張俊
現在很多人吐槽我們的醫保一年繳納幾千元，仍然是看病貴、看病難。
產生的主要原因是我們的醫療保險有起付線、有報銷限額、有報銷比例，藥品、器械、診療手段也受限制。
比如青島市三甲級醫院，起付線是800元，800元以上可報銷部分的報銷比例是86%。城鄉居民養老保險報銷比例更低，只有65%。
岳母腦腫瘤手術，需要縫合頭蓋骨的時候，需要用到相應的釘子，國產的可以報銷忘記多少錢了，進口的3000一個，不能報銷，據說質量好。那還用說什麼，當然要用進口的。這次手術，報銷多少不知道，但是自己負擔花費了5-6萬元。
很多人住院花費就是一筆糊塗賬，根本不明白為什麼花了這麼多，報銷了多少。比如我們住院做手術需要10萬元，按理說報銷比例是86%，難道真能報銷86000元嗎？當然不是的。首先，扣除起付線800元。然後，個人使用一些特殊的效果好的器材、藥品、材料，包括特需病房都是需要自己承擔的費用的。而且一部分器材藥品是自己承擔一部分，報銷一部分的。假設不予報銷的費用是3萬元。這樣剩餘部分69200元是按照86%的比例報銷，實際報銷是59512元。這樣實際上個人自費40488元，實際報銷比例60%左右。
現在人有錢都拿去買房了，家裡也很少儲存四五萬元，那麼一些人為了防止風險，於是就購買了重大疾病保險。
重大疾病保險，實際上是一次性賠付保險，比如我們購買的保額是50萬。患了指定的重大疾病後，保險公司會一次性給付50萬元。
但實際上，商業保險公司賠付並不是想象的那樣簡單，具有很多免賠條款。一般投保時，我們的身體必須是健康體。如果有相應的病歷，比如購買了一些降血壓的藥（有可能拿本人的醫保通過關係給老人買報銷藥品），那麼我們在得心臟類或者高血壓疾病，就會被認為有既往病史，賠付就非常困難。
另外，商業保險是為了掙錢的，不要以為一次性賠付50萬很多。但實際上它的保險費更是客觀。比如支付寶中的這款重疾險，根據年齡不停的增加交費額度。我37歲參保，每月就需要支付1165.5元，雖然它能夠理賠三次，一年就需要交納保險費13986元。即使保險費以後永遠不變，36年的費用就會超過50萬元，而實際上是每年還會增加的。
購買重大疾病保險，並不是必選項。這是為了分擔風險，個人做出的理性選擇，必須要有一定的經濟實力才可以。一般建議中產家庭可以拿出家庭資產的20%來配置相應保險。
暖心人社
最近，百萬醫療險的發展勢頭很猛，買一款百萬醫療險只需幾百塊，而買50萬的重疾險，動輒幾千甚至上萬。奶爸近期也收到多個朋友的諮詢：為什麼醫療險保額大而保費不多，而重疾險保額低保費卻翻幾番？是不是隻買百萬醫療險最划算？買了百萬醫療還買重疾險是不是畫蛇添足？
今天，奶爸就和大家一起聊聊百萬醫療險和重疾險那些事兒。
一、保險屬性不同
首先，我們需要明確何為醫療險和重疾險。
商業醫療險：顧名思義，百萬醫療險是指那些醫療費用報銷額度可達100萬以上的醫療保險。醫療險屬於費用補償型，簡單說就是報銷。目的是解決醫療費用的問題，不涵蓋其他的費用。要注意一點，醫療險理賠雖然不限病種，但看治療行為是否達到要求 ，比如住院。
重疾險：重大疾病保險，是指當被保險人確診罹患保單所指定範圍內的重大疾病後，保險公司按照合同約定的金額給付保險金的保險。也就是說，買了這份重疾險，診斷出患了保障範圍的重大疾病，保險公司需要給付你合同約定的金額，比如說保額為50萬，保險公司就要給你50萬。
重疾險是健康保險，屬於定額給付型，不與實際治療費用掛鉤。理賠標準是病種，指定疾病及指定程度才能理賠。它的本質是解決收入損失的問題，提供不僅包括治療費，還包括能保證大家在五年內保持原有生活水平的諸如車貸房貸、孩子的教育、贍養父母的責任等相關費用。
二、保障範圍不同
商業醫療險：關注的是醫療手段和使用藥物，比如住院費、手術費、藥費等的治療費用（合理且必須），都可以通過醫療險進行報銷。但是你為了治療吃的營養品、請的護工、家人陪診花的床位費，保險公司是不管的。
另外，醫療險一般需要被保人先行墊付治療費用，同時只能憑據報銷，先減去社保已經報銷過的部分，再減去免賠額，然後按照規定的比例進行賠付。
因為大多數百萬醫療險，都有一定的免賠額度，通過醫療保險+社保報銷的費用，不會超過治療實際花費的總費用。
重疾險：重疾險是針對合同約定 “罹患”列表內的重疾，進行一次性高額賠付，如果不在列表裡的疾病，保險公司是不予賠付的。
