本文由1月16晚八点星火钱包CEO杨立博士直播内容整理而成：
1.过去一年多整个行业基本都处于监管的状态，“1+3”的监管体系也基本建立，所以先跟大家讲讲我本人对目前行业监管的一些看法。
对于网贷行业来说，原先的确是处于一个相对疯狂的发展状态，虽然规模扩张很快，但同时问题也是频繁发生，大家时常听到哪家哪家平台又跑路了之类的新闻。所以，这个行业需要去重新审视，这时候，监管站出来了，就是为了将这个行业带向健康良性的发展道路。
“1+3”的监管体系中，“1”是指之前发布的网贷暂行管理办法，“3”则是包括信息披露指引、银行存管指引、备案指引。这样的一个体系基本构建了整个网贷行业的监管框架。
可能有人说，监管政策这么严格，很多平台都要面临退出的局面。事实也的确如此，但这本身是一个去粗存精的过程，留下来的都是相对较好的。而评判“好”与“坏”，很关键的一个点便是“合规”，这也是我今天直播内容的重要主题。
2.
对于星火钱包而言，近期有很多产品调整，原有的网贷基金产品模式不做了吗？按照监管来说，网基产品模式的确是不太允许，所以星火这边为积极响应合规，做了产品上的大幅度调整，总的来说会是这样一个过程——“一下二上三强化”。
“一下”是指原有网基产品的下架。近期大家看到日赚B、定期12都陆续停止预约了，后面会逐步安排清退，对于日赚A和原有其他定期产品也会相继停止预约并清退，这些工作基本都会在备案之前完成。
“二上”则是新产品星火直选的上线，直选产品是一款完全合规的产品，具体的产品逻辑是这样子的，星火的风控团队直接去挖掘业务资产端，并借助原有的风控体系优选债权，然后展示在直选上面，投资者可直接购买债权。
“三强化”则是对星火智投来说的，强化在风控领域的建设。大家也知道，星火这几年一直都在尽调平台，进行评级，即便网基业务可能已经不再存在，智投仍然会贯彻这一原则，并进一步深化，为广大投资者甄选优质平台和债权。
3.星火直选到底是怎么样一款产品呢？
正如所说，星火直选是一款完全合规的产品，业务模式实现了实际借款者与投资者的点对点的资金划拨，星火仅做为中间的信息撮合方。现在资产类型主要是消费信贷和车贷，基本遵从了国家政策监管的小额分散原则，期限长短不一可以满足不同的投资需求，利率方面也相比以往的同期限的定期产品要高一些。
4.星火直选的产品安全性如何？
这个从合规的角度来说，国家监管政策明确指出网贷平台作为信息服务中介，不得设立任何风险备付金或者保证金之类的保障机制。因而直选产品为响应“合规”，并未设立此类保障机制。
可尽管如此，星火已然从产品本身建立了相对较为完备的安全保障体系，主要可以从以下几个方面来讲：
（1）对于星火自己而言，目前已获得三轮千万级知名风投；四十亿交易额近零坏账，专业风控沉淀；平台于2014年10月30日成立，现已安全运营1169天。
（2）从借款审核来说，星火自主研发了应变云系统，全面智能化实现借款客户风险管理，在大数据征信、反欺诈、优质借款人评分模型、贷后数据监测体系等方面均已逐步完备。
（3）从业务模式来说，优质借款人的来源是多渠道的，各方面有如实名认证、工作信息、人际关系等信息也是全面获取，借款额度基本遵从小额分散的原则，借款人地域分布也较为广泛。
（4）在投资操作层面上，资金是实现点对点出借划拨的，每一笔投资均会生成不可篡改的电子合同，快速投标工具也可有效帮助投资者分散投资，我们也会根据借款人资质和违约风险，基于相应的借款风险评级。
（5）在贷后管理方面，星火有建立催收团队，并委托资产管理公司进行催收。也有同规格法律诉讼、仲裁等法律手段切实维护投资者利益，同时星火后续也将积极引入第三方担保。最后，也将上传借款人黑名单至“百行征信”。
（6）在资金安全和网站建设方面，星火目前已对接徽商银行存管系统，也将获得中华人民共和国公安部颁发的信息系统安全等级保护第三级备案证明。
