菜鸡有个多年朋友，个性很强，虽受我多年熏陶，但硬是P2P不去碰，很长时间工资只放余额宝。
好容易在支付宝里尝试了把基金定投，结果这几个月一片绿的行情，想杀我的心都有了。
跑来问怎么办？虽说今天我大A股“争气”地再创两年半新低，继续定投是很安全的，但说了也没耐心听。
我说，要不，我把压箱底的绝招传授给你？我在公众号里可是几乎不提的。
她高兴起来，快说快说，是什么，能赚多少？不会亏吧？
这就是如今收益比余额宝高3～6成、理论上会亏但还没怎么亏过的——
银行理财。
在公号里说收益低到大爷大妈才去买的银行理财，有些朋友可能会打我，但真的不怪我啊。
如今余额宝的收益率都快跌破3了，看来看去，好像只有这类理财，还适合偏好保守和稳健财迷，收益还能高一点。
9月10日，天弘余额宝的七日年化3.1%，而且下跌趋势未减
其实不光余额宝，所有货基似乎都在“堕落”，目前年化收益4%以上的货基越来越难觅踪影。
银行理财也是有亮点的——要活期有活期，要定期有定期，活期的收益比余额宝高3成，更是活期存款的10倍不止；定期嘛，主流产品也有4.5～5%的收益。
安全性呢，虽然不像存款一样保本，但目前实际上还极少有亏的。银行正规金融机构，大家还是比较放心的。
要说缺点嘛，就是目前还有些门槛，最低5万起投。对目前P2P雷潮后，觉得有钱没处投的保守和稳健的朋友来说，可以考虑下。
因此，尽管受到资管新规影响，不少银行已主动压缩了理财产品规模，但今年上半年，仍有8家上市银行的理财余额出现了较快增长。其中“宇宙第一大行”工行3.37万亿元，较去年末增长11.91%，足见群众的热情挡不住。
相比目前货基宝宝们平均仅3.3%的年化收益，据融360数据监测，上周银行理财平均收益率达4.60%。
当然，银行理财之所以高出这么多，大多是定期产品居多。但，银行理财也有活期的，收益率依然比货基高，而且当天提现还不限额。
活期银行理财，没有货基1万元实时赎回的限额，能够实现工作日大额快速赎回到账（T+0赎回）；此外，还支持非工作日5万元的快速赎回。
近期受资金相对充裕影响，活期银行理财的收益率也在下降，但还是明显要比货基高。这里菜鸡整理了一些收益率还可以的产品，供大家参考：
要提醒下新手朋友，银行理财和货币基金一样，都不承诺保本的。如果硬要比较的话，在很多理财平台上，货币基金被划分为“低风险”，而银行理财往往是“中低风险”（R2）、“中等风险”(R3)较多。
如果想要更高点的收益，保守和稳健的朋友，可以看看定期的银行理财，这类产品是银行理财的主流。
菜鸡搜罗了一圈银行定期产品，发现收益最高的，主要是各地方农商行。不过，可能是考虑到安全性吧，全国性的商业银行更受欢迎。
产品收益勉强能够到5%，大部分短期产品在4.5%-4.8%之间，也算是比余额宝多个5～6成了——
由于这类产品我们平时说得比较少，有些年轻朋友也不太清楚里面的道道，如果对这类理财有兴趣，菜鸡最后再提醒大家几点——
1、银行理财虽适合保守和稳健投资者，但并不保本
目前正规金融机构，一般会按照可承受风险的高低，将投资者分成五级；并对银行理财产品划分对应的风险等级，分为谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。
好在目前从实际情况看，R2级和R3级风险的产品还没有亏损的案例，亏钱的概率很小。当然，大家一定要有风险意识，不要选择超出自己风险承受力的产品。
2、分清是直销还是代销产品，注意别踩坑
银行渠道买的理财产品，分为自营和代销的，我们这里说的银行理财，是指银行自己发行的。其他的银行代销的理财产品，还有基金、信托、保险、贵金属等品种。
代销的套路比较多，比如最近有个新闻，“840万买理财产品变保险，想取回本金得活到108岁”，就是踩了这种代销的坑。买银行理财，要看清理财产品说明书的相关条款，如管理人或发行人是谁。
3、别贪图收益，错选误导宣传的高收益产品
有一类银行理财，表面上看收益率很高，比如能达到8%甚至更高，但这类结构性理财产品，所标的收益率是浮动的，大多情况达不到，很多时候成了宣传噱头。
不是说这类产品就不能买，关键是，你要清楚这是不是自己想要的。
正常情况下，银行理财在各银行官方App里就能买到。财迷们还有啥不清楚的，我们留言区继续聊。
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