理賠款用途不限，可以由被保人自由支配，出國旅遊散心、購買昂貴的營養品都可以。但是，某些疾病的理賠，需要達到某一治療行為，比如“冠狀動脈搭橋術”必須為開胸手術。
舉個例子：
如果被保人患了甲狀腺癌，治療費用10萬元，那麼社保+醫療險賠付，最高賠付上限不可能超過10萬元。而如果客戶買了50萬元的重疾險，只要確診，即可一次性獲得賠付50萬元重疾保險金，部分產品可能還有癌症額外給付。
三、保費定價方式不同
說到保費，不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫療保險一定就便宜，因為這2種產品的定價方式是不同的，自然費率的和均衡費率實際上沒有可比性。
商業醫療險：採用的是自然費率，保費可能會根據上一年度整體的賠付情況調整。因為考慮通脹，一下子把幾十年後的保費定死也是不太現實的，所以很多醫療險比如尊享e生和微醫保都保留了調整費率的權利。
重疾險：重疾險一般都是長期繳費，採用均衡費率的定價方式，也就是說每年交的錢是一樣的。目前，市場上銷售的終身型重疾險都是採用的均衡費率。
自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。
均衡費率：是指保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。
四、保障期限不同
我們都知道，保險的原理來自概率，而概率的發生取決於頻次，基本越長時間，出現的概率越高。醫療險基本都是一年期限，重疾險基本都是長期保障。
商業醫療險：理賠額不固定，要根據治療成本報銷，而治療成本是時刻變化的，越來越貴，保險公司不得不根據市場情況，每年重新制定費率。
據奶爸統計，目前市場上在售的大部分商業醫療保險都有一個比較深的bug，那就是不保證續保，也就是說，今年還有產品銷售，明年可能停售，然後就買不到了。
重疾險：重疾險一般都是保20年、30年、保到70歲或終身。長期繳費的重疾險在合同確定的同時，保障時間和保費數額就固定了。只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在，和個人身體狀況的改變抑或是通貨膨脹的壓力無關。
五、生命價值不同
商業醫療險：只是醫療費用的補償，沒有生命價值，也就是壽險保障。
重疾險：無論是提前給付包含身故責任的重疾險，還是單獨附加在壽險之上的重疾險，重疾或身故都能獲得賠付。
六、奶爸說保
重疾險和醫療險，是性質完全不同的兩種保險類別，作用是不能互相替代的。奶爸一直說的是，二者是和的關係，而不是或的關係。
同時，奶爸想說一點，重疾險其實全世界範圍內各家公司的產品都差不多，無非就是疾病種類是59種、63種還是80種的區別。對於很多人都很關心的重疾保額問題，可以參考我們之前的文章：一篇文章告訴你，買保險最重要考慮什麼！
另外，在選擇醫療險時一定要選擇連續性比較好的，具體表現為續保無需審核、續保無需健康告知，後續無論住院、理賠、罹患癌症，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。醫療險測評，可以查看：百萬醫療險深度測評
如果預算有限，在有社保的前提下，奶爸建議重疾險搭配百萬醫療險，這樣既可以保障住院的治療費，又能保障一旦身患重疾的康復費用和停工損失費，不至於患病就讓整個家庭陷入窘迫。
關於重疾險的測評，可以參考我們的文章：投保指南：最適合工薪家庭的消費型重疾險
奶爸保
我們先來看看如果生病了，醫保到底能起到什麼作用吧！
這是一張很典型的醫保V型圖：
醫保其實是做為一種社會福利而存在的，我們的國家和地方政府為了滿足絕大部分人群的基本醫療需求，設計了這個醫保制度。它能使社會低收入人群不會因為沒有錢而失去治療的機會。
但社會人群的需求會隨著他的經濟水平及地位而不斷的豐富。醫保有如讓人有的吃，不餓死，那我想吃得飽，吃的好，該怎麼辦呢？顯然國家還沒到為這些需求買單的階段，於是商業保險的出現就是為了滿足這些人的需求。
很多人口中的重大疾病保險，其實就是重疾險。
現代重疾險是由南非的Dr. Marius Barnard（馬裡優斯-伯納德）與當地一家人壽保險公司在1983年合作發佈的。這個產品設計的初衷就是因為伯納德醫生在行醫過程中接觸到很多病例。患者經過治療已經活下來了，但是他們的家庭在財務上卻“死”了。因為患者在短時間內沒法工作，失去了收入來源。醫生能挽救他們的生命，但是卻無法拯救一個家庭的“財務生命”。
