旅途137650738

其实不光邮政银行，大多银行都是想要你存一年，因为一年期限较短，既有一定的利息，也不会因为定期而无法随意支取，但最重要的是银行不会无缘无故就这么推荐你，银行毕竟是盈利组织，推荐办理各种业务都是以利益为前提的。

1、可以增加银行业绩，还可以节省利息

如果去银行存款定期一年那么就要存三次，而三年只用存一次，对银行工作人员来说，业绩自然就更高。因为每个银行工作人员都有业绩考核和揽储任务，显然一年分三次存，银行人员完成任务就更容易了。

同时一年定期的利率，需要给的利息也少了，对银行来说就是省了。

央行存款基准利率，一年期存款仅有1.5%，三年期存款是2.75%，，而一年贷款利率为4.35%，三年为4.75%，对银行来说，一年期的资金利差为2.85%，三年期只有2%，银行自然能省就省。

2、与银行的FTP（内部资金转移定价）有关

银行内部会有一个资金管理中心，用来调配各支行之间的资金流动，当然这不是无偿的，是规定了一个价格用于购买或出售资金，各支行在吸收资金的时候会考虑这个价格。

一般来说，吸收的存款期限越短，支行获得的利润值越高，而存款期限越长支行的利润率就会变少。

比如某银行FTP如下：活期存款FTP在3%左右，而央行基准才0.3%，支行有差不多2.7%的利润空间；

一年期存款FTP在4.5%，而央行基准上浮50%才2.25%，支行有差不多2.25%的利润空间；

三年期存款FTP在5.3%左右，而央行基准上浮50%后是4.125%，支行有差不多1.175%的利润空间，可以看出活期存款的利润最高，但现在很多人都不会去存活期，所以银行自然会劝说储户存一年定期。

其实要金十君说吧，存钱选择余额宝货币基金等稳健保守的理财会更加划算。

以余额宝对接最久的天弘货币基金为例吧，即使经过这么久，收益一直在下跌，但现在也依然有3%的七日年化率，而且存取更为灵活，随存随取和活期存款一样，利率却比活期存款高多了。

或者也可以选择其他稳健保守类的理财产品，收益大概也有4%、5%左右，一个月时间也比银行一年定期要好。

金十数据

无利不起早，如果不是有什么在里面，银行肯定不会给出这样的建议。实际上三年期的存款利率，对于的业务而言是利润空间比较小。

比如说一年期存款利率1.95%，一年期贷款利率通常在5.22%，之间存在3%左右的利差。

而在这种状况下，银行也会出一些针对性的考核文件。比如对于业务人员的考核条例里面，把一年（含一年）以内的存款叫做个人“结算性存款”，如果达不到这个存款标准的话就可能会扣绩效，扣奖金等等。

虽说，银行这么做是从自己的利益出发去考量。但是作为个人而言，其实也建议选择一年期的定期存会更合适一些。

你永远不知道明天和意外什么时候会来。

存三年定期来看，虽说利率会高一些，但是如果你中途有事突然之间取出来，那么银行就会按照活期存款利率给你计算收益率。那就得不偿失了。那还不如直接一年一年存直接转存来的合适。

比如说，存三年定期，到满两年的2个月的时候，突然遇到急事必须取出来的话。那么过去2年2个月的定期都是按照活期收益率进行计算。就只有0.35%。

而如果是按照一年定存，每年转存的话。头两年的利率就可以按照一年期的利率2%来算，最后2个月的按照活期利率0.35%来算。

对于年轻人来说，财务的流动性需求还是比较大，长期的定存不利于更好的增值。

小白读财经

朋友，我觉得这个问题除了邮政银行在存款考核上有短期存款和长期存款之分而对员工绩效产生不同的影响因素之外，关键还在于这样的存款方式可能让存款人得到更多利息的好处，请大家不要产生过多的联系和误会。

