旅途137650738

其實不光郵政銀行，大多銀行都是想要你存一年，因為一年期限較短，既有一定的利息，也不會因為定期而無法隨意支取，但最重要的是銀行不會無緣無故就這麼推薦你，銀行畢竟是盈利組織，推薦辦理各種業務都是以利益為前提的。

1、可以增加銀行業績，還可以節省利息

如果去銀行存款定期一年那麼就要存三次，而三年只用存一次，對銀行工作人員來說，業績自然就更高。因為每個銀行工作人員都有業績考核和攬儲任務，顯然一年分三次存，銀行人員完成任務就更容易了。

同時一年定期的利率，需要給的利息也少了，對銀行來說就是省了。

央行存款基準利率，一年期存款僅有1.5%，三年期存款是2.75%，，而一年貸款利率為4.35%，三年為4.75%，對銀行來說，一年期的資金利差為2.85%，三年期只有2%，銀行自然能省就省。

2、與銀行的FTP（內部資金轉移定價）有關

銀行內部會有一個資金管理中心，用來調配各支行之間的資金流動，當然這不是無償的，是規定了一個價格用於購買或出售資金，各支行在吸收資金的時候會考慮這個價格。

一般來說，吸收的存款期限越短，支行獲得的利潤值越高，而存款期限越長支行的利潤率就會變少。

比如某銀行FTP如下：活期存款FTP在3%左右，而央行基準才0.3%，支行有差不多2.7%的利潤空間；

一年期存款FTP在4.5%，而央行基準上浮50%才2.25%，支行有差不多2.25%的利潤空間；

三年期存款FTP在5.3%左右，而央行基準上浮50%後是4.125%，支行有差不多1.175%的利潤空間，可以看出活期存款的利潤最高，但現在很多人都不會去存活期，所以銀行自然會勸說儲戶存一年定期。

其實要金十君說吧，存錢選擇餘額寶貨幣基金等穩健保守的理財會更加划算。

以餘額寶對接最久的天弘貨幣基金為例吧，即使經過這麼久，收益一直在下跌，但現在也依然有3%的七日年化率，而且存取更為靈活，隨存隨取和活期存款一樣，利率卻比活期存款高多了。

或者也可以選擇其他穩健保守類的理財產品，收益大概也有4%、5%左右，一個月時間也比銀行一年定期要好。

金十數據

無利不起早，如果不是有什麼在裡面，銀行肯定不會給出這樣的建議。實際上三年期的存款利率，對於的業務而言是利潤空間比較小。

比如說一年期存款利率1.95%，一年期貸款利率通常在5.22%，之間存在3%左右的利差。

而在這種狀況下，銀行也會出一些針對性的考核文件。比如對於業務人員的考核條例裡面，把一年（含一年）以內的存款叫做個人“結算性存款”，如果達不到這個存款標準的話就可能會扣績效，扣獎金等等。

雖說，銀行這麼做是從自己的利益出發去考量。但是作為個人而言，其實也建議選擇一年期的定期存會更合適一些。

你永遠不知道明天和意外什麼時候會來。

存三年定期來看，雖說利率會高一些，但是如果你中途有事突然之間取出來，那麼銀行就會按照活期存款利率給你計算收益率。那就得不償失了。那還不如直接一年一年存直接轉存來的合適。

比如說，存三年定期，到滿兩年的2個月的時候，突然遇到急事必須取出來的話。那麼過去2年2個月的定期都是按照活期收益率進行計算。就只有0.35%。

而如果是按照一年定存，每年轉存的話。頭兩年的利率就可以按照一年期的利率2%來算，最後2個月的按照活期利率0.35%來算。

對於年輕人來說，財務的流動性需求還是比較大，長期的定存不利於更好的增值。

小白讀財經

朋友，我覺得這個問題除了郵政銀行在存款考核上有短期存款和長期存款之分而對員工績效產生不同的影響因素之外，關鍵還在於這樣的存款方式可能讓存款人得到更多利息的好處，請大家不要產生過多的聯繫和誤會。