重疾險的賠付與醫保完全不同，醫保的賠付是報銷的，對產生的醫療費用按照上面說的規則進行理賠。而重疾險是給付型的，一旦發生合同中約定的賠付事件，保險公司就一次性給賠償款。這筆錢可以自由支配，可以用來支付醫保沒法報銷的進口藥品費，也可以用做康復的費用，任性點的出國遊玩也是可以的。
所以其實重疾險與醫保是互補的。個人根據自己的經濟水平，可以選擇一份合適自己的重疾險。保險公司現在有很多消費型重疾險，其實根本沒有你想象當中的那麼貴。
例如，目前流行的百年人壽康惠保，重疾保額20萬，輕疾5萬，含輕疾豁免。25歲，男性投保，保障期為終身。一年才2040元，30年繳費
很便宜，不是麼？
保小魚
這個你就需要知道醫保是如何進行報銷的
僅僅從最基礎的來看看下圖
我們可以看到，醫保的保銷有:
①起付線:只有達到當地起付線標準，醫保才能進行醫療費用的報銷
②封頂線:也就是醫保的保銷並不是無限制的保銷，以我所在地區的保銷來看，醫保最高報銷只有20萬，超過20萬就不能報銷了
③自付比例:也就是有部分的醫療費用醫保不能完全報銷
④自費藥:醫保不管
⑤報銷部分:也就是中間那空白的部分，最高能夠保銷80%
那麼我們想想實際能夠報銷多少呢？
大概也就在50％左右
並且醫保是隻報銷住院期間的費用
住院前的各種檢查費不管
種花家四川兔
這個很簡單撒～因為這兩個功能就不一樣啊……
有一天張三病了，他跟李四說
這次看病花了好多錢啊
一輩子錢全投裡面了
我苦啊……
借點錢啊兄弟……
李四若有所思的回去了，把事情告訴了媳婦兒，媳婦兒說
肯定不能借啊
他管你當兄弟你就真當兄弟啊
那他有沒有跟你說他不但花錢治病還不掙錢了
他娃還在上學呢
家快倒了媳婦兒快跑了
你借給他錢以為只給他治病？
那你有沒有想過他怎麼還？
所以一場大病是什麼呢？是一個冰山，醫院的花費是冰山上面的，花錢不掙錢、家裡孩子上學、家庭支柱的倒塌是冰山下面的。下面的才是重疾險解決的問題。
社保涵蓋的藥不超過10%，是冰山最上面的那一個小尖，所以你不光要買重疾險，還有冰山上面社保覆蓋不住的那一部分，商業醫療險才能解決的那部分。
他她保
有醫保，不僅需要重大疾病保險，還要配上商業醫療保險，醫保只能解決最基礎的部分，有很多不在醫保範圍內的費用需要商業醫療保險去解決，也就是而重大疾病保險是符合合同約定的疾病就賠付保額，醫保+商業醫療保險是解決在醫院內發生的一切費用，當你出院了，後期需要一些康復費用以及收入暫時中斷補償，這個時候重大疾病就起了作用，重大疾病理賠款可以彌補不能工作的損失以及後續需要的一些康復費用
castiel24329187
一個全面地保障計劃包含的重疾險，醫療險和意外險，確實，很多人容易把重疾險和醫療險兩者的功能混淆。重疾險的主要功能是用來補償收入的損失，而醫療險是用來補償醫療費用。舉個例子，一個人得了癌症，那麼住院期間的醫療費，可以用醫療險報銷，但是住院這段時間的工資收入損失，是沒法報銷的，而重疾險這個時候就起到作用了。再舉一個極端的例子，比如說一個人雙目失明瞭，按照現在的醫療技術也沒辦法讓他康復的，這個時候醫療險就起不到作用了，而醫療險就可以直接賠付一筆錢，緩解經濟壓力。重疾險和醫療險是相輔相成的，它們的功能不一樣，不能夠互相替代。
保險經紀人程新林
很簡單的理解，有了社區大門，為什麼還要單元門？有了單元門為啥還需要防盜門？有了防盜門為啥還需要入戶門？有了入戶門為啥還需要保險櫃？
醫保通俗來說就是基本的保，報銷型的，也就是花費完後拿去按照一定比例去報銷的，假如幾千、數千、數萬，我相信你可以承擔的起，但現在的醫療行業數據反饋證明，一旦有重大疾病，沒有幾十萬是無法有效治療的，但並非是所有人都可以承擔的起幾十萬，不然就不會有各種“籌”，不是嗎？
商業保險重大疾病保險，是屬於長期儲蓄型的，如果不幸罹患合同範圍內約定的重大疾病，確診後保險公司會提前把所合同內約定的保額賠付 ，至於如何去使用（可以作為任何的費用，例如 診療費、營養費、康復費、誤工費、家庭經濟補償等等），完全是由自己說了算，那麼至於是多少保額，也是完全由自己的身體狀況、年齡狀況、經濟能力來決定，所以可以把重大疾病作為收入損失補償來對待；
如果有能力，重大疾病一定要買夠保額，但首先把意外傷害配置夠。
