真正有效的記賬，該這麼記
/ 為何記賬 /
在理財之前，我們常常聽到一句話：理財的第一步是學會記賬。那為何我們要記賬，記賬能給我們帶來什麼好處呢？
我們來看看理財達人越女記賬後的改變和收穫，你就能明白些記賬的作用。她說：
一開始的時候，我不太明白錢被花到哪去了，有一種連節約都不知道從何做起的感覺。
就在這個時候，我便開始了記賬這個事兒。
當時是使用的EXCEL進行的紀錄，依次分為衣食住行等，在我連續記了兩個月之後，通過對比，開始察覺出異常。每在週末時，我發現支出曲線就會規律性上升。每週如此。原因很簡單，每到週末，我習慣性地逛街，買回一堆其實並不中意的東西。這些東西事後看起來十分無用，甚至連擺設都嫌佔地兒。
換言之，敗家了。
在發現這個規律後，我開始有意識地調整了週末的這個行為。逛街就純粹地變成一個遊樂的行為，並不再執念於買買買。
通過記賬後，她對記賬的最大觀感是：
在一段時間的記載之後，你總能發現你的開支中的不合理之處，並相應調整。看看那些數據吧，它們會是推動你節約的最直接動力，遠勝過你自己對自己的告誡。
很多時候，如果我們發現支出太多，總勸誡自己要節省，但又總下不了手，其實是你沒找著下手的點。
對於這種病，記賬可能可以治。
同樣地，對於堅持記賬了3年多的Linda來說：
記賬讓我獲得了安全感，在沒記賬之前，我對自己一個月究竟會花多少錢並沒有概念。只是直覺告訴我在不停地花錢，花錢，花錢；所以我必須不停地掙錢、掙錢、掙錢，但這個數字究竟是多少我並沒有答案。通過一年的記賬，我漸漸發現我們家一個月的基本開支在7000元左右，也就是說7000元是我的安全線。只要我的收入高於7000，我就無需為日常生活擔憂。另外，記賬讓我知道了錢的流向，瞭解我自己的資產狀況，讓我對自己家的財務做到心中有數。
她們將記賬習慣融入到了生活，對自己家的財務狀況產生了積極影響，自己對於錢財的把控性上也增強了，生活也更有條理了。
/ 為什麼你記賬沒用 /
不過，不少人覺得記賬根本沒用，身邊的一些朋友在堅持一段時間後也放棄了，多少覺得記賬有點像"雞肋"，食之無味，棄之可惜。為什麼很多人會覺得記賬無用呢？
我們迴歸到本質，記錄的本質是為了梳理、總結並有所提升。沒能提升，本質上是他們對於為什麼要記賬並不清楚，只不過是人云亦云覺得需要記賬。
簡單來說，記賬目的有三步：一是為了瞭解自己的收支情況；二是分析自己過往支出的規律和收入的變化；三是根據前兩步規劃未來的收支。之所以說記賬是理財的第一步，也正是因為只有弄清楚自己的財務狀況，才能考慮如何去理財投資。
而大多數人的記賬，甚至連第一步都沒有做到。
不相信，那不妨問問你自己：我上個月支出多少，收入多少？估計很多人都答不上來。很多人記賬是為了記而記，記下之後根本沒有印象，這樣的記賬當然沒什麼用。
瞭解自己的收支情況，這僅僅只是記賬的第一步。而接下來的第二步，是很多人沒發揮記賬作用的重要原因。他們沒去對自己的收支進行分析歸類總結，沒能從自己日常收支中總結出規律。比如說通過梳理過去每個月的衣食住行的花費情況，分析出自己哪些錢不該花，哪些地方可以省下錢，哪些地方可以適當增加點錢。很多人以為記賬就是為了遏制消費衝動，就是為了不花錢，其實大錯特錯。重要的是通過記賬優化自己的消費習慣，如何切實讓錢花得值得。
等你做到這一步，你才能真正體會到記賬的作用。也只有做到這一步，才能實現記賬的終極意義：規劃未來。