現在來從經濟角度來算一筆賬，以便對這個問題有所瞭解。

假如朋友你到郵政銀行存一年期定期存款10萬元，利率為2%，如果三年存期一定，三年之內你可轉存2次，按複利計算：

第一年，100000元Ｘ2%＝2000元利息；

第二年，102000元Ｘ2%＝2040元利息；

第三年，102040元Ｘ2%＝2040.80元利息。

那麼10萬元按一年期定期存款分三次存入郵政銀行，則可獲得郵政銀行支付的總利息6080.80元。

而如果10萬元存入三年期定期存款按銀行3.5%的利率，則三年可得利息為：

100000元Ｘ3.5%Ｘ3＝10500元利息。

這兩相比較，從名義上看，存一年期定期存款還利息所得比存三年期定期存款利息所得少。

但我們不能對郵政銀行員工讓你存一年期比較合適產生誤會，總覺得銀行這麼做完全是了自己的經營利益。而事實上，銀行員工主要從增加你資金的流動性出發，假如在三年之內你需要支取存款用於其他生活之需，支取也比較方便，而如果你一次存入三年期定期存款，中途需要用錢的話，還得提前支取，這樣就會損失不少利息了。

由此，這就是郵政銀行工作人員動員你存一年而不要存三年的原因了，你要領情銀行員工的好意，別把人家的好心當成了驢肝肺。

財經深思

針對類似的問題，我昨天剛回答了一次，但不介意再來回答一次。

很多人看到這個問題會說因為一年期的利息低，銀行吸收存款的成本低，而三年期的利息高，銀行吸收存款的成本高。這麼說也有一定的道理，但是沒有回答到問題的本質上。因為我們都知道其實有些銀行三年期能上浮的利率一般要比1年期以下能上浮的利率高，所以從成本的角度去分析貌似解釋不通。

事實上，銀行之所推薦客戶存款一年期，最根本的原因是一年期對他們來說最有利，這裡面最核心的問題是涉及到一個FTP（內部資金轉移定價）。

目前很多銀行為了提高管理效率，提升資金配置效率，一般都會在成立一個資金管理中心來對整個銀行的存款和貸款進行管理，資金管理中心會在內部設定一個價格，用於購買支行的存款或出售貸款資金給支行，這個價格類似於同業拆借，這不過這個拆借僅侷限於銀行內部操作。

FPT價格一般會根據不同期限，不同的產品設定，整個價格呈一個曲線分佈，比如下圖 ：

從圖中可以看出，存款期限越短，支行獲得的利潤值越高，而存款期限越長支行的利潤率就會變少。

比如某銀行FTP如下：

活期存款FTP在3%左右，而央行基準才0.3%，支行有差不多2.7%的利潤空間；

一年期存款FTP在4.5%，而央行基準上浮50%才2.25%，支行有差不多2.25%的利潤空間；

二年期存款FTP在5%左右，而央行基準上浮50%後是3.15%，支行有差不多1.85%的利潤空間；

三年期存款FTP在5.3%左右，而央行基準上浮50%後是4.125%，支行有差不多1.175%的利潤空間；

從中可以看出，活期存款對支行是最有利的，當然客戶沒有那麼傻存活期，大部分用戶都會選擇利率更高的定期存款，而在定期存款當中，1年期以下的存款對支行來說是利潤空間最大的，所以他們推薦1年期以下的存款最積極。

貸款教授

我是創新公元的先行者，這個題的答案個人認為可以從銀行的角度和客戶的角度分別考慮和分析。

首先，銀行的存款任務考核。現在銀行工作人員都有存款任務，郵政儲蓄銀行也不例外。一般銀行的存款任務考核都以年度劃分，以當年12月31日的存款任務餘額為基數，制定下一年的存款任務計劃。銀行員工為了完成存款任務，當然希望客戶存一年，下一年定期再來存，繼續存定期作為新增存款任務。

其次，銀行的利潤最大化。銀行存款中，活期利潤最大，存期越長利潤越小，存一年的成本一定小於三年的，再加上存三年定期存款利率和三年貸款差不多，幾乎就抵消了利潤。郵儲銀行工作人員也是愛崗敬業的好員工，一心為單位的利益著想 。

再者，從客戶的角度考慮。客戶如果不確定什麼時候會用錢，銀行建議縮短存期也是正確的，一旦急需用錢時定期變活期存款，會損失一筆不小的利息收入，不如存一年定期存款合適。當然了，客戶如果確實就想存定期三年存款，銀行工作人員也無權阻撓。

有時候利息高不一定是好事，看似三年定期存款利率高，真正存夠三年定期的客戶據瞭解連一半都沒有，說明三年定期存款週期太長，不確定因素太多，銀行工作人員的建議有一定的道理。

