；
2.免責條款：什麼情況下不賠；
如果按保險責任劃分，可以分為4類：
1. 壽險：身故或全殘可以賠；
2. 重疾：重大疾病確診後會賠；
3. 意外：非疾病原因造成身故、殘疾的會賠；
4. 醫療：報銷住院或門診的花銷；
舉例：
xx購買了上述全部保險責任的幾款保險，在一次交通意外中不幸去世，那xx會得到哪些理賠呢？
首先壽險中的身故責任，其次是意外險種的意外身故責任；這裡面有必要說一下，壽險和意外都有身故保障，但是壽險既保障意外身故也保障非意外（如生病去世）身故，所以從這個角度講壽險是包括意外險的；但是意外險不僅僅保障意外身故，它還保障意外殘疾、意外醫療等，這些又是壽險所不具備的！
我是保探長，
以上是我站在保險小白的角度
做出的一點個人思考和建議
如果對你有幫住的話
共同交流進步！
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