富春一凡

首先，我們來看下一家三口買保險要保障哪些風險點和方案：

1、首要考慮大風險的抵禦，如重疾+壽險，這兩項保障所對抗的風險足可以對家庭造成摧毀性影響，應當首要考慮；重疾和壽險以消費型產品為主，保險側重保障就對了，沒必要為了幾十年後拿回現在交的保費而多花小一倍的保費；

2、重疾和壽險的繳費期限選擇越長越好，既可以降低每年年交保費，還能借助槓桿作用；如果預算有限，可以考慮30萬，但不要低於30萬，低於這個保額的話保險能起到的保障意義不大；

3、壽險我稱為債務險，如果沒有太多負債，可以以後考慮。主要抵禦家庭經濟支柱遭遇風險造成的經濟窟窿，比如房貸、子女教育、贍養老人、日常支出等，保額最好覆蓋3年左右收入+貸款總額，預算有限下至少覆蓋貸款額度，這是高度風險；

4、醫療險最好高低搭配，高是指百萬醫療，覆蓋大額醫療支出（數十萬甚至數百萬），但百萬醫療險設有一萬元免賠額，也就是一萬元以下的醫療支出不報銷，因此我們需要搭配小額醫療險（也就是“低”），一萬元以下的醫療支出就由小額醫療險覆蓋，這樣搭配主要目的是做到醫療支出風險儘量全覆蓋。

按30歲的夫妻計算：

男士：重疾保額30萬，輕症7.5萬（輕症豁免，三次賠付），選擇投保人豁免，保障至70歲，繳費30年，保費2290元

女士：重疾保額30萬，輕症6萬（輕症豁免，三次賠付），選擇投保人豁免保障至70歲，繳費30年，保費1775元

3、小額醫療：住院醫療保額5萬元，社保結算後90%報銷，未結算70%報銷，社保外自費藥部分60%報銷，保費350元X2人，700元

4、百萬醫療：一般醫療金300萬，惡性腫瘤保險金300萬，免賠額（起付線）1萬元，保費271元X2人，542元.

5、如果預算有限，家庭沒有太多負債，可以以後考慮壽險，先把方案給您：

男士：壽險保額50萬，保至70週歲，30年交費，保費1870元

女士：壽險保額50萬，保至70週歲，30年交費，保費1080元

夫妻2人合計保費，5307元（不算壽險），8257（算壽險）

其次，我們看下孩子的保障風險點：

未成年前他的抵抗力低得大病或自我保護能力差遭遇意外，導致大人甚至要放下工作去照顧孩子，投入大量精力和金錢，那保險起到的其實就是補償家長誤工費和孩子治療康復費用的作用。所以我們需要的是給孩子買一個短期的保障到他能經濟獨立年齡的保險就足夠了。推薦的方案是：一年期意外及醫療產品+少兒定期重疾