財富公元

這個沒什麼特別的玄機，也沒什麼誤導銷售的嫌疑，我作為一名郵儲人有必要根大家解釋一下 ，之所以有這樣的現象起因在於內部考核機制的引導，根源在於銀行核算利潤收入，銀行利差收入並不是什麼存款利率1.95%貸款4.9%來算利差的，這是外行的臆想。

實際上大多數銀行都有這樣的現象，三年期的定期實際在銀行收入核算中是不賺錢的，虧損的。為什麼呢?這就涉及FTP定價的問題，期限不同的資金成本是不同的，這個成本不是指支付儲戶多少利率的利息，這個FTP定價的資金成本是總行來制定的。

什麼是FTP定價？

內部資金轉移定價（FTP）是指，商業銀行內部資金中心與業務經營單位按照一定規則全額有償轉移資金，達到核算業務資金成本或收益等目的的一種內部經營管理模式。 業務經營單位每筆負債業務所籌集的資金，均以該業務的FTP價格全額轉移給資金中心；每筆資產業務所需要的資金，均以該業務的FTP價格全額向資金管理部門購買。

上面說的銀行的每筆負債業務所籌集的資金就是指的銀行通過各種手段的攬儲資金，說的通俗一點，銀行存款是銀行的負債業務，貸款是銀行的資產業務。

舉個例子：某銀行做了一筆期限1年的定期存款，固定利率1.5％，金額100萬元。如果該筆存款的FTP價格為2％，則經營單位從資金中心獲得2萬元FTP利息，減去其付給客戶的利息1.5萬元，該筆存款的淨利息收入為0.5萬元。

再舉一個：某銀行發放了一筆貸款，期限2年、固定利率6％、金額100萬元。如果該筆貸款的FTP價格為3％，則經營單位每年付給資金中心3萬元FTP利息，而銀行向客戶收取的貸款利息6萬元，兩者相減該筆貸款的年淨利息收入為3萬元，兩年淨利息收入共計6萬元。

這裡就可以看到銀行核算收入利潤，是以FTP定價價格為標準的，並不以給付儲戶的利率價格為基準。在大部分的商業銀行，兩年和三年前定期的FTP定價是最高的，如果儲戶結構中大量存在這種期限的存款，銀行就吃不到利差，就不賺錢。所以，在日常工作中會側重考核活期和一年期定期，並沒有什麼損害儲戶利益的玄機或者貓膩，存款自願，銀行人員只能推薦不能強加意志給客戶。

這裡打消一下有些人的臆想，說這個是保險或者其他產品的，看看題目說的收益率，你見過2%收益率的保險嗎?這不是瞎想嗎，這只是存款，沒有誤導銷售，一碼歸一碼，只是個存款結構推薦，沒什麼特別的。

以上就是所有的玄機，希望能給你解惑。

不立而立

在我的印象中，郵政銀行是最喜歡推銷保險的銀行。

也許是很多網點在鄉鎮上的緣故，很多老農民年事已高，到了銀行辦業務的時候，三兩下就被忽悠買成了保險。

對於保險來說，存一份提成高，還是存三份提成高呢？顯而易見是後者。

那麼，對於銀行櫃員來說，存錢一次三年的業績重要，還是每年一次存三次的業績重要呢？顯然還是後者。

每家銀行對於存款都會有考核指標，一年期存款因為利率低能夠為銀行帶來更多收益，顯然考核權重較之三年期存款更加重要。

銀行是靠利息差賺錢的機構，一年期利率2.0%的話，房貸基準利率4.9%，就能有2.9%的淨收益。儲戶存10萬元，一年下來銀行就可以淨賺2900元利息。

如果是三年期3.5%的利率，還是4.9%貸款出去的話，就只有1.4%的收益了。儲戶存10萬元，一年下來銀行只能賺到1400元利息，比存一年的形式少賺了1500元，少了100%還多。

銀行短期存款的利率太低了，雖然安全性高，但是收益低，流動性差。同樣是存一年，10萬元存在銀行一年不過2000元利息，如果存了10個月著急使用全取出來，則利息最多隻有不到300元錢了。

