菜雞有個多年朋友，個性很強，雖受我多年薰陶，但硬是P2P不去碰，很長時間工資只放餘額寶。
好容易在支付寶裡嘗試了把基金定投，結果這幾個月一片綠的行情，想殺我的心都有了。
跑來問怎麼辦？雖說今天我大A股“爭氣”地再創兩年半新低，繼續定投是很安全的，但說了也沒耐心聽。
我說，要不，我把壓箱底的絕招傳授給你？我在公眾號裡可是幾乎不提的。
她高興起來，快說快說，是什麼，能賺多少？不會虧吧？
這就是如今收益比餘額寶高3～6成、理論上會虧但還沒怎麼虧過的——
銀行理財。
在公號裡說收益低到大爺大媽才去買的銀行理財，有些朋友可能會打我，但真的不怪我啊。
如今餘額寶的收益率都快跌破3了，看來看去，好像只有這類理財，還適合偏好保守和穩健財迷，收益還能高一點。
9月10日，天弘餘額寶的七日年化3.1%，而且下跌趨勢未減
其實不光餘額寶，所有貨基似乎都在“墮落”，目前年化收益4%以上的貨基越來越難覓蹤影。
銀行理財也是有亮點的——要活期有活期，要定期有定期，活期的收益比餘額寶高3成，更是活期存款的10倍不止；定期嘛，主流產品也有4.5～5%的收益。
安全性呢，雖然不像存款一樣保本，但目前實際上還極少有虧的。銀行正規金融機構，大家還是比較放心的。
要說缺點嘛，就是目前還有些門檻，最低5萬起投。對目前P2P雷潮後，覺得有錢沒處投的保守和穩健的朋友來說，可以考慮下。
因此，儘管受到資管新規影響，不少銀行已主動壓縮了理財產品規模，但今年上半年，仍有8家上市銀行的理財餘額出現了較快增長。其中“宇宙第一大行”工行3.37萬億元，較去年末增長11.91%，足見群眾的熱情擋不住。
相比目前貨基寶寶們平均僅3.3%的年化收益，據融360數據監測，上週銀行理財平均收益率達4.60%。
當然，銀行理財之所以高出這麼多，大多是定期產品居多。但，銀行理財也有活期的，收益率依然比貨基高，而且當天提現還不限額。
活期銀行理財，沒有貨基1萬元實時贖回的限額，能夠實現工作日大額快速贖回到賬（T+0贖回）；此外，還支持非工作日5萬元的快速贖回。
近期受資金相對充裕影響，活期銀行理財的收益率也在下降，但還是明顯要比貨基高。這裡菜雞整理了一些收益率還可以的產品，供大家參考：
要提醒下新手朋友，銀行理財和貨幣基金一樣，都不承諾保本的。如果硬要比較的話，在很多理財平臺上，貨幣基金被劃分為“低風險”，而銀行理財往往是“中低風險”（R2）、“中等風險”(R3)較多。
如果想要更高點的收益，保守和穩健的朋友，可以看看定期的銀行理財，這類產品是銀行理財的主流。
菜雞蒐羅了一圈銀行定期產品，發現收益最高的，主要是各地方農商行。不過，可能是考慮到安全性吧，全國性的商業銀行更受歡迎。
產品收益勉強能夠到5%，大部分短期產品在4.5%-4.8%之間，也算是比餘額寶多個5～6成了——
由於這類產品我們平時說得比較少，有些年輕朋友也不太清楚裡面的道道，如果對這類理財有興趣，菜雞最後再提醒大家幾點——
1、銀行理財雖適合保守和穩健投資者，但並不保本
目前正規金融機構，一般會按照可承受風險的高低，將投資者分成五級；並對銀行理財產品劃分對應的風險等級，分為謹慎型產品（R1）、穩健型產品（R2）、平衡型產品（R3）、進取型產品（R4）、激進型產品（R5）。
好在目前從實際情況看，R2級和R3級風險的產品還沒有虧損的案例，虧錢的概率很小。當然，大家一定要有風險意識，不要選擇超出自己風險承受力的產品。
2、分清是直銷還是代銷產品，注意別踩坑
銀行渠道買的理財產品，分為自營和代銷的，我們這裡說的銀行理財，是指銀行自己發行的。其他的銀行代銷的理財產品，還有基金、信託、保險、貴金屬等品種。
代銷的套路比較多，比如最近有個新聞，“840萬買理財產品變保險，想取回本金得活到108歲”，就是踩了這種代銷的坑。買銀行理財，要看清理財產品說明書的相關條款，如管理人或發行人是誰。
3、別貪圖收益，錯選誤導宣傳的高收益產品
有一類銀行理財，表面上看收益率很高，比如能達到8%甚至更高，但這類結構性理財產品，所標的收益率是浮動的，大多情況達不到，很多時候成了宣傳噱頭。
不是說這類產品就不能買，關鍵是，你要清楚這是不是自己想要的。
正常情況下，銀行理財在各銀行官方App裡就能買到。財迷們還有啥不清楚的，我們留言區繼續聊。
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