少兒重疾產品：

重疾保額80萬、白血病等少兒特定重疾額外再給付80萬，輕症24萬，保障30年，20年繳費，保費944元

一年期的少兒醫療+意外產品：

意外門診及住院每年最多報銷1萬，疾病門診每年最多報銷5000元免賠額100元，疾病住院每年最多報銷2萬，意外身故或傷殘20萬，保費520元。

孩子保費合計：1464元

全家人的保費合計是：6771元

如果有對方案感興趣可以與我們聯繫，公眾號：北斗一下

北斗一下

保險產品配置的思路都是一樣的。

可以參考我的文章；

小朋友是怎麼配置商業保險？

在想配置商業保險之前，請先問自己幾個問題：

1、我為什麼想配置保險？

2、我想解決什麼問題？

3、我在擔心什麼問題？

4、我配置的這些保險產品可以解決我所擔心的問題嗎？

如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保險的基本知識：

1：意外險是解決當我們受到意外傷害或身故時，可以得到賠償。傷殘是賠付給我們個人，身故是賠償給我們的家人。

2：意外醫療是解決我們受到意外傷害的時候，需要救治，可以解決我們的醫療費用支出。

3：醫療險是解決我們的健康出現問題的時候，需要支出醫療費用，保險公司可以幫助我們解決醫療費用的支出，一般是分為門診醫療和住院醫療。

4：重大疾病保險是解決我們罹患了重大疾病後，需要治療和康復以及最重要的是這期間的收入損失。

5：壽險是解決我們在有家庭責任的時候，而有時候不得不離場的時候，保險公司會給我們一筆錢來幫助我們承擔家庭責任。

在做任何商業保險規劃時，一定不要忘了，我們最最基礎的保障——社保，也就是城鎮居民當中的少兒醫保，這是我們可以薅國家羊毛的一個機會。因為醫保是國家給每個人保底的尊嚴。我們下文所做兒童保險方案，默認已有少兒醫保。

瞭解了這些保險小知識，您就可以看一下自己的保險需求在哪裡？

可以看到這裡有三個版本：低配、中配、高配。

從1000元-5900元年繳保費都有選擇。

在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。

同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。

選保險，是個文字條款、專業技術活。

想不被忽悠？想貨比三家？

想節約保費？想快速好賠？

想保單託管？想維護權益？

聯繫專業的保險經紀人，都可以解決。

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。

悅悅說險

樓主好，這個問題我來簡單回答一下吧，首先你想到了要買保險是好事，說明你比較有責任心，雖然有很多人吐槽保險不過要知道萬一真的發生風險，吐槽的人是一個都幫不了你，也不會幫你，所以你選擇買保險很正確，題目中說重疾和人壽保險，其實這不是兩個產品，而是人壽保險裡面就包含有重疾。具體買哪個也不好說，因為產品很多，也各有特色，我跟你說說買的時候需要包括哪些方面，這樣的話就不管買哪裡，都能做到面面俱到了。

既然提到重大疾病了，那就先來說重大疾病吧，重疾都是屬於提前給付的，也就是說被保人一旦確診保險合同中列明的疾病時，公司就會把當初購買的保額支付出來，患者可以拿著這個錢去治療，所有保險公司都是這樣的，不同的是每家保險公司重疾的範圍是不一樣的，在A公司這個病屬於重疾，在B公司這個病可能不在重疾範圍內，A公司可能合同中規定了100種疾病，而B公司可能只有80種，所以在買的時候看每家公司的範圍。

其實，保險除了疾病無非就是意外了，所以在一份保險中光有重疾是不合理的，還應該要有意外險在裡面，當發生意外的時候造成的身故或殘疾也可以進行理賠。意外險一般都還是比較便宜的，所以額度也可以適當得做高一點。

上面兩個是主要的內容，屬於賠付型的，當然我們平時接觸最多的時候報銷，那麼當然一份合同中也需要報銷型的東西，簡單說就是去醫院治療了之後，那些費用可以報銷，這裡有生病引起的醫院開銷，叫住院醫療，比如身體病變，身體不好去醫院治療產生的費用可以報銷，還有一個是身體不錯，因為意外引起的受傷需要去醫院引起的費用也可以報銷，這個叫意外醫療，所以除了重疾和意外之外，應該還需要住院醫療和意外醫療這個兩個後期報銷的類目，這兩點中有的是隻能報銷國產藥，有的就是不分藥類的，進口藥，什麼丙類藥都可以報銷，所以你要選清楚，儘量全面。

至於孩子的話，除了上面這些都要包括之外，最好再添加一個陪護金，這個一般就是針對大病的，就是說如果被保人大病住院，父母需要陪在身邊，可以理解為對父母的一個收入損失補償，這個也不貴可以多點。另外如果孩子需要考慮以後讀書什麼，那也可以購買類似教育金的產品，不過上面這幾點還是需要包括的，因為上面才是保險真正的精髓。簡單來說就這些了，費用的話根據自己的能力量力而行，在自己沒有壓力的情況下購買，可以先從無到有，以後再慢慢補充。

綜合上述一些簡單的講解，在購買保險的時候不管是哪家公司，只要把這幾點都做進去就是相對比較完整的一份合同了，不會造成以後這也不報，那也不報的情況了。謝謝，有問題可以提出，大家一起討論，也可以做補充。

