1月8日，保監會對《人身險保單貼現業務試點管理辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見。
保監會徵求意見稿
保單貼現究竟什麼，我們接著往下看。
一、保單貼現的含義
所謂保單貼現，是指：
保單貼現人（即保單持有人）以保單滿期給付折價或被保險人保險責任發生給付折價的方式，通過保單貼現機構將保單受益權轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金。
當該保單滿期或被保險人保險責任發生時，保單投資人可以領取保險金獲得投資收益的交易行為。
實際上保單貼現你可以理解為一種人壽保單受益權的轉讓買賣。
原本持有保單的人可以用折價的方式、通過保單貼現公司（也就是俗稱的中介公司）賣給想要購買這份保單的人。其中，賣保單的人可以從買保單的人那裡直接獲取急需的現金。
但是這個現金，是需要第三方保單貼現公司依據保單當時所具備的價值進行評估，並告知交易雙方的。
保單貼現的過程中，總共會涉及到保單持有人、保單投資人、保單貼現機構、保險公司這四個主體。
其中，想賣保單的保單持有人和想買保單的保單投資人之間可以完全不認識。
二、保單貼現的分類
保單貼現目前分為普通貼現以及重疾貼現兩大類：
1、其中，普通貼現指的是：
保單持有人無力續費或不願意繼續持有保單時，將其保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，並承擔保單到期前繳費義務的交易行為。
2、而重疾貼現指的是：
重大疾病患者將其持有的保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，用於解決醫療救治的財務需求，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，並承擔保單到期前繳費義務的交易行為。
P.S.重點小諾已經給大家標註了，保單貼現的適用人以及適用的目的。
三、保單貼現的意義
從保單貼現的含義和分類我們可以看出，它最根本的意義在於：滿足保單持有人的變現需求。
以往，投保人如果想拿保單變現，只有兩種方式。
其一是簡單粗暴的
退保，這種情況只返還保單的現金價值，對於已經長年累月繳納保費的投保人來說很虧；其二就是等到保單出險的那天，直接“變現”，也就是理賠。
如今，保單貼現為我們提供了介於這兩種之間的第三種可能，既比現金價值更高，又不用無限的等待。
除了最根本的意義，它還有更深一層的社會意義：
對於保單持有人而言，滿足了變現需求；
對於保單投資人而言，保單貼現業務可以提供一定的收益率；
對於保單貼現公司而言，可以獲得中介費；
對於壽險公司而言，保單貼現很大程度上降低了保單的退保率，從而穩定壽險公司的現金流，有利於壽險資金的資產負債管理。
因此，這是一個保監會爸爸都贊成的多贏的業務。
四、什麼樣的保單才能辦理貼現？
目前保單貼現的產品類型包括終身壽險、兩全保險和年金保險。
此外，貼現保單合同的生效時間必須超過2年；
貼現保單相關保險公司必須是經保監會批准設立，並依法登記註冊在境內（不含港澳臺）的人身保險公司；
保單貼現資金應於保單受益人變更後3日內一次性全額支付給保單貼現人。
五、保單貼現的未來發展
說到未來發展，就不得不提一下它的誕生。最早，保單貼現出現在20世紀80年代，艾滋病爆發的歐美國家，由於醫療技術和社會福利有限，很多病人在治療上耗費了畢生積蓄，加之歧視問題，患者面臨著生活以及治病帶來的雙重壓力。
而當時的壽險基本都需要終身供款，因此保單貼現應運而生。到目前為止，在美國的保單貼現市場，逐漸開始重點關注需要長期照顧和需要依靠退休補貼的中低收入老年人，因此，演變成了一種新型養老金支取方式和理財工具。
在國際市場，保單貼現業務的發展已持續了近40年，已經較為成熟，保單貼現業務收益率穩定在13%—15%，通過保單貼現業務，保單持有人、投資人、保險公司均有所收益。
對於中國市場，這種形式的業務是否在未來會有發展空間呢？
隨著人口老齡化與疾病譜的改變，我國人均壽命不斷延長，惡性腫瘤及慢性病成為老年人頭號健康威脅，老年人的生活醫療壓力可能會使他們將保單貼現。
因此，我國壽險保單貼現業務將具有相當大的發展空間。保單貼現如能落地，將是保險業參與社會管理、豐富養老金來源的又一制度性安排。
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官微：靈智優諾
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