贰月十四 2018年3月30日
忌 看完就走
不正经金融研究院
世人都在辛辛苦苦拼死拼活，那不是努力只是劳动，所谓努力是指主动而有目的的行动。
——村上春树《挪威的森林》
五岳剑派
1511年4月12日，五岳盟主左冷禅在河南嵩山主持五岳联盟全体大会，在此会上，左冷禅发动了他在武术界的全部政治资源以求五派合并，而当下的局势对他也最为有利：在泰山派内部，天门派系被亲嵩山的势力推翻了，新领导人玉玑子修士很乐于和左冷禅合作；衡山派也在嵩山的压力下默许了并派之举。虽然恒山派一直表示反对，但华山派的赞同迫使令狐冲不得不妥协，于是这件事终于成为定局……
史称：五岳合流
500年后
武林江湖早已不再，征信江湖却风云再起。2018年2月12日，央行发布了一条简短信息：百行征信有限公司个人征信业务申请已获央行许可，其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。这家公司就是业内俗称的“信联”。这也是央行颁发的国内首张个人征信牌照，有效期3年。
根据公开信息，“信联”正式名称为“百行征信有限公司”（下称“百行征信”），注册地在深圳，注册资本10亿元。中国互联网金融协会持股36%，其它八家公司各持股8%，分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。
话说当年五岳剑派合并之后，就能拳打少林寺、脚踢武当派，掀翻日月教，那这九个机构成立百行征信之后，又意欲何为呢？基本情况是这样的：
独孤九剑
在信联成立之前，提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。央行征信数据主要来源于各大国有的金融机构，许多人去银行查个人征信，就是这个东西。但是在互联网信息上存在巨大不足，看数据就了然：截至2016年3月，央行征信中心有征信记录的自然人只有3.9亿，占总人口数不到30%。剩下的10亿人的征信在哪里？信联合并的8家机构，当然是一个庞大而有力的补充。在征信合并大潮前，无数行征信业务之实，但是没有征信牌照的公司，都仿佛在看神仙掐架，电闪雷鸣，不明所以。
作为辅助金融的代表，快车道旗下的快加认证，就身在此江湖之中。这两年，快加认证经过用大力的技术开发，长时间的市场推广，在汽车金融这一垂直领域里，其人车双认证系统已经日渐成熟，商业用户遍布全国各地。尤其是人车的双认证系统已经升级到2.0版本，该系统以正规银行征信数据和互联网大数据为背景，从两方面锁定人的征信；又从车辆的各种信息比对中完成了对车的“征信”，再结合车辆价值兜底评估，早已在汽车金融领域练就了独门的“独孤九剑”。
对快加认证这样的征信服务商来说，在信联成立以后，无论前端数据怎么整合，对于后端征信系统的开发利用，只会是锦上添花的好事，因为数据会越来越丰富，精确性也会越来越高。比如，目前网贷的多头借贷率高达80%，也就是你在淘宝借了钱，然后到微信那边还能再借一笔，一旦淘宝和微信联合数据之后，这种事情就很难再发生了。事实上对所有的金融机构来说，今后的资金业务将更安全，从快加认证的角度看，当然是一个重大利好。
下图为，美国目前的征信格局和基本流程：
江湖疑云
在高兴之余，许多业内也难免有些疑虑，保持了谨慎的乐观，成立信联好比五岳剑派已然成立，接下来该怎么去少林踢馆，武当捣乱还没有具体策略，谁先出兵，谁当堂主，征信江湖分地盘也还没有定论，我们只能在央行透露的信息里一点一点的“猜”。
问题一：运动员还是裁判员？
从上面那张图，我们可以看出，干了上百年年征信业务的美国，数据提供商和全国性征信机构是分离的，要的就是要避免数据污染，客观性是征信的生命线。而美帝即使在数据提供和征信机构分离的情况下，征信报告尚有31%的错误率（美国联邦贸易署2008年数据）。美国的征信体系包括：数据供应商（个人隐私、个人授权）、三大征信公司、模型服务商、征信服务的消费者。信联的独立性存疑，本身服务消费者的各种机构（电商、消金、p2p）就已经有了大量的数据，再加上对征信体系的垄断，被收割对象都不用想，就是14亿消费者。
问题二：各门各派谁要出大力？
杰克马说：只要国家需要，支付宝立即上交国家。岳不群说：“自君子的眼中看出来，天下滔滔，皆是君子。自小人的眼中看来，世上无一而非小人”。关键在于，我是君子，我看你也像个君子，但谁知道你是不是一个小人呢？你看，人家腾讯互联网金融相关负责人就啥也不说，保持沉默。你嵩山和华山说的都不一样，那我们这些小门小派还有什么可说的？可不都等着你们贡献大数据，然后我们欢乐共享呗。心情都可以理解，换做你是P2P，让你把辛苦收集的客户数据，交给自己的竞争对手，万一他们从中筛选优质的客户自己再放款呢？
问题三，怎么分“脏”？
本来，我手上的数据就能卖钱，各家还得求着我买，比如：网贷平台常见的合作对象是芝麻信用，而现在要无偿共享，收益还得按照相同的股份比例来分配？那怎么行！我嵩山派有十三太保，个个都是一流好手，你衡山派只会吹箫弹琴，泰山派几个不入流的玉字辈，连田伯光都打不过。收来的钱还要按人头分？这还有王法么，还有法律么？
以上，只是在联信获得牌照之后的一些疑虑，三年太短，一切还都需要时间。虽然国内的征信行业相比成熟的美国市场，机会还有很多，是名副其实的蓝海市场，但是似乎由于征信行业几个要素（数据、技术、合规性）的限制，使得这个“江湖”并不是每个玩家都能有资格上台PK的，它注定是大玩家的舞台，留给草根创业者的几乎寥寥无几，只有像快加认证这样的垂直领域玩家，从技术入手，针对未来的某一细分领域的特殊需求，逐步建立竞争壁垒，稳步获得流量与客单价，才可放手一搏。
总之，征信信息的共享制，是这个行业诸多创业者能看到的曙光，就像安卓开放源代码框架一样，开放会提升整个行业效率，同时也逼迫传统征信行业的进一步变革，以及法规法律的完善，这将奠定这个征信江湖的全新格局。
不正经汽车金融研究院
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