本文由1月16晚八點星火錢包CEO楊立博士直播內容整理而成：
1.過去一年多整個行業基本都處於監管的狀態，“1+3”的監管體系也基本建立，所以先跟大家講講我本人對目前行業監管的一些看法。
對於網貸行業來說，原先的確是處於一個相對瘋狂的發展狀態，雖然規模擴張很快，但同時問題也是頻繁發生，大家時常聽到哪家哪家平臺又跑路了之類的新聞。所以，這個行業需要去重新審視，這時候，監管站出來了，就是為了將這個行業帶向健康良性的發展道路。
“1+3”的監管體系中，“1”是指之前發佈的網貸暫行管理辦法，“3”則是包括信息披露指引、銀行存管指引、備案指引。這樣的一個體系基本構建了整個網貸行業的監管框架。
可能有人說，監管政策這麼嚴格，很多平臺都要面臨退出的局面。事實也的確如此，但這本身是一個去粗存精的過程，留下來的都是相對較好的。而評判“好”與“壞”，很關鍵的一個點便是“合規”，這也是我今天直播內容的重要主題。
2.
對於星火錢包而言，近期有很多產品調整，原有的網貸基金產品模式不做了嗎？按照監管來說，網基產品模式的確是不太允許，所以星火這邊為積極響應合規，做了產品上的大幅度調整，總的來說會是這樣一個過程——“一下二上三強化”。
“一下”是指原有網基產品的下架。近期大家看到日賺B、定期12都陸續停止預約了，後面會逐步安排清退，對於日賺A和原有其他定期產品也會相繼停止預約並清退，這些工作基本都會在備案之前完成。
“二上”則是新產品星火直選的上線，直選產品是一款完全合規的產品，具體的產品邏輯是這樣子的，星火的風控團隊直接去挖掘業務資產端，並藉助原有的風控體系優選債權，然後展示在直選上面，投資者可直接購買債權。
“三強化”則是對星火智投來說的，強化在風控領域的建設。大家也知道，星火這幾年一直都在盡調平臺，進行評級，即便網基業務可能已經不再存在，智投仍然會貫徹這一原則，並進一步深化，為廣大投資者甄選優質平臺和債權。
3.星火直選到底是怎麼樣一款產品呢？
正如所說，星火直選是一款完全合規的產品，業務模式實現了實際借款者與投資者的點對點的資金劃撥，星火僅做為中間的信息撮合方。現在資產類型主要是消費信貸和車貸，基本遵從了國家政策監管的小額分散原則，期限長短不一可以滿足不同的投資需求，利率方面也相比以往的同期限的定期產品要高一些。
4.星火直選的產品安全性如何？
這個從合規的角度來說，國家監管政策明確指出網貸平臺作為信息服務中介，不得設立任何風險備付金或者保證金之類的保障機制。因而直選產品為響應“合規”，並未設立此類保障機制。
可儘管如此，星火已然從產品本身建立了相對較為完備的安全保障體系，主要可以從以下幾個方面來講：
（1）對於星火自己而言，目前已獲得三輪千萬級知名風投；四十億交易額近零壞賬，專業風控沉澱；平臺於2014年10月30日成立，現已安全運營1169天。
（2）從借款審核來說，星火自主研發了應變雲系統，全面智能化實現借款客戶風險管理，在大數據徵信、反欺詐、優質借款人評分模型、貸後數據監測體系等方面均已逐步完備。
（3）從業務模式來說，優質借款人的來源是多渠道的，各方面有如實名認證、工作信息、人際關係等信息也是全面獲取，借款額度基本遵從小額分散的原則，借款人地域分佈也較為廣泛。
（4）在投資操作層面上，資金是實現點對點出借劃撥的，每一筆投資均會生成不可篡改的電子合同，快速投標工具也可有效幫助投資者分散投資，我們也會根據借款人資質和違約風險，基於相應的借款風險評級。
（5）在貸後管理方面，星火有建立催收團隊，並委託資產管理公司進行催收。也有同規格法律訴訟、仲裁等法律手段切實維護投資者利益，同時星火後續也將積極引入第三方擔保。最後，也將上傳借款人黑名單至“百行徵信”。
（6）在資金安全和網站建設方面，星火目前已對接徽商銀行存管系統，也將獲得中華人民共和國公安部頒發的信息系統安全等級保護第三級備案證明。