江南才子哥

夫妻

重疾險：在不犧牲保額的前提下建議選擇定期重疾險保障到70、80歲。交費期越長越好。

壽險：定期壽險也建議選擇短期，比如10年期。

百萬醫療：可選眾安的尊享E生，有墊付功能，可減少經濟壓力。

意外險：選擇一年期綜合意外險就可以，保額50萬100萬都成，可報銷自費藥的。

孩子

重疾險：兒童定期重疾性價比最高。幾百塊錢一年。

醫療險：小額醫療險3-5萬保額，大概200元左右。也可加上百萬醫療，5歲以下價格相對較好，在八九百元/年。

意外險：兒童出意外的幾率還是很大的，和大人意外一樣買可報銷自費藥的，價格在100左右。

總體下來，6000左右可以拿下。

TAN險

根據你的家庭收入情況，可支配的合理保費支出在10000左右是可以承受的。但是這個保費不可能做到給一家三口都上足額保障，可以考慮給夫妻雙方上少一點大病險，然後附加百萬醫療險+意外+意外醫療，然後再另加一定額度網售的一年期重疾險，為什麼要網售的呢？便宜，性價比高！適合短期資金不富裕，作為過渡。

孩子加一定的重疾險+意外醫療+住院醫療就OK了，基本能做到保障，待後續資金富裕了，再補足長期的意外險保額！

我給你介紹我們公司的多倍保產品，雖然不是罪便宜的，但絕對是性價比最高的：

一，前十年關愛金：

二，大病賠完還繼續保，最多賠付7次大病，在目前絕大部分產品只賠付一次，合同就結束，並且不能再買大病保險的情況下，真正做到保障終生！

一份合同，相當於5張保單，賠完一次繼續有效；

最多賠7次重疾，真正做到保障一生！

觀察期超短，只有90天；

保障病種超多120種輕重症；

50種輕症，不限賠償次數，更方便大病早發現早治療！把疾病扼殺在萌芽狀態；

前十年關愛金更顯呵護，成年人額外賠付50%，少兒額外賠付100%；

保險諮詢拓新華

多數保險公司的重疾險不能單獨買，需要附加在主險後面。

年輕買保險，好處是保費便宜，保額還高，選擇繳費期限長一些的，每年負擔輕，保額還高。重疾險方面，不論誰家的，都不出保監會規定的那幾大類，不同的，各家把幾大類做了細分，有的號稱保100種，有的號稱保180種，有人覺得買種類多的好，有人覺得不需要買種類多的，自己把握。或者，找懂醫的專家瞭解一下再決定。

建議，在自己身邊，找一個自己信任的，人品信得過的，專業技能強的保險經理。

市面上的保險公司很多，各家產品也差不太多。一般的，選擇大牌子公司。

這裡沒有看不上小公司的意思，畢竟所有的大公司都是從小公司一天天發展起來的。

大品牌公司經過多年經營，從產品到後續服務都已經有自己一整套規範的流程和機制。

選個認真負責的客戶經理，後續的服務可以更認真，及時，萬一不小心出險需要理賠時，能夠提供專業的幫助。

專業的人做專業的事，您在這裡得到多少個答案，每個答案也都是僅供參考，最終還是要落地實施。

天下保險

首先衡量一個家庭的保費支出，不應該單方面的通過收入來衡量，如果因為支出造成沒有結餘的情況，難道這樣的情況下還需要讓投保人拿出超過承受能力的金額來買保障嗎？

其次按照保險經紀人的推薦，9千多拆分來看，父母的同方多倍保，最多是15萬保額，保費共計6700元。剩餘3000多分配給孩子，可以購買的額度在20-30萬之間。且不說多次賠付的重疾險，究竟能不能賠得到，就這15萬的保額一次大病都抵不上，真的起到了保障的作用嗎？

對於給寶寶的保險配置，建議閱讀文章《讀懂這一篇，給寶寶買保險沒人敢坑你》http://mp.weixin.qq.com/s/JQNUK6v8i_nbWRIfhCkpUQ

重點來說一下夫妻兩個人該如何選擇吧。由於不知道您的結餘狀況，因此我猜測您可以支出的保費，通常會建議用盈餘的30%-40%之間來購置保險。當然作為被保險人，自然是保費越少越好，因此這個比例只是參考，只要滿足了保障，並不需要把錢都花光。

