01
概述
應微信公眾號後臺粉絲要求，今天測試的產品為：人保壽百病安心重疾險。這款產品從名字上看，很容易被誤認為是一款醫療險。人保旗下的重疾險，很多人對"福系列"、"無憂系列"很熟悉，這款產品平時被提及的好像並不多。
身故：已交保費
重疾：70種，賠付1次
輕症：30種，賠付3次，賠付20%基本保額
繳費期：15/20年
保障期間：至70歲/終身
02
已交保費&現金價值
對於重疾險的身故責任賠付，通常分下面3種
1- 賠付保額
2- 賠付已交保費
3- 退還現金價值
對於第一種：相信很多人都已經熟悉了。其本質就是一款重疾險+一款終身壽險。也就是說，這種產品結構中，發生死亡並不是重疾險賠付的你，而是終身壽險賠付的你。
對於第二種：其實本質還是一款重疾險+一款終身壽險。只是這款終身壽險的保額是變化的，當被保人繳納完保費以後，保額就固定成了已交保費。
對於第三種：對於不含身故責任的重疾險，當被保人發生身故，其實走的是退保流程，並非賠付流程。至於保險為何會有現金價值，現金價值在保險開發中的作用，這種理論性的東西就不展開了（展開了估計也沒人有興趣聽）。
作為消費者只需要記住一個結論即可：現金價值是精算師在保險產品開發中，對用戶做出的最大讓步。
Ps：除非因年齡大，或者健康告知的原因沒得選，否則儘可能選別選帶有"身故責任"的重疾險。因為加上任何保額的"終身壽險"，價格都會體現在"保費"上。
02
輕症20%
點評：輕症30種，賠付比例為20%，最高給付3次為限，賠付比例有些低了。從條款內容看，高發的7種輕症都有，內容中規中矩。
此外由於涉及3次賠付，所以分組也在所難免。這款產品是採用了"隱性分組"的方式來處理的。
當然，也不是說這款產品的輕症就沒有什麼優勢。比如在輕微腦中風條款方面，這款產品就不錯。
03
重疾責任
點評：重疾數量70種，賠付1次，賠付基本保額。統一規範的25種高發重疾都有，剩下的45種則是保險公司自行定義的。
和大多數重疾產品設定一樣，都屬於中規中矩類型，沒有明顯的時間和年齡限制，這裡就不贅述了，感興趣的同學可以自行查看。
04
身故責任
點評：以上條款概括為在保障期內，被保險人身故可以賠付已交保費。同時，這款產品同樣明確了：重疾/身故只賠付1次。
05
點評：當看到【我們指定的醫院】這樣的解釋時，還是心理咯噔一下。雖然後面也提到，如果沒有指定可以以二級以上公立醫院為準。但這等於把用戶的選擇權，直接剝奪了一把。
Ps：購買了這份重疾險的朋友，萬一出險報案的時候，切記把醫院這個地方和保險公司核實好，以免出現不必要的麻煩。
06
無被保人輕症豁免
一般重疾賠1次，輕症多次賠的產品，被保人輕症豁免都是標配，但該產品沒有保費豁免。所以，直接讓這款產品的競爭力又打了個對摺。
07
比一比
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。
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