现在来从经济角度来算一笔账，以便对这个问题有所了解。

假如朋友你到邮政银行存一年期定期存款10万元，利率为2%，如果三年存期一定，三年之内你可转存2次，按复利计算：

第一年，100000元Ｘ2%＝2000元利息；

第二年，102000元Ｘ2%＝2040元利息；

第三年，102040元Ｘ2%＝2040.80元利息。

那么10万元按一年期定期存款分三次存入邮政银行，则可获得邮政银行支付的总利息6080.80元。

而如果10万元存入三年期定期存款按银行3.5%的利率，则三年可得利息为：

100000元Ｘ3.5%Ｘ3＝10500元利息。

这两相比较，从名义上看，存一年期定期存款还利息所得比存三年期定期存款利息所得少。

但我们不能对邮政银行员工让你存一年期比较合适产生误会，总觉得银行这么做完全是了自己的经营利益。而事实上，银行员工主要从增加你资金的流动性出发，假如在三年之内你需要支取存款用于其他生活之需，支取也比较方便，而如果你一次存入三年期定期存款，中途需要用钱的话，还得提前支取，这样就会损失不少利息了。

由此，这就是邮政银行工作人员动员你存一年而不要存三年的原因了，你要领情银行员工的好意，别把人家的好心当成了驴肝肺。

财经深思

针对类似的问题，我昨天刚回答了一次，但不介意再来回答一次。

很多人看到这个问题会说因为一年期的利息低，银行吸收存款的成本低，而三年期的利息高，银行吸收存款的成本高。这么说也有一定的道理，但是没有回答到问题的本质上。因为我们都知道其实有些银行三年期能上浮的利率一般要比1年期以下能上浮的利率高，所以从成本的角度去分析貌似解释不通。

事实上，银行之所推荐客户存款一年期，最根本的原因是一年期对他们来说最有利，这里面最核心的问题是涉及到一个FTP（内部资金转移定价）。

目前很多银行为了提高管理效率，提升资金配置效率，一般都会在成立一个资金管理中心来对整个银行的存款和贷款进行管理，资金管理中心会在内部设定一个价格，用于购买支行的存款或出售贷款资金给支行，这个价格类似于同业拆借，这不过这个拆借仅局限于银行内部操作。

FPT价格一般会根据不同期限，不同的产品设定，整个价格呈一个曲线分布，比如下图 ：

从图中可以看出，存款期限越短，支行获得的利润值越高，而存款期限越长支行的利润率就会变少。

比如某银行FTP如下：

活期存款FTP在3%左右，而央行基准才0.3%，支行有差不多2.7%的利润空间；

一年期存款FTP在4.5%，而央行基准上浮50%才2.25%，支行有差不多2.25%的利润空间；

二年期存款FTP在5%左右，而央行基准上浮50%后是3.15%，支行有差不多1.85%的利润空间；

三年期存款FTP在5.3%左右，而央行基准上浮50%后是4.125%，支行有差不多1.175%的利润空间；

从中可以看出，活期存款对支行是最有利的，当然客户没有那么傻存活期，大部分用户都会选择利率更高的定期存款，而在定期存款当中，1年期以下的存款对支行来说是利润空间最大的，所以他们推荐1年期以下的存款最积极。

贷款教授

我是创新公元的先行者，这个题的答案个人认为可以从银行的角度和客户的角度分别考虑和分析。

首先，银行的存款任务考核。现在银行工作人员都有存款任务，邮政储蓄银行也不例外。一般银行的存款任务考核都以年度划分，以当年12月31日的存款任务余额为基数，制定下一年的存款任务计划。银行员工为了完成存款任务，当然希望客户存一年，下一年定期再来存，继续存定期作为新增存款任务。

其次，银行的利润最大化。银行存款中，活期利润最大，存期越长利润越小，存一年的成本一定小于三年的，再加上存三年定期存款利率和三年贷款差不多，几乎就抵消了利润。邮储银行工作人员也是爱岗敬业的好员工，一心为单位的利益着想 。

再者，从客户的角度考虑。客户如果不确定什么时候会用钱，银行建议缩短存期也是正确的，一旦急需用钱时定期变活期存款，会损失一笔不小的利息收入，不如存一年定期存款合适。当然了，客户如果确实就想存定期三年存款，银行工作人员也无权阻挠。

