楊國英
小微，究竟是廣袤的希望之地，還是被遺忘的角落？如今，這個問題可能已經顯得有些陳舊。
在6月21日舉行的2018小微金融行業峰會上，螞蟻金服旗下網商銀行公佈的數據讓行業眼前一亮——成立僅有3年時間的網商銀行及其前身阿里小貸，已經與金融機構夥伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。
作為一家“銀行”，網商銀行顯得如此與眾不同。要知道，長期以來，在傳統銀行的視線中，小微企業完全不符合業內“以大為美”的“審美觀”。所謂的“小而美”，正如這些小微企業一片空白的信用記錄，幾乎是不存在的。在這種境況之下，3年服務1000萬小微經營者？真的就是不可能完成的任務！
把過去的不可能變成今天的可能，實現對小微經營者的規模化服務，這就是網商銀行過去三年所做的事情。之於行業而言，套用科技界的流行語，這幾乎就是“從0到1”的改變。尤其要看到，網商銀行相比傳統銀行，從模式到技術，從數字化、場景化到智能化，都更符合、而且已經在詮釋這個時代對未來銀行的期望。
毫不誇張地講，網商銀行在小微金融領域創造的“從0到1”，本質上是全球金融科技普惠化的“從0到1”。須知，過去幾年，以移動支付為代表，我國金融科技領域的諸多發展指標，均同步或領先於全球，而網商銀行在小微服務領域的巨大成功，實際上完美詮釋了我國互聯網金融從規模領先快速迎來質變期、金融科技強勢崛起的“中國速度”。
小微，如同茫茫大海上的小帆板，為數眾多卻力單勢薄，因此，往年言經濟之轉型，必嘆小微之多艱。事實上，就在6月20日，國務院會議部署進一步緩解小微企業融資難融資貴等問題。螞蟻金服董事長兼CEO、網商銀行董事長井賢棟則一針見血地指出，小微企業有融資難、融資貴、融資繁的問題……但與此同時，小微企業和個體經營者是中國經濟的毛細血管，小微企業和個體經營者對經濟的意義非常重要。
國內複雜的經濟形勢，不可避免會對小微企業造成衝擊，然而，螞蟻金服和網商銀行能夠攜金融科技“逆流而上”，實際上卻並不是偶然。要知道，螞蟻金服從2010年即開始探索，現在已經總結出了基於大數據、人工智能技術的小微企業信貸模式“310”——3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預，這在全球都是絕無先例的超前探索。因此，金融科技帶來的運營、風控等成本優勢能夠在網商銀行成立的短短三年內就惠及千萬小微企業，實際上是早有鋪墊的結果。
就整個行業而言，網商銀行的成功其實已經足以證明，只有金融科技，才是小微金融普惠化的未來之路。顯然，小微企業最大的問題是信用白板，而在數字化交易成為主流的當下，交易對象、場景、內容全面留痕，使得交易主體的識別、海量數據動態化的相關性分析直接推動科學、高效的授信決策成為可能。這種變革的意義和價值是劃時代的，畢竟，以往的實踐已經證明，無論是我國傳統銀行授信模式，還是“窮人銀行”格萊珉銀行開創的無抵押小微貸款等外來模式，均無法突破我國小微金融行業之信用瓶頸。
小微的信用瓶頸一經突破，金融科技賦能傳統金融機構就將是大勢所趨。在這方面，網商銀行、螞蟻金服乃至整個阿里，仍然展示了其一貫的開放基因——在網商銀行將啟動的“凡星計劃”中，網商銀行將向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式，其目標是未來三年將與1000家各類金融機構合作，服務3000萬家小微企業和個體經營戶。
網商銀行的全面開放，勢必意味著金融科技普惠化的再提速。尤其要看到，網商銀行此番開放，不僅涉及人工智能風控體系、智能化的運營能力，也涉及螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態場景。這種全方位的開放，之於技術和模式而言，意味著核心能力的成熟度已經足夠，之於生態場景而言，也意味著在阿里體系強大的支撐下，行業成長的規模效應將被進一步放大。無論哪一點，都意味著金融科技普惠化的“中國速度”將再獲刷新。
3年時間，網商銀行小微服務的星星之火，已成燎原之勢。未來3年，在網商銀行明確的開放戰略之下，我國金融科技行業的普惠化、智能化，勢必會迎來整體性的再度進階。
閱讀更多 楊國英觀察 的文章