5.原有的網基優勢不再，很多人會說星火更像一個純P2P平臺了，相比其他很多大平臺，競爭優勢又在哪裡？
的確，網基產品下架，或多或少會對競爭優勢有所影響。然而，星火的風控優勢還在的，這也是很多人一直以來稱讚星火的地方。所以對於新產品直選，我們依然強調風控，我們的團隊在三年的風控過程中積累了豐富的業務經驗，有信心也有能力可以做好這一塊，每一筆債權都是經過風控嚴格篩選的。
而在保持風控優勢的基礎之上，我們也會注重於提升用戶的產品投資體驗，也將是接下來一段時間的工作重心，可以為大家提供更加安心便捷的投資服務。
總而言之，小而美和專而精是星火今後發展的整體策略，不會特意去追求規模，期望比較好的話預計明年這個時間差不多是9個億左右；此外，我們也正在著手於建立較為完善的信貸風控監測體系，以期在信貸領域能夠建立獨樹一幟的風格。
6.星火錢包的備案進度是怎麼樣的，給大家透透底！
是這樣子的，星火的備案差不多在大半年前就開始準備了，之前也收到了省金融辦下發的備案整改文件，所以星火很長一段時間都在做這方面的合規調整。現在也快臨近備案整改驗收期了，星火近期的調整也相對較大。預計2月份初湖南這邊就開始進行整改驗收工作了，順利的話，4月份差不多就可以知曉備案結果了。
7.對於行業未來，又會是怎麼樣的形態？
今年四月份，最晚六月份，將會是一個很大的轉折點，那時基本完成備案驗收工作，留下來的也都基本都是合規的平臺，星火是其中的一家。
相比以往，平臺的數量肯定是減少的，但用戶群體依然龐大甚至愈發增長，那麼留給平臺的市場空間與機會也會更多，這樣的機遇是不容錯過的。與之同時，業內的市場競爭也會演變得愈發激烈，這是無法避免的，也需要很多平臺去尋求差異化競爭優勢或者通過新技術降低運營成本，方能爭得一席之地。
在未來，網貸行業利率基本是處於下行的趨勢，到那時行業平均利率基本會維持在8%或9%左右。
但不管未來如何，回到今天的主題，包括星火在內的所以平臺的當務之急仍然是“合規”！
答網友問部分
1、立博士談及的大數據風控，數據來源是怎麼樣的？星火錢包又是怎麼做的？
答：大數據方面是這樣子的，在數據採集方面，我們一方面是通過自己的生態系統來逐步收集完善客戶的行為數據，另一方面也與第三方數據公司進行合作採用第三方授權的形式來進行數據信息採集。
而對於數據分析方面，則是完全基於星火自身的系統，正如之前有跟大家提到過的自主研發的應變雲系統。
2、日賺A產品還會保留下來嗎？
按照目前的合規要求，日賺A也會像日賺B一樣後續會停止預約並清退，預計在三月份之前就會完成這項工作。我們也希望可以為大家儘可能長時間保留下這款深受大家喜愛的產品。至於以後，也有可能會以另一種形式呈現給大家。
3、星火直選產品的流動性怎麼樣？
就目前來說，直選產品暫時還不支持債權轉讓。但在之後還是會上線債權轉讓功能的，最快在4月份左右就可以上線，預計的轉讓形式差不要是付費轉讓和折價轉讓兩種方式，以最終上線展示的為準。
4、星火直選是P2P的模式，星火能做好資產端這方面工作嗎？
在我認為，星火開發資產端是完全沒有問題，事實上我們已經在做了。可能有人說星火這幾年都沒怎麼自己做過資產端，難免缺乏經驗。實則不然，星火在這幾年盡調平臺和考察業務的過程中，很重要的一個環節就是考察資產端情況，對此，我們的風控團隊積累了豐厚的資產端業務經驗，因此現在自己做資產端，我們是有信心的，而且事實也證明，我們的確做得還可以。
5、現在星火直選的標量怎麼樣？
由於星火直選的系統剛上線，標量還不是十分充足，不久之後便會提升標量，滿足眾多投資者的需求。
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