如果是放在寶寶類貨幣基金裡面每天都有收益，任何一天取出來，摺合的年化收益都不會低於3.7%，存了10個月全取出來，利息也得有至少3000元，這是十倍的收益差距。

買的沒有賣的精，銀行櫃員本質上也是在銷售自家銀行的存款產品，儲戶就要擦亮眼睛，避免上當，白白浪費唾手可得的更多利息。

財智成功

首先，按照問題中的利率，比較一下一年一存，連續存三年的利息，和一次存三年的利息。

1、假設有一萬元本金，一年存一次，利息滾動進入存款本金，那麼三年後的本息和就是：10000*1.02^3=10000*1.061208=10612.8元，利息為612.8元

2、假設有一萬元本金，一次存三年的本息和：

10000*1.035*3=10000*1.105=11050，利息為1050元。

顯然，一次存三年比較划算。

其次，根據央行公佈的基準利率情況，上述利率時可能存在的。

但是，這裡的期限貼水太明顯了。理論上，一年一存，連續存三年的利息收入，應該要和一次性存三年的利息收入一樣。加入三年期存款利率為3.5%，那麼一年期存款利率要達到3.384%。或者一年期存款為2%，那麼三年期存款利率為2.04%。這樣兩種存款方式的實際收益無差異。

否則就會存在套利機會。

實際上，銀行吃的就是這個利差。看上面表格裡面的存款利率和貸款利率之間的差距就知道，銀行就是過手財神，難怪四大國有銀行每年的稅後淨利動輒上千億元。

最後，言歸正傳，相信你已經明白，為什麼銀行忽悠老百姓存款期限短，越短，對他們越有利。他們的利差越大，收益越高。

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家族財富密碼

這個問題要從銀行內部的考核說起。

銀行內部一般把一年（含一年）以內的存款叫做個人“結算性存款”，而把超過一年的普通定期存款稱之為“非結算性存款”。

而“結算性存款”是用來衡量銀行所謂“交易型銀行“轉型的重要指標。因此，銀行的通常會給各分支機構下達“結算性存款”的任務，要求員工在完成的儲蓄任務中佔重要比重。這是一個原因。

第二個原因，是銀行內部利潤考核機制——FTP轉移定價的指導性引導。很多銀行對於不同存期的存款都會給於不同的轉移定價，其中活期給的利潤最高，三年期是虧損的。也就是你如果存三年期存款，拉你來存款的員工不但不賺反而是虧了（當然總行是賺的——剝削員工唄）。

郵儲銀行員工之所以建議讓客戶存一年期，無非就是有這兩個因素的考慮。有些激進的分支機構甚至會只考核一年以內的存款，而對超過一年期的存款沒有任何獎勵政策，說白了就是拉了也白拉。而對於存期一年以內的個人存款，銀行會加大獎勵力度。

我如此劇透，不知那些編故事的銀行高管是否會有些不爽。我是空谷寒潭，原創不易，歡迎點贊。

空谷寒潭

郵政銀年一年息2%，三年息3.5%，為什麼郵政人員都讓存一年？

我認為，是不是郵政銀行工作人員怕你“中途用錢，從而出現定期未到期中途取錢”。

正常情況下，肯定是“存期越久，利息越高”。

我也經常去銀行，我們這裡的銀行都有定期一年以上送禮品的活動，最少是1萬元一年期起存，1萬期一年送的禮品也就值10元錢左右。但是如果你要是剛存完定期沒過多久就要用錢，首先是按“活期利率”計算利息（活期利率是很低很低的），還要退還存款時“所領的禮品”，如果不退還禮品，那銀行就會扣掉禮品所值錢數。

所認，在存款時，銀行都會把“存期長短的利與弊”都告訴你，讓你自己選擇。

我是河南省洛陽市的，我們這裡有家銀行2018年4月20日推出的存款方式很受大眾歡迎。

存款方式叫“智存寶”，這種存款方式是“靠檔計息”，銀行都推薦存三年，具體計息方法如下：

存定期三年，結果定期存款超過半年、且不足一年，就按半年期計息；

如果存定期一年、且不足二年的，就按一年定期計息；

如果存定期二年、且不夠三年的，就按二年定期計息；

如果存夠三年，當然就按三年定期存款了。

你可以看看你們那裡有沒有類似於這種的存款方式，如果有，你可以考慮一下。

下圖是我們這裡銀行“智存寶”的廣告宣傳，我特意跑銀行去照的相片。

我們這裡一年定期利率2.1%，三年定期利率3.85%！

關鍵字: 郵政 一年 銀行