01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：人保寿百病安心重疾险。这款产品从名字上看，很容易被误认为是一款医疗险。人保旗下的重疾险，很多人对"福系列"、"无忧系列"很熟悉，这款产品平时被提及的好像并不多。
身故：已交保费
重疾：70种，赔付1次
轻症：30种，赔付3次，赔付20%基本保额
缴费期：15/20年
保障期间：至70岁/终身
02
已交保费&现金价值
对于重疾险的身故责任赔付，通常分下面3种
1- 赔付保额
2- 赔付已交保费
3- 退还现金价值
对于第一种：相信很多人都已经熟悉了。其本质就是一款重疾险+一款终身寿险。也就是说，这种产品结构中，发生死亡并不是重疾险赔付的你，而是终身寿险赔付的你。
对于第二种：其实本质还是一款重疾险+一款终身寿险。只是这款终身寿险的保额是变化的，当被保人缴纳完保费以后，保额就固定成了已交保费。
对于第三种：对于不含身故责任的重疾险，当被保人发生身故，其实走的是退保流程，并非赔付流程。至于保险为何会有现金价值，现金价值在保险开发中的作用，这种理论性的东西就不展开了（展开了估计也没人有兴趣听）。
作为消费者只需要记住一个结论即可：现金价值是精算师在保险产品开发中，对用户做出的最大让步。
Ps：除非因年龄大，或者健康告知的原因没得选，否则尽可能选别选带有"身故责任"的重疾险。因为加上任何保额的"终身寿险"，价格都会体现在"保费"上。
02
轻症20%
点评：轻症30种，赔付比例为20%，最高给付3次为限，赔付比例有些低了。从条款内容看，高发的7种轻症都有，内容中规中矩。
此外由于涉及3次赔付，所以分组也在所难免。这款产品是采用了"隐性分组"的方式来处理的。
当然，也不是说这款产品的轻症就没有什么优势。比如在轻微脑中风条款方面，这款产品就不错。
03
重疾责任
点评：重疾数量70种，赔付1次，赔付基本保额。统一规范的25种高发重疾都有，剩下的45种则是保险公司自行定义的。
和大多数重疾产品设定一样，都属于中规中矩类型，没有明显的时间和年龄限制，这里就不赘述了，感兴趣的同学可以自行查看。
04
身故责任
点评：以上条款概括为在保障期内，被保险人身故可以赔付已交保费。同时，这款产品同样明确了：重疾/身故只赔付1次。
05
点评：当看到【我们指定的医院】这样的解释时，还是心理咯噔一下。虽然后面也提到，如果没有指定可以以二级以上公立医院为准。但这等于把用户的选择权，直接剥夺了一把。
Ps：购买了这份重疾险的朋友，万一出险报案的时候，切记把医院这个地方和保险公司核实好，以免出现不必要的麻烦。
06
无被保人轻症豁免
一般重疾赔1次，轻症多次赔的产品，被保人轻症豁免都是标配，但该产品没有保费豁免。所以，直接让这款产品的竞争力又打了个对折。
07
比一比
为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。
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