所以，記賬到底能不能改變你的財務狀況？如果你能通過記賬幫助你來梳理自己的財務狀況，增強自己對財務的掌控能力，自然可以幫助我們改善財務狀況。但如果記賬只是讓你更糾結於錢財，比如有些人記賬後不捨得花錢，對錢的斤斤計較反而影響到了生活的健康，這種就得不償失。
/ 怎麼記 /
明白了記賬的重要性後，我們開始記賬。
1.關於記賬個工具
目前記賬工具很多，有用比較原始的紙本來記錄，有用excel，也有用各種軟件。從方便性來說，推薦使用手機APP，，隨時隨地都可以做記錄。那麼，我們現在就看看用記賬APP如何來記賬。
2. 賬戶分類
打開記賬APP，我們會看到軟件默認設置好的幾個基本要素，包括"賬戶"、"收入類別"、"支出類別"，對應的會有"收入"、"支出"、"轉賬"這三種最基礎的交易類別。
我們的第一步，就是統計自己到底有多少個賬戶，一般記賬APP賬戶有以下分類，
我們依據自己的財務情況，選擇適合的賬戶，然後盤點下每個賬戶的餘額。比如盤點自己現在有多少現金，各個銀行卡里有多少錢。以後的每次收支記錄，都是在這個初始金額上增減。有了初始值，才能統計變化趨勢並且分析。
3.搞清楚最基本的交易——收入、支出、轉賬
咱們的各種財務往來，最基本就只有三個類別——收入、支出和轉賬。
收入，就是我們賺到的錢，收入包含以下部分：
支出，就是我們花出去的錢，基本上可包括如下部分：
轉賬，就是我們的錢從一個賬戶進入了另一個賬戶，或者從一個形態轉換成了另一個形態。錢沒有增減。
前兩種，大家基本都能判斷清楚，咱們只談談轉賬，直接舉例說明：
a.從銀行卡里取錢100
這個比較好理解，我們可以記從銀行卡賬戶"轉賬"100元到現金賬戶。
b.股票買賣，買了1萬元，賺了1千元
投資也是種轉賬，在我們買股票的時候，記從銀行卡賬戶"轉賬"1萬元到股票賬戶。而賣出股票，是需要記錄2部分，第一步是從股票賬戶"轉賬"1萬元到銀行卡賬戶，再記銀行卡賬戶"收入"1千元。
C. 報銷1000元
類似報銷，借錢還錢還是轉賬，記賬方式從現金賬戶"轉賬"1千元到應收賬戶。
看到這，可能大家有些犯暈。作為新手，不用管那麼多，我們就從簡單的流水賬開始，支出一筆記一筆。等熟悉後，再開始升級，做好賬戶分類。用賬戶分類記賬時，最好是按實際情況一一對應地記錄，有幾個實際賬戶，如銀行卡A、銀行卡B、信用卡A、現金……就在軟件裡對應設置幾個賬戶。同樣，有幾筆收支交易，也都一一記在自己的賬本上。
在記賬過程中，很多人會疑惑XXX該怎麼記賬，其實不用想太複雜，我們具體的賬戶設置、收支類別設置、某一類的交易要怎麼記，都可以根據自己的理解來，並不需要按照會計原理或者其它什麼統一的規則去做。只要記得始終如一，堅持同一個標準來記賬，這樣子不會使得記賬太混亂。
/ 怎麼堅持記賬 /
很多人開始記賬後，總會因為種種原因沒堅持下來，比如忘記記賬，比如記賬一段時間發現根本沒用。如果你想記賬，並且想把它變成一個習慣，可以看看以下幾點：
1.想清記賬目的
你記賬是為了什麼？毫無目的開始記賬，你的驅動力會不足。
2.及時記錄。
從沒這個習慣，到養成習慣，最初，還是需要刻意練習的。
現在大部分的記賬軟件都有手機APP，幾乎可以隨時隨地做記錄。
不過，我們也沒必要隨時記錄。。一天一次或者一天兩次，記錄一下當天的各種收支就可以了。剛開始的時候，可以開個鬧鐘，分別在午休時候和晚飯後，提醒自己記賬，或者把手機屏保設置為提醒你記賬的圖。如果真是幾天沒記錄，也不要太在意。繼續記賬就好了。而且現在我們用支付寶微信支付，都有支付賬單，對照這個，給補上就好了。