對於夫妻二人需要判斷誰是家庭的主要經濟支柱，通常比較簡單的判斷方式是看雙方的收入。四六開以內的都可以當做雙支柱，三七開以上就可以當做單支柱。

如果您的家庭是單支柱的情況，那麼您可以將大部分的保費用於支柱身上。同理，如果是雙支柱，可以雙方分攤保費，或者根據家庭成員的重要性、工作的風險性等等，考慮是否將保費用於買一方身上。

選購保險的順序，在您這個年齡段一般是意外險>重疾險>壽險>醫療險。您可以根據自身的保費狀況，按照重要等級從重到輕購買。

意外險：建議50萬，通常保費是150元/人。

重疾險：建議購買單次賠付的產品，把繳費期拉到最長，30萬保額，保障終身，繳費期30年，夫妻二人的保費合計在7000元左右。

關於重疾險的配置，可以參考文章《百年人壽終身重疾，真的刷新市場低價了嗎？》
http://mp.weixin.qq.com/s/J3JBXvmgJ8wp3uO4m6k5yA

壽險：如果您有房貸這樣的大額負債，可以選擇購置，保障時間與房貸時間持平即可。100萬保額，保障20年，繳費期20年，丈夫一年的保費是1500元左右。

關於壽險的配置，可以參考文章《擎天柱能否PK掉大白，成為定期壽險的新寵？》
http://mp.weixin.qq.com/s/JBiHqeuit0gmw2bSPFwXYw

醫療險：目前來看，您大額醫療的可能性極低，因此醫療險通常醫保已經足以覆蓋。如果保費緊張，無法配置重疾險的話，可以購置醫療險進行過渡。目前市面上百萬醫療險的價格在400-500元左右。

各個險種的優先順序和大體價格，您可以參照上面的內容。這是通常的一個配置思路供您參考。

財管評測師

各位同行也分析的很到位，

我有三點建議：

第一明白重疾的含義和保障功能，

第二公司的理賠實力，

第三保險責任條款劃分是否清晰明瞭。

每家保險公司條款不一樣，總的來說，要長遠綜合考慮😊

中國人壽CD

請將保費向家庭收入主要提供者傾斜，保額盡力做到30萬以上（一次重疾的保底花銷上），如還在經濟承受能力之內，剩餘部分做到第二收入來源提供者身上，同理保額盡力做高，小朋友的保障就目前您的家庭情況而言做到如下幾點基本保障，社保醫保，少兒門急診保險，少兒住院保險，少兒意外保險。後期根據自身家庭經濟情況再予以補充和增加。保險是一個長期投入和動態調整的商品，請務必清晰瞭解自身家庭財務狀況和未來可預測的收入情況。希望對您有幫助

飆薩博

如果保費9K多說實話保額不會太高，也就是說槓桿不太大，總體來說推薦產品中規中矩。不過個人有一些補充：

題主不妨在同方多倍保的同時看一下弘康的健康一生A款，純重大疾病類保險，然後再配上陽光意外險246保100萬普通意外身價和1萬醫療外帶150元/天的住院補貼，這樣的優點在於可以提高重疾的保額，普通身價會少一些，但意外身價也變高了。

【推薦理由】：人的離去無非是兩種：重大疾病或意外事故，現在好像已經沒有自然老死的吧？！那麼就把重大疾病保障和意外保障做足，普通身價可以適量減少。在這裡有一個問題，那就是猝死責任，重大疾病險一般不包含猝死責任呢，而意外險部分可以有，所以建議再補充一兩款帶猝死責任的意外險。據推斷，如果保費預算不便的話保額可提升20%至35%，加大槓桿力度。

孩子的保險在您的家庭中不建議選擇長期類產品，對你的壓力太大了，建議選擇消費類產品，最低每年300元就可以保50萬的重大疾病，再同時配一個網銷寶貝太平，基本就可以做到完全覆蓋了，可以把孩子保費結餘部分用於大人，增加槓桿力度。

只是根據題主的描述粗略判斷，具體方案還是要深入溝通才能確認。

關鍵字: 重疾 保險 保障