有时候利息高不一定是好事，看似三年定期存款利率高，真正存够三年定期的客户据了解连一半都没有，说明三年定期存款周期太长，不确定因素太多，银行工作人员的建议有一定的道理。

财富公元

这个没什么特别的玄机，也没什么误导销售的嫌疑，我作为一名邮储人有必要根大家解释一下 ，之所以有这样的现象起因在于内部考核机制的引导，根源在于银行核算利润收入，银行利差收入并不是什么存款利率1.95%贷款4.9%来算利差的，这是外行的臆想。

实际上大多数银行都有这样的现象，三年期的定期实际在银行收入核算中是不赚钱的，亏损的。为什么呢?这就涉及FTP定价的问题，期限不同的资金成本是不同的，这个成本不是指支付储户多少利率的利息，这个FTP定价的资金成本是总行来制定的。

什么是FTP定价？

内部资金转移定价（FTP）是指，商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。 业务经营单位每笔负债业务所筹集的资金，均以该业务的FTP价格全额转移给资金中心；每笔资产业务所需要的资金，均以该业务的FTP价格全额向资金管理部门购买。

上面说的银行的每笔负债业务所筹集的资金就是指的银行通过各种手段的揽储资金，说的通俗一点，银行存款是银行的负债业务，贷款是银行的资产业务。

举个例子：某银行做了一笔期限1年的定期存款，固定利率1.5％，金额100万元。如果该笔存款的FTP价格为2％，则经营单位从资金中心获得2万元FTP利息，减去其付给客户的利息1.5万元，该笔存款的净利息收入为0.5万元。

再举一个：某银行发放了一笔贷款，期限2年、固定利率6％、金额100万元。如果该笔贷款的FTP价格为3％，则经营单位每年付给资金中心3万元FTP利息，而银行向客户收取的贷款利息6万元，两者相减该笔贷款的年净利息收入为3万元，两年净利息收入共计6万元。

这里就可以看到银行核算收入利润，是以FTP定价价格为标准的，并不以给付储户的利率价格为基准。在大部分的商业银行，两年和三年前定期的FTP定价是最高的，如果储户结构中大量存在这种期限的存款，银行就吃不到利差，就不赚钱。所以，在日常工作中会侧重考核活期和一年期定期，并没有什么损害储户利益的玄机或者猫腻，存款自愿，银行人员只能推荐不能强加意志给客户。

这里打消一下有些人的臆想，说这个是保险或者其他产品的，看看题目说的收益率，你见过2%收益率的保险吗?这不是瞎想吗，这只是存款，没有误导销售，一码归一码，只是个存款结构推荐，没什么特别的。

以上就是所有的玄机，希望能给你解惑。

不立而立

在我的印象中，邮政银行是最喜欢推销保险的银行。

也许是很多网点在乡镇上的缘故，很多老农民年事已高，到了银行办业务的时候，三两下就被忽悠买成了保险。

对于保险来说，存一份提成高，还是存三份提成高呢？显而易见是后者。

那么，对于银行柜员来说，存钱一次三年的业绩重要，还是每年一次存三次的业绩重要呢？显然还是后者。

每家银行对于存款都会有考核指标，一年期存款因为利率低能够为银行带来更多收益，显然考核权重较之三年期存款更加重要。

银行是靠利息差赚钱的机构，一年期利率2.0%的话，房贷基准利率4.9%，就能有2.9%的净收益。储户存10万元，一年下来银行就可以净赚2900元利息。

如果是三年期3.5%的利率，还是4.9%贷款出去的话，就只有1.4%的收益了。储户存10万元，一年下来银行只能赚到1400元利息，比存一年的形式少赚了1500元，少了100%还多。

银行短期存款的利率太低了，虽然安全性高，但是收益低，流动性差。同样是存一年，10万元存在银行一年不过2000元利息，如果存了10个月着急使用全取出来，则利息最多只有不到300元钱了。