3.不要太糾結細節，小的差異可以直接調整掉。
哪怕你是喜歡精確到分的人，但是如果每一筆流水都非常精確，也是很累的。更重要的是，這很耽誤時間。在不影響大局的情況下，也就是不影響分析數據的情況下，不要過分追究細節。
4.階段性的獎勵
設置關鍵節點，一個月三個月，半年每個節點都給自己一個獎勵，只要堅持做到就兌現獎勵，會讓自己更有成就感，也更有信心把賬記下來。
/ 收支分析 /
前面我們說過，記賬是為了"管賬"，記賬沒起作用，一部分原因是因為我們沒去分析收入支出表。
對於支出來說，其款項主要包括兩部分：
◎ 固定支出：房租（房貸）、水電、通訊、交通、投資（定投）等
◎ 非固定支出：衣服、份子錢、化妝品等、學習提升等
當你把每個月的收支一項一項列出來，你可能會很驚訝，你竟然花了這麼多錢，而且很多錢其實遠沒必要。這些不良的消費習慣，積少成多，會讓你錯過更大的回報。那我們在分析支出的時候，需要分清：
◎ 哪些開支是必須的
◎ 這些必須開支是不是性價比最高
第一點大家比較好理解，有些支出是我們不可避免的，比如房租房貸、飲食等，這些支出是我們不可能去掉的。
第二點其實是要看錢花得值不值的，有些時候你花好幾個小時，只為了省那幾塊錢買件便宜的衣服，而便宜衣服沒穿多久就壞，你又要投入時間和金錢去購買，如此一計算，這樣的消費著實不明智。
除此外，我們可以從以下3個角度對收支進行分析：
1. 收入結餘率
收入結餘率=（收入-支出）/ 收入
以月度和年度為單位分別算算。
以下圖為例，結餘率=(12200-6820)/12200=44.1%
注意：結餘率沒有統一標準，也不是越高越好，而是要跟你的目標比較。假如你收入暫時低，沒必要為了提升幾個百分點的結餘率而影響到自己的生活，變得小心翼翼，變得不敢花錢，尤其是不敢花錢去投資自己，畢竟，在低收入階段，保證收支平衡情況下，更重要的是你要去積極開源。
2.各項支出佔比
我們在記錄花費的時候，會進行分類，通過計算每項支出的佔比，我們可以清楚知道自己錢的大頭花在哪裡。
比如，餐飲支出佔比=餐飲支出/總支出
以此類推。月度和年度的都畫出來看看。
3.支出變化率
支出變化率=（當月支出-上月支出）/上月支出
以月度為例（年度同理）：
通過這些分析，我們就可以知道自己的錢花在哪兒了，哪些項目花錢佔比最高，是不是有必要這麼高，其中有多少不可避免的支出，又有多少是其實可花可不花的。那些非必須支出就是你節流的切入點。
到這，我們講完了記賬的內容，如果想讓記賬發揮作用，你要記得記賬的價值在於你通過分析收支機構，然後不斷規劃、調整你的生活，讓你找到適合自己性價比的生活方式。
- 本章要點 -
1.為何要記賬：一是為了瞭解自己的收支情況；二是分析自己過往支出的規律和收入的變化；三是根據前兩步規劃未來的收支
2.記賬沒用的原因：沒去分析總結
3.怎麼記賬：記賬從梳理並記錄賬戶餘額開始，搞清楚最基本的交易——收入、支出、轉賬，選擇適合自己的方法
4.如何讓自己堅持下來：1.選擇適合自己方式的記賬 2.及時記錄 3.不要太糾結細節 4.階段性的反饋
5.收支分析：1.收入結餘率 2.各項支出佔比 3.支出變化率
- 作業 -
開始記賬，嘗試一週後，作出自己的支出表，並分析支出情況。
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