單從數字上來看的話，房貸利率5.39%，那1萬塊錢一年的利息就是539元。
但是房貸的利息不能單純從利率上推算，因為房貸利息的計算是相對比較複雜的，而且等額本息還款跟等額本金還款，雖然利率相同，但實際上要付出的利息是不一樣的。
我們舉一個簡單的例子，假如你貸款100萬，利率是5.39%，貸款期限是30年。
假如單純從數字上來看，很多人可能以為100萬1年的利息是5.39萬，但實際還款並不是這麼簡單。
兩種還款方式對應的利息如下：
等額本息還款方式
下圖是借100萬30年的利息總額。
從中可以看出等額本息還款方式，一百萬三十年，總的利息是101.93萬，平均每年是3.39萬，這個利息看似比實際的利息要少，對不對？
實際上這個利息已經把資金的實際使用率考慮在內，所以利率相對比5.39%的利息要少，因為隨著你還款本金的減少，以後每年對應的利息都是在減少的。
下圖是等額本息還款方式，每個月利息的遞減情況。
從圖中可以看出等額本息還款，每個月的利息都在遞減5塊錢左右。
等額本金還款方式
等額本金還款方式，前期還的本金比較多，佔用銀行資金相對較少，所以總體利息相對比較少。
下圖是100萬30年等額本金還款方式的利息情況。
從圖中可以看出，同樣是100萬30年5.39%的利率，等額本金的總利息只有81.07萬，平均到每年的利息只有2.7萬左右，這個利息更低。
而具體到每年要還的利息都是不一樣的，下圖是等額本金還款方式，每年要還的利息情況：
從圖中可以看出等額本金還款方式，每個月的利息都減少12.5元左右。
但不管怎麼樣，銀行都是按5.39%的利率來計算。
雖然等額本金跟等額本息要付出的利息不一樣，但實際上計算的利率標準都是5.39%，而兩者的利息之所以有很大的差距，最根本的原因是借款人佔用銀行資金不一樣。
等額本金前期還款的本金比較大，越往後欠銀行的本金越少，所以利息相對就比較少，等額本息前期還款本金雖然也在減少，但減少並不那麼明顯，所以我們看到利息相對比較多。
但不管怎麼計算銀行都是以借款人實際佔用的本金按照5.39%的利利來計算，所以不管是等額本金還是等額本息，借款人都沒有佔到便宜，只是兩者的還款壓力不同而已。
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