文 | 周天
本文首发于“新金融功守道”
为了从一隅之地反攻，一心复辟的银联真的拼了。
从2015年12月12日开始，银联联合20余家商业银行在京共同发布“云闪付”；一年后的2016年12月12日，银联正式推出银联二维码支付标准，加入扫码支付大战。
再到今年，银联携商业银行、支付机构共同发布银行业统一APP“云闪付”，以云闪付品牌取代银联钱包成为移动支付入口。这是一个在中国人民银行指导下，由中国银联联合各商业银行共同打造的银行业通用支付入口。
但翻盘这事儿还有点难度，因为，银联正在凭借一己之力，和用户早已固定下来的使用习惯作斗争—— 如何让用户下载了你的app，还能持续活跃地去使用，成为考验银联的难题。
支付这种发生一瞬间的事情，要求在短短几秒内，达到最佳体验，才能在用户数量上形成滚雪球一般的马太效应，也才能倒逼商家去配合。但反过来，如果商家不支持这种支付方式，用户哪有动力采纳呢？
于是就陷入“先有鸡，还是先有蛋”的困境———支付难就难在要同时激活两头。一方面，要BD更多场景，一方面要给用户带来方便，最好还有点补贴。
就像“第二宇宙速度”，只有速度超过某个临界点，才能逃逸地心引力，离开地球，否则就会被重重地拉回地球。支付也一样，只要用户和商家没有多到超过某个临界点，无法形成互相强化的效应，就会前功尽弃。
可惜，银联最初所选的nfc近场支付路线，并未撬动其市场优势的确立。
业内人士其实清楚，除了无需调用软件就能在熄灭屏幕状态下支付，云闪付主要基于nfc近场支付和指纹作为签名，安全性比二维码高出很多个量级，也能处理微信、支付宝这种移动支付所无法支持的“大额支付”。
但这些亮点，并没有变得广为人知。
另外，是硬件成本较低，给了二维码支付的机会。在中国做生意，低成本有时候是至关重要的优势。
要想撬动商户端，不仅不能给商户制造门槛，还要主动去游说商户，让他们主动劝服用户采纳某种支付习惯，这就需要靠地推大军去收银台反复提醒商家摆好宣传物料，反复去占领用户心智来维持频次，微信和支付宝都不想错过的春节红包，同样也是出于这个目的。
就像你不知道科比眼中的凌晨洛杉矶是什么模样，你也不会知道，微信和支付宝有多拼。据caixin，2016年迪士尼门票收入估算可达40亿元，园区内消费总计200亿元，银联原本可凭一纸独家支付协议，锁定当年至少240亿元的巨型支付场景。
但万万没想到，在2016年12月银联推广期间，当中国银联人士走进迪士尼园区后发现，家家店铺门口都站着支付宝地推人员，举着二维码招揽游客使用支付宝，店员也帮着推介二维码支付。因为店内不许用支付宝的标志，支付宝就用人肉战术。
银联和apple pay曾经一起丢掉的，何止是迪士尼这样的大场景。2016年2月，Apple Pay接入星巴克等线下门店，被视为银联NFC支付翻身的标志性事件。星巴克近2500家店铺支持Apple Pay和 “云闪付”，当时没有接入其他第三方支付。
然而，不到一年，这种独家地位就被微信支付给攻破了，微信顺利接入。
时至今日，银联都没有善罢甘休。
在NFC近场支付收效甚微之后，终于，随着扫码支付得到监管机构的正式认可，银联也迈出了布局二维码支付这一步。此时的银联，下了很大决心，推广和补贴力度空前。
近期用户们应该能薅到不少羊毛，比如在滴滴和饿了么，每次支付都会有数元钱的补贴（欢迎大家在评论区补充）。
这一次，银联的策略是将原先散落在各个机构的支付服务工具集成，使之成为银行业移动支付的统一入口。
这其中的一大优势是，银行账户间转账都是免费。对于银行而言，云闪付是为各家银行提供入口服务的公共平台，不争抢各行现有B端商户和C端用户，不排斥各家银行APP，不是各手机银行叠加，而是与各家行APP相互补充、互相导流。
同时，银联着力于解决场景上的问题。此次，对支付生态圈的建设更加完善，包括诸如海外用卡和退税服务、公共缴费等功能的加入，增加了用户使用粘性。
不光拉拢银行，银联还与第二梯队的互联网巨头——京东、新美大等达成合作，拓展新场景。可见其打法，就是同时刺激场景和用户这两端。
要知道，当年，微信和支付宝也是这样拿下江山的。
我在一年前采访钱袋宝创始人孙江涛所写的《
被美团收购支付牌照的幕后故事，以及一部15年支付业个人史》，完整地记录了支付行业的巨变，这里，我再次把这场惊心动魄的商战分享给大家看看。孙江涛说：过去两年间，微信通过抢红包迅速实现了C端用户的大数量聚集，银行已经彻底沦为支付宝和微信的通道了。
微信和支付宝之所以势如破竹，是因为从C端着手，部署成本很低，放张纸片二维码就行了，而我们要放几百块钱的机具，抵达过程也需要人工成本。微信完全可以非人工，店铺老板自己就可以去网站申请二维码，打印出来贴在收银台就行，不需要有人上门铺设。所以我们当时判断，微信二维码一定会大量普及。
微信支付宝撬动用户习惯的策略是，先把五道口、三里屯这些关键区域的全部商户拿下，通过大量烧钱来无死角部署二维码，并补贴所有用户，让用户养成习惯，之后用户再去其他地方，就会迅速迫使其他商家跟进。而且，覆盖过程中不需要更换手机和pos机，价值链条是穿透的，没有太多障碍。
通过推动线下扫码，微信、支付宝切走了大量线下pos机的市场份额。有一句话叫“对手毁灭你，与你无关”，可以用来形容发生在收单行业的事情——就在我们和快钱打得正火热之时，突然发现，连战场都没了，这就是毁灭性的降维打击。
而银行系统地反应之慢，在孙江涛眼中，是这样一幅情形：“我们也过高估计了推进银行的速度。银行的问题是，虽然理念上支持，但决策周期太漫长，比如跟工商银行谈，要让30个处室来论证，都要出具意见，中间但凡有一个人没看懂或作梗就会把节奏拖慢。”
二维码支付崛起，Pos机市场压缩，此消彼长，是自带海量C端互联网用户又善于创新的微信支付宝崛起的时代机遇，因为谁先抢占用户的智能机，谁就有了先发优势。
如今，后知后觉的银联后发而至，也要在用户的app群中找到存在感，占领用户心智，倒是给支付市场格局带来一丝新的变量。
通过整合银行和第二梯队互联网公司的场景，并加强支付在各种便民服务上的应用，银联也许会成为支付市场的第三股势力。
但是，支付行业强大的马太效应，让强者恒强，弱者恒弱，而银联并没有C端互联网用户的基础，时间窗口已经错过，这一次依靠铺贴能否突破鸿沟，成为第三大支付应用，仍然前景不明，新金融功守道将对支付行业的格局持续保持关注。
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