如果是放在宝宝类货币基金里面每天都有收益，任何一天取出来，折合的年化收益都不会低于3.7%，存了10个月全取出来，利息也得有至少3000元，这是十倍的收益差距。

买的没有卖的精，银行柜员本质上也是在销售自家银行的存款产品，储户就要擦亮眼睛，避免上当，白白浪费唾手可得的更多利息。

财智成功

首先，按照问题中的利率，比较一下一年一存，连续存三年的利息，和一次存三年的利息。

1、假设有一万元本金，一年存一次，利息滚动进入存款本金，那么三年后的本息和就是：10000*1.02^3=10000*1.061208=10612.8元，利息为612.8元

2、假设有一万元本金，一次存三年的本息和：

10000*1.035*3=10000*1.105=11050，利息为1050元。

显然，一次存三年比较划算。

其次，根据央行公布的基准利率情况，上述利率时可能存在的。

但是，这里的期限贴水太明显了。理论上，一年一存，连续存三年的利息收入，应该要和一次性存三年的利息收入一样。加入三年期存款利率为3.5%，那么一年期存款利率要达到3.384%。或者一年期存款为2%，那么三年期存款利率为2.04%。这样两种存款方式的实际收益无差异。

否则就会存在套利机会。

实际上，银行吃的就是这个利差。看上面表格里面的存款利率和贷款利率之间的差距就知道，银行就是过手财神，难怪四大国有银行每年的税后净利动辄上千亿元。

最后，言归正传，相信你已经明白，为什么银行忽悠老百姓存款期限短，越短，对他们越有利。他们的利差越大，收益越高。

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家族财富密码

这个问题要从银行内部的考核说起。

银行内部一般把一年（含一年）以内的存款叫做个人“结算性存款”，而把超过一年的普通定期存款称之为“非结算性存款”。

而“结算性存款”是用来衡量银行所谓“交易型银行“转型的重要指标。因此，银行的通常会给各分支机构下达“结算性存款”的任务，要求员工在完成的储蓄任务中占重要比重。这是一个原因。

第二个原因，是银行内部利润考核机制——FTP转移定价的指导性引导。很多银行对于不同存期的存款都会给于不同的转移定价，其中活期给的利润最高，三年期是亏损的。也就是你如果存三年期存款，拉你来存款的员工不但不赚反而是亏了（当然总行是赚的——剥削员工呗）。

邮储银行员工之所以建议让客户存一年期，无非就是有这两个因素的考虑。有些激进的分支机构甚至会只考核一年以内的存款，而对超过一年期的存款没有任何奖励政策，说白了就是拉了也白拉。而对于存期一年以内的个人存款，银行会加大奖励力度。

我如此剧透，不知那些编故事的银行高管是否会有些不爽。我是空谷寒潭，原创不易，欢迎点赞。

空谷寒潭

邮政银年一年息2%，三年息3.5%，为什么邮政人员都让存一年？

我认为，是不是邮政银行工作人员怕你“中途用钱，从而出现定期未到期中途取钱”。

正常情况下，肯定是“存期越久，利息越高”。

我也经常去银行，我们这里的银行都有定期一年以上送礼品的活动，最少是1万元一年期起存，1万期一年送的礼品也就值10元钱左右。但是如果你要是刚存完定期没过多久就要用钱，首先是按“活期利率”计算利息（活期利率是很低很低的），还要退还存款时“所领的礼品”，如果不退还礼品，那银行就会扣掉礼品所值钱数。

所认，在存款时，银行都会把“存期长短的利与弊”都告诉你，让你自己选择。

我是河南省洛阳市的，我们这里有家银行2018年4月20日推出的存款方式很受大众欢迎。

存款方式叫“智存宝”，这种存款方式是“靠档计息”，银行都推荐存三年，具体计息方法如下：

存定期三年，结果定期存款超过半年、且不足一年，就按半年期计息；

如果存定期一年、且不足二年的，就按一年定期计息；

如果存定期二年、且不够三年的，就按二年定期计息；

如果存够三年，当然就按三年定期存款了。

你可以看看你们那里有没有类似于这种的存款方式，如果有，你可以考虑一下。

下图是我们这里银行“智存宝”的广告宣传，我特意跑银行去照的相片。

我们这里一年定期利率2.1%，三年定期利率3.85%！

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