5.原有的网基优势不再，很多人会说星火更像一个纯P2P平台了，相比其他很多大平台，竞争优势又在哪里？
的确，网基产品下架，或多或少会对竞争优势有所影响。然而，星火的风控优势还在的，这也是很多人一直以来称赞星火的地方。所以对于新产品直选，我们依然强调风控，我们的团队在三年的风控过程中积累了丰富的业务经验，有信心也有能力可以做好这一块，每一笔债权都是经过风控严格筛选的。
而在保持风控优势的基础之上，我们也会注重于提升用户的产品投资体验，也将是接下来一段时间的工作重心，可以为大家提供更加安心便捷的投资服务。
总而言之，小而美和专而精是星火今后发展的整体策略，不会特意去追求规模，期望比较好的话预计明年这个时间差不多是9个亿左右；此外，我们也正在着手于建立较为完善的信贷风控监测体系，以期在信贷领域能够建立独树一帜的风格。
6.星火钱包的备案进度是怎么样的，给大家透透底！
是这样子的，星火的备案差不多在大半年前就开始准备了，之前也收到了省金融办下发的备案整改文件，所以星火很长一段时间都在做这方面的合规调整。现在也快临近备案整改验收期了，星火近期的调整也相对较大。预计2月份初湖南这边就开始进行整改验收工作了，顺利的话，4月份差不多就可以知晓备案结果了。
7.对于行业未来，又会是怎么样的形态？
今年四月份，最晚六月份，将会是一个很大的转折点，那时基本完成备案验收工作，留下来的也都基本都是合规的平台，星火是其中的一家。
相比以往，平台的数量肯定是减少的，但用户群体依然庞大甚至愈发增长，那么留给平台的市场空间与机会也会更多，这样的机遇是不容错过的。与之同时，业内的市场竞争也会演变得愈发激烈，这是无法避免的，也需要很多平台去寻求差异化竞争优势或者通过新技术降低运营成本，方能争得一席之地。
在未来，网贷行业利率基本是处于下行的趋势，到那时行业平均利率基本会维持在8%或9%左右。
但不管未来如何，回到今天的主题，包括星火在内的所以平台的当务之急仍然是“合规”！
答网友问部分
1、立博士谈及的大数据风控，数据来源是怎么样的？星火钱包又是怎么做的？
答：大数据方面是这样子的，在数据采集方面，我们一方面是通过自己的生态系统来逐步收集完善客户的行为数据，另一方面也与第三方数据公司进行合作采用第三方授权的形式来进行数据信息采集。
而对于数据分析方面，则是完全基于星火自身的系统，正如之前有跟大家提到过的自主研发的应变云系统。
2、日赚A产品还会保留下来吗？
按照目前的合规要求，日赚A也会像日赚B一样后续会停止预约并清退，预计在三月份之前就会完成这项工作。我们也希望可以为大家尽可能长时间保留下这款深受大家喜爱的产品。至于以后，也有可能会以另一种形式呈现给大家。
3、星火直选产品的流动性怎么样？
就目前来说，直选产品暂时还不支持债权转让。但在之后还是会上线债权转让功能的，最快在4月份左右就可以上线，预计的转让形式差不要是付费转让和折价转让两种方式，以最终上线展示的为准。
4、星火直选是P2P的模式，星火能做好资产端这方面工作吗？
在我认为，星火开发资产端是完全没有问题，事实上我们已经在做了。可能有人说星火这几年都没怎么自己做过资产端，难免缺乏经验。实则不然，星火在这几年尽调平台和考察业务的过程中，很重要的一个环节就是考察资产端情况，对此，我们的风控团队积累了丰厚的资产端业务经验，因此现在自己做资产端，我们是有信心的，而且事实也证明，我们的确做得还可以。
5、现在星火直选的标量怎么样？
由于星火直选的系统刚上线，标量还不是十分充足，不久之后便会提升标量，满足众多投资者的需求。
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