我們每個人都有患病的風險。加上環境汙染、食品安全、作息紊亂、多吃少動、工作壓力大 等方面的影響，患病甚至患大病的概率大大增加。一旦發生大病風險，普通家庭的經濟難以承受，一病返貧、賣房賣車的現象普遍存在。
投保重大疾病險，可以將這種家庭難以承受的風險支出 轉移給保險公司，避免“人健康了、財務死亡了”的情況。因此我們每個人都需要重大疾病保險。
那麼重大疾病保險應該如何投保呢？下面我按幾個環節跟大家介紹一下：
計算您需要的重疾險保額。
重疾險保額，是指發生重大疾病時，保險公司賠付的金額。保額越高，獲得的錢就更多，就能更順利的度過難關，做到“低谷不低”。所以保額是您的利益，一定要確保有充足的保額。
那如何確定適合的保額呢？首先應該瞭解，發生重大疾病風險時，將面臨什麼樣的經濟損失。
一個一生平安健康的人，財務曲線是這樣的：
如果在42歲（我國重大疾病高發年齡）發生了重大疾病，財務曲線就被打亂成下圖這樣：
先說座標軸下半部分：
③治療期間的住院費用，可以用醫療險來解決（如果身體情況允許能買到的話）；
④複診費、特殊門診費等，有一部分可以用百萬醫療險來解決，剩下10萬元需要自費；
座標軸上半部分：
①患病後四處求醫、住院治療等期間，不能工作，收入停發導致的損失。只能用重疾險賠付金來解決。
②身體康復後，不敢再從事以前緊張繁忙的工作（這個緊張繁忙往往是誘發重大疾病的重要原因），往往收入比患病前降低很多，這個長期的收入差額的損失。這個只能調整家庭生活水平，並配合重疾險的賠付金來解決。
結論：重疾險保額與每個人收入、負債、希望擁有的生活水平相關，因此每個人是不同的。大家可參照如下公式計算適合自己的重疾險保額：
重疾險保額30萬元起（第一臺手術的錢要保障）
最低保額：3年內，家庭日常支出剛需費用，您所需要承擔的那部分。
最高保額：5年的年收入+20萬元康復費。
注：對於身體有異常，買不了醫療險的人，需要酌情增加重疾險的保額。
計算好了保額，根據自己的保費去選擇產品
合適的保費：重疾險保費佔年收入的5%-8%都是比較合適的。
確定了保額和保費，就可以選擇產品了。重疾險產品的選擇，小安有如下建議：
不建議選擇分紅型重疾險，分紅是不保證的，而且價格貴。
不建議選擇一年期重疾險，年紀大了價格貴，總體不划算，而且不保證續保。
建議成年人選擇至少一款產品為終身保障產品。
保費充足的，建議選擇至少一款產品為儲蓄型重疾險，疾病賠付次數多、綠色就醫通道、附加投保人豁免、優秀的附加險等 都帶來全方位的保障。
如果預算有限，可以選擇消費型重疾險或者定期重疾險，但不建議降低保額。
儲蓄型重疾險是指：有病保病；無病身故賠付。
消費型重疾險是指：有病保病；無病身故不賠付（或賠付很少）。
重疾險投保注意事項
注意如實告知：保險產品問詢的如實告知內容，要如實回答，否則理賠時可能有糾紛。特別注意有的會詢問最近2年內體檢有沒有異常？對於成年人很少有體檢沒異常的，這裡嚴格來說體檢報告都要告知。不符合的要麼換其他產品，要麼走人工核保。
注意醫院要求：有的保險產品要求必須在定點醫院確診/治療，才賠付，如果您所在的城市沒有定點醫院，會帶來麻煩，建議選擇其他產品。
注意看合同條款：選好產品後，最終請再次確認合同條款內容，是否都已知曉。因為產品宣傳頁面、投保須知裡面的內容不一定準確，甚至存在誤導嫌疑，所有的保險銷售平臺都有合同條款鏈接，您投保前確認一下，重點閱讀“保險責任”和“免責條款” 。有的互聯網銷售平臺，合同條款與您收到的保單仍有不符，以您收到的保單為準。
成年人買重疾險，一般一買就是一輩子，累計保費幾十萬元。而重疾險的投保又相當複雜，特別是有病史的被保險人，有些問題確實難以處理。小安建議您多瞭